Старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец прокомментировал Maanimo.com зарегистрированный в конце прошлой неделе законопроект по потребкредитованию

Украинским банкам придется в корне пересмотреть свою кредитную политику.

— Ростислав, дайте оценку выдвигаемым документом требованиям к заемщикам
 
— Они в большей степени закрепляют обязательства финансовых учреждений при выдаче потребительских кредитов. В законе содержаться противоречивые нормы, которые могут трактоваться не в пользу потребителя. Это в первую очередь касается установления возможной компенсации кредитодателю при досрочном расторжении договора о потребительском кредите. При этом в законе указывается, что условие договора, предусматривающее внесение потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, является ничтожным.
 
Кроме того, из сферы действия данного Закона, в случае его принятия в такой редакции и в целом сферы законодательства о защите прав потребителей выводятся договора аренды и лизинга без выкупа предмета аренды или лизинга, кредитные договора по которым кредиты выдаются через кредитные карты с погашением кредита в течении месяца. А также кредитные договоры, заключенные на срок до трех месяцев, беспроцентные кредитные соглашения, кредитные договоры на приобретение недвижимости посредством различных финансовых инструментов, кредитные договоры, заключаемые вследствие реструктуризации задолженности или заключения мирового соглашения. И еще договоры о покупке товаров в рассрочку и договоры, по которым предмет залога остается у кредитодателя, а ответственность заемщика ограничивается стоимостью залога. Все это дает финансовым учреждениям довольно широкие возможности в игнорировании прав потребителей уже абсолютно на законных основаниях. Начиная с отказа потребителю в ознакомлении с договором перед его подписанием и заканчивая принуждением к несправедливым условиям реструктуризации.
 
Не согласованным с украинским законодательством выглядит пункт о предоставлении информации о потребительском кредите, в котором указывается о возможности формирования капитала, вместо погашения кредита. Данная норма вероятнее всего взята из российского законодательства и не несет никакой смысловой нагрузки для Украины.
 
Отдельно хочется отметить, что из закона Украины «О защите прав потребителей» исключили полностью статью, регулирующую потребительское кредитование в связи, с чем исчезли штрафы, накладываемые на финансовые учреждения нарушающие законодательство о защите прав потребителей.
 
— Насколько и в чем именно они отличаются от действующих до кризиса кредитных требований?
 
— На сегодня законодательством запрещено взыскание любых платежей или комиссий за досрочное погашение кредита либо расторжение договора. В противоречивой норме законопроекта предлагается установить компенсацию за такое расторжение в размере до 0,5% от суммы досрочно возвращенной части кредита в случае, если срок между датой досрочного возврата и определенной договором датой прекращения договора не превышает одного года, и 1% в случае, когда указанный срок превышает один год.
 
Также на сегодня в законе Украины «О защите прав потребителей» указано, что потребительский кредит — средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции и соответственно данные правоотношения подпадают под сферу действия этого закона.
 
В предложенном же варианте довольно значительная часть правоотношений выпадает из сферы действия этого законодательства о защите прав потребителей, что может использоваться финансовыми учреждениями для безнаказанного обмана потребителей. Так, к примеру, реструктуризацию существующей задолженности можно будет оформить отдельным договором к которому не будут применяться нормы, регулирующие несправедливые условия в договорах, а также условия о предоставлении достоверной информации и т.д. Также финансовые учреждения с целью избегания ответственности и не соблюдения законодательства о защите прав потребителей могут оформлять так называемые беспроцентные займы, устанавливая вместо процентов за пользование кредитом периодические платежи и компенсации либо комиссии за предоставление займа.
 
— Назовите плюсы и минусы новых правил для заемщиков и кредиторов?
 
— Минусами законопроекта можно считать появление дополнительной платы в виде компенсации за досрочное погашение кредита, исключение значительного перечня кредитных договоров из сферы действия законодательства о защите прав потребителей, отказ потребителю в ознакомлении с договором перед его подписанием, отсутствие штрафов за не соблюдение законодательства о защите прав потребителей.
 
Плюсов же в законопроекте значительно больше, к ним можно отнести следующие:
 
— появление типовых условий договоров и правил кредитования, которые финансовые учреждения обязаны, будут соблюдать и которые имеют приоритет над условиями договора;
 
— оценка кредитоспособности заемщика, при несоблюдении которой финансовые учреждения не смогут требовать досрочного погашения кредита;
 
— ограничение рекламы и обязательное предоставление в ней полной информации о кредите;
 
— возможность расторгнуть договор и не уплачивать проценты в случае предоставления недостоверной информации о потребительском кредите;
 
— обязательство кредитодателя предоставлять бесплатно в течении одного дня выписку по кредиту;
 
— любые сообщения кредитодателем на основании договора о потребительском кредите должны осуществляться путем направления потребителю заказного письма с уведомлением о вручении;
 
— запрет на установление платы за рассмотрения заявления о выдаче потребительского кредита;
 
— предоставление бесплатно в письменном виде информации о причинах отказа в выдаче потребительского кредита с обязательным обоснованием таких причин;
 
— возможность свободно и без ограничений выбрать нотариуса, оценщика и страховую компанию при заключении договора;
 
— ограничение суммы взыскания с заемщика стоимостью реализации предмета залога или ипотеки при обращении на них взыскания;
 
— запрет передачи прав по взысканию задолженности по кредитам, сумма которых на момент заключения меньше 50 минимальных заработных плат;
 
— ограничение размера пени за своевременное не исполнение договора двойной учетной ставкой НБУ и ограничение неустойки, которая не может превышать половины суммы, полученной потребителем по соответствующему кредитному договору;
 
— запрет рассмотрения споров о взыскании задолженности по потребительским кредитам третейскими судами;
 
— обращение взыскания на предмет залога либо ипотеки исключительно по решению суда, т.е. исключается исполнительная надпись нотариуса.
 
— Какие новые возможности новый документ предоставляет для заемщиков и для кредиторов?
 
— Все перечисленные плюсы заемщиков по потребительскому кредиту фактически являются новыми правовыми нормами.
 
Кредиторы же получили возможность законно устанавливать изменяемую процентную ставку. Ведь до сегодняшнего дня установление такой ставки является фактически незаконным в связи с отсутствием официально утвержденного учреждения устанавливающего индекс, применяемый при расчете изменяемой процентной ставки. Кроме того у финансовых учреждений могут появиться лазейки для обхода законодательства о защите прав потребителей и избегания значительных штрафов за его нарушение.
 
— Насколько из-за документа, в случае его принятия, могут улучшиться/ухудшиться позиции заемщиков и банков?
 
— Сразу хочется отметить, что принятие законопроекта в таком виде вряд ли возможно о чем свидетельствуют ранее принимаемые законопроекты по защите прав потребителей и полное игнорирование законодателями прав и свобод граждан.
 
Документ в большей степени расширяет права потребителей и усиливает их защиту от недобросовестных действий финансовых учреждений.
 
— Можно ли ожидать увеличения/уменьшения объемов кредитования населения в связи с документом со стороны банков?
 
— В случае принятия данного законопроекта многим финансовым учреждениям придется в корне пересмотреть свою кредитную политику, а также условия выдачи потребительских кредитов. Данный законопроект может установить некий паритет в отношениях между заемщиками и финансовыми учреждениями и заставит последних более серьезно подойти к вопросам потребительского кредитования и кредитоспособности потребителей, обратившихся за получением кредита.
 
По моему мнению, нельзя на сегодня спрогнозировать увеличение либо уменьшение объемов кредитования в связи с принятием данного законопроекта, т.к. такие изменения в большей степени связаны с состоянием экономики и наличием свободных гривневых ресурсов у финансовых учреждений, нежели с установлением цивилизованных правил кредитования и пресечением недобросовестных действий финансовых учреждений.

Источник: Мaanimo.com