Заемщикам станет невыгодно добиваться недействительности кредитного договора

Правительство предложило изменить процедуру взаимодействия заемщиков и кредиторов в случае признания кредитного договора недействительным. В таком случае суд по просьбе банка будет арестовывать залоговое имущество должника. И лишь если заемщик успеет в течение 30 дней вернуть долг, учреждение не будет взыскивать залог. Банкиры надеются, что это лишит их клиентов стимулов для начала судебных разбирательств.

Права банков в борьбе с проблемными заемщиками будут защищены. Кабинет министров подал в парламент законопроект N11029, в котором прописал механизм исполнения судебного решения о признании кредитного договора недействительным. Гражданский кодекс пополнится ст. 1057-1, согласно которой суд по заявлению кредитора сможет налагать арест на имущество, предоставленное в качестве залога заемщиком или его поручителем в рамках признанного недействительным кредитного договора. Арест может быть снят, если в течение 30 дней с момента вступления в силу судебного решения заемщик вернет банку сумму, установленную судом.

Если заемщик не успеет погасить задолженность, кредитор сможет обратиться в суд с иском о взыскании арестованного имущества. Эти нормы будут применяться к компаниям и физическим лицам—предпринимателям. Примечательно, что этот законопроект был разработан не Минфином, а Министерством социальной политики

Кредитные договоры признаются недействительными по разным причинам, например при выдаче кредита в иностранной валюте без наличия индивидуальной валютной лицензии. Новая трактовка последующих событий защитит интересы банков. «Структура кредитных обязательств по проблемным займам зачастую характеризуется тем, что взыскать долг банк может только за счет ипотечного или залогового имущества. Признание недействительным кредитного договора как основного обязательства влечет за собой также недействительность договоров, заключенных для его обеспечения (договора ипотеки.— «Ъ»). Нередко это приводит к тому, что, потеряв залог, банк теряет реальную возможность взыскать долг,— отмечает советник практики разрешения споров юрфирмы Integrites Анна Тищенко.— Новый законопроект кардинально меняет ситуацию».

Поэтому банкиры надеются на спад судебной активности проблемных заемщиков. «Изменения позволят банкам защититься от недобросовестных заемщиков, которые путем злоупотребления правами пытаются уйти от выполнения своих обязательств, снять наложенные отягощения и продать имущество, переданное банкам как обеспечение выполнения собственных обязательств либо третьих лиц,— считает начальник юридического управления Эрсте Банка Евгений Василисин.— Думаю, что такой подход охладит пыл некоторых недобросовестных заемщиков и убавит их желание начинать судебные разбирательства по выдуманным причинам».

Заемщики больше не смогут продавать залоги, пока банки оспаривают решения судов низших инстанций. «Если прежде, получая решение суда о признании договора кредита/залога недействительным, заемщик имел возможность продать залог и уйти от выполнения обязательств, то с введением этой нормы такой возможности у него не будет»,— поясняет начальник управления по работе с проблемной задолженностью банка «Национальный кредит» Андрей Вдовиченко. Однако кредитные учреждения и сейчас могут обезопасить залоги. «Никто не запрещает банку просто подать встречный иск на арест имущества. Я ни разу не слышал, чтобы суд отказал банку в этом»,— говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. По его словам, закон не регулирует спорные моменты. «Может быть ситуация, когда кто-то подделал документы и отдал банку залог, который ему не принадлежит. Кроме того, при оформлении залога могли быть нарушены права малолетних детей. Законопроект развязывает руки кредиторам, которые смогут действовать любыми способами»,— констатирует господин Кравец.

Признание договора недействительным освобождало заемщиков от оплаты процентов, однако вскоре возможность сэкономить больше не будет для клиента аргументом для начала спора с банком, поскольку потом ему будет сложно за 30 дней вернуть кредит. Могут возникнуть вопросы и по расчету судом сумм выплат. «В 90% исков банки не предоставляют полные расчеты размера долга,— говорит Ростислав Кравец.— Часто сумму долга нельзя определить без экспертизы, потому что расчеты у всех разные».

Елена Губарь, Николай Максимчук — Газета «Коммерсантъ Украина»