Стоит ли отказываться от металлического депозита

Спрос на покупку драгоценных металлов в Украине с начала года активно растет, отмечают банкиры. «Во время экономических смут стоимость этих металлов всегда повышается. А учитывая нестабильность доллара и евро в Украине, золото и серебро остаются наиболее надежными объектами для вложений», — говорит начальник управления региональных продаж Авант-Банка Александр Самокиш.

Мал золотник, да дорог

Традиционно украинцев больше всего интересует золото. Это объясняется его применением во многих сферах. Поэтому стоимость этого металла не так подвержена колебаниям, как цена серебра или платины.

Некоторые клиенты банков не только покупают слитки, но и открывают депозиты в золоте. Тем более что за последние годы доходность по ним стала сопоставима с доходностью по евровалюте.

Около 70‑80 финструктур в Украине имеют право проводить операции с драгоценными металлами, а активно занимаются этим бизнесом 15 финучреждений. Еще меньше банков предлагают клиентам металлические (в золоте, серебре, платине) депозиты. «Связано это с тем, что любая операция по привлечению ресурсов подразуме­вает дальнейшее размещение банком этих ресурсов. А кредитование в золоте у нас сегодня слабо развито», — объясняет Самокиш. Активные игроки на рынке банковских металлов — Ощадбанк, Правэкс-Банк, ПриватБанк, Дельта Банк, банк «Хрещатик», Авант-Банк, Имэксбанк, БМ Банк. До кризиса явным лидером в этом сегменте был Надра Банк, предлагающий по золотым депозитам рекордную ставку — около 7 %. Однако последние пять лет заметных фаворитов не наблюдается. У всех банков приблизительно одна цена. Средняя стоимость грамма золота — 550 грн, средняя годовая ставка по золотым вкладам — 3‑4 %.

Виртуальное золото

Металлические депозиты, как правило, открываются в среднем на полгода-год. «Главный аргумент для оформления депозита в драгоценных металлах более чем весомый — золото стабильно дорожает», — отмечает Самокиш. Вкладчикам золотых депозитов он советует приобретать слиток в том же банке, где они планируют открывать депозит. «Расчет на то, что купишь там, где подешевле, а потом положишь туда, где выше депозитная ставка, может не оправдаться, так как зачастую по «чужим» слиткам банки занижают процентную ставку», — уточнил эксперт.

Можно открыть депозит в золоте как с физической поставкой, так и без нее. В первом случае человек вначале покупает золотой слиток и только потом кладет его на депозит. Во втором можно открыть депозит без реальной поставки золота. То есть оформить виртуальный драгметалл как реальный вклад.

Для реального вклада клиенту банка нужно оплатить стоимость изготовления и доставки слитка, чего не требуется, если вклад оформляется с виртуальным золотом. Безналичный банковский металл можно приобрести на межбанковском валютном рынке, подав заявку на покупку в банк, или перечислить безналичный металл со счета в другом банке. При покупке виртуального золота вкладчик не платит за изготовление и доставку слитка, соответственно, может купить больше драгоценного металла и положить его на депозит. Но если возникнет необходимость снять слиток с депозита, придется заплатить комиссию, куда входят все те же расходы на изготовление и доставку.

Если человек приходит в банк со своим слитком, чтобы открыть депозит, то должен быть готов к тому, что подлинность его золота будут тщательно проверять. Процедура экспертной оценки длится от 5 до 15 минут. «Следует помнить, что слитки банковских металлов — это валютная ценность, и при повреждении самого слитка, упаковки или сертификата могут возникнуть трудности с продажей», — рассказывает банкир, попросивший не называть его имени.

Президент Украинской биржи драгоценных металлов Сергей Николаенко советует покупать золото не виртуально, а реально. Ведь в таком случае банк не сможет настаивать на выплате процентов в гривнях по перерасчету, исходя из курса НБУ.

Пять граммов в руки

К сожалению, банкиры вынуждены констатировать: рынок банковских драгметаллов может остановиться, несмотря на рост спроса. Причина тому — недавнее постановление НБУ № 626 от 3 октября 2014 г., которое ограничило выдачу через кассы банков банковских металлов не более эквивалента 3 тыс. грн в одни руки в день. Таким образом, клиент может приобрести в кассе банка слиток весом 1 г, 2,5 г и 5 г. «Наверняка это негативно отразится на использовании золотых слитков в инвестиционных целях, а также увеличит стоимость ювелирных изделий», — считает банкир, попросивший его не называть. До сих пор самыми востребованными в Украине были золотые слитки весом 50‑100 г. «В них учтена минимальная стоимость работы по изготовлению», — объясняет Николаенко. Нужно понимать, что золотые слитки — не доллары и не евро. Здесь вес имеет значение: чем тяжелее слиток, тем дешевле в нем грамм золота, и наоборот. Например, в 1‑5‑граммовых слитках стоимость грамма колеблется в диапазоне 600‑700 грн, тогда как в 50‑граммовом начинается от 560 грн.

Получается, что запрет НБУ сделал доступными только самые маленькие слитки золота, в которых за каждый грамм приходится платить больше. «Это может привести к появлению черного рынка драгметаллов», — обеспокоен Николаенко. Запрет НБУ заставил нервничать и владельцев золотых депозитов. Ведь они тоже при желании не смогут получить в банке больше 5 г золотого вклада в день.

Не надо спешки

Юристы считают такое решение банковского регулятора незаконным и советуют вкладчикам идти в суд. «Как и в случае с депозитами в валюте и гривне, подобные ограничения незаконны и противоречат Конституции и законодательству Украины, а также условиям заключенных договоров. Поэтому я бы рекомендовал свои права защищать через суд», — рекомендует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Президент Украинской биржи драгоценных металлов менее категоричен. Он советует «золотым» вкладчикам не спешить закрывать депозиты. «Инвестиции в драгоценные металлы не приносят быструю прибыль. Это инструмент длительного хранения. Кризисы приходят и уходят, а цена золота все равно будет расти в перспективе», — уверен эксперт. По его словам, в конце 1990‑х и в наше время стоимость квартиры в центре Киева в золоте остается одинаковой, хотя в валюте цена недвижимости сегодня на порядок выше, чем 15 лет назад. «Я бы посоветовал следить за рейтингом банка, в котором размещен депозит. Если финучреждение надежное и опасений относительно его платежеспособности не возникает, то снимать золотые вклады не стоит», — говорит Николаенко.

Если депозит нужен срочно для решения финансовых вопросов, лучше конвертировать золото в гривню и снимать гривневый депозит, подсказывает эксперт. Вкладчикам, которые не хотят такой трансформации, но боятся за сохранность металлического депозита, так как не уверены в надежности банка, специалист предлагает перечислить свое золото на счет другого финучреждения. «Для этого нужно открыть текущий металлический счет в своем банке и в том, куда планируете перевести драгметалл. Потом депозит переоформить как текущий счет, а уже с него отправить золото на счет того банка, которому доверяете больше, чем своему», — советует Николаенко. Правда, по его мнению, НБУ в ближайшее время может снять ограничения по золоту в банках, тогда подобные операции станут проще, а инвестиции в драгметаллы — дешевле.

ЗОЛОТЦЕ МОЕ

Депозит в драгметаллах клиенты могут оформить после зачисления металлов на текущий счет:

• при покупке банковских металлов — как наличных, так и безналичных;

• при их зачислении на счет в форме слитков;

• при перечислении безналичного металла с другого счета.

Татьяна Павлюченко, Капитал