В последние годы жилищный вопрос украинцев пытаются решить и банки с программами ипотечного кредитования, и государство (не очень успешно) с помощью удешевления ипотеки и строительства доступного жилья. А теперь в процесс включились и страховые компании. В Алуште и Симферополе готовятся две первые сделки приобретения недвижимости с помощью… полиса накопительного страхования жизни.
Вы уже заинтригованы? Откровенно говоря, впервые услышав о таком способе решения жилищной проблемы, автор этих строк тоже была удивлена. Более того, озадачены оказались даже юристы, к которым «1К» обратилась с просьбой помочь разобраться в юридической стороне вопроса. «Покупка жилья предусматривает приобретение права собственности, а страхование — защита имущественных интересов в случае наступления определенных страховых случаев, — рассказала адвокат адвокатской конторы «Скляренко и партнеры» Елена Перцова. — Очевидно, что приобретение жилья и страхование — совершенно разные процессы, не имеющие между собой никакой юридической связи».
Но, оказывается, можно совместить несовместимое, если к полису страхования жизни в качестве бонуса добавить полис «Дом». В Украине уже третий год страховая компания «Форте-лайф» предлагает клиентам, застрахованным по программе накопительного страхования жизни, решить их жилищный вопрос. Как объяснил «1К» финансовый консультант брокерской компании «Аструм-лайф» Геннадий Алексеев, по просьбе клиента компания приобретает жилье, в том числе и находящееся в банковском залоге, и дает возможность жить в нем, зарегистрироваться самому и зарегистрировать родственников. Более того, человек может сдать его в субаренду. И не только квартиру или дом можно приобрести таким способом, но и коммерческую недвижимость.
Со своей стороны, клиент в течение определенного договором периода возвращает страховщику потраченные им на покупку жилья деньги. На практике механизм выглядит так: человек приобретает два полиса накопительного страхования «Жизнь» и «Дом». Первый является основным, по нему клиент создает накопления к определенному моменту в будущем, например, к выходу на пенсию. Его средний ежегодный платеж составляет 5 тыс. грн. На накопленную сумму, как и предписано законом о страховании, насчитываются 4% годовых. И все эти средства клиент получает после завершения срока действия договора либо раньше, если наступает страховой случай. Или же в случае смерти клиента компания выплачивает страховую сумму и проценты за минувшие годы его наследникам.
По второму полису — «Дом», который является бонусом к лайфовому полису, страховая сумма будет равна стоимости выбранной клиентом квартиры или дома. Ее предстоит вернуть в течение оговоренного договором срока равными долями, но без процентов, как при банковском кредитовании. То есть получается покупка недвижимости в рассрочку. Ее еще можно назвать арендой с правом выкупа, или лизингом. И соответственно, в отличие от покупки в кредит, когда заемщик сразу становится собственником недвижимости, а банк лишь берет ее в залог до полного погашения долга, в случае со страховой компанией, по словам старшего партнера адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца, недвижимость до момента полной оплаты остается в собственности страховщика. Что сулит, конечно, определенные риски клиенту. «Компания в любой момент может увеличить размер выплаты либо расторгнуть договор, — считает он. — Кроме того, она не несет практически никакой ответственности за неисполнение условий договора, а все риски по его исполнению ложатся на покупателя недвижимости».
Впрочем, страховщики думают иначе. Геннадий Алексеев говорит, что в договоре учтены все нюансы соглашения, ведь жилье в рассрочку не украинское ноу-хау, а обкатанный на европейском и американском страховых рынках механизм. Согласно договору, компания не имеет права увеличить размер выплаты взносов и в одностороннем порядке расторгнуть действующий договор. И кто из двух сторон больше рискует, так это страховая компания. Во-первых, клиент будет возвращать ей стоимость квартиры фиксированными долями на протяжении достаточно длительного времени без учета инфляционных процессов. Во-вторых, существует риск того, что клиент окажется неплатежеспособным (кстати, справки о доходах, в отличие от банка, при оформлении недвижимости у него страховщик не требует). «Мы, конечно, оцениваем риски, например, возраст клиента, который по завершении договора не должен превышать 65 лет, здоровье, потому что страховой компании не нужен больной клиент, который будет претендовать на выплаты, — рассказывает он. — Обращаем внимание на его род деятельности, поэтому вряд ли станут клиентами представители профессий, связанных с риском для жизни и здоровья. И даже пол имеет значение при принятии решения о рассрочке. Естественно, мы заинтересованы в молодых и здоровых клиентах. А как иначе, ведь на покупку недвижимости тратятся средства страхового резерва, мы должны быть уверены в их возврате».
При этом взносы клиента по полису накопительного лайфового страхования защищены законодательно и перестрахованы у крупнейшего европейского страховщика, то есть риск невозврата отсутствует. И самое главное. «В случае смерти клиента до завершения договора компания передает недвижимость его наследникам без каких-либо (!) условий, даже если долг еще не возвращен, — утверждает он. — Либо отдает им всю страховую сумму полиса деньгами, а это — стоимость данной недвижимости… Это отличительная особенность от банковского кредитования, где остаток долга в случае смерти заемщика придется возвращать или наследникам, или поручителю по кредиту». И даже более, как в случае с кредитом на покупку первого жилья, человек, оформивший полис накопительного лайфового страхования, имеет право на уменьшение налогооблагаемого дохода. Государственная налоговая служба оформляет налоговый кредит, возвращая часть выплаченного им подоходного налога за предыдущий год.
То есть как у любого вида займов, у описанного выше есть свои плюсы и минусы. И каждый человек самостоятельно выбирает способ решения финансовых и жилищных проблем. Для кого-то окажется выгоднее банковское кредитование, кто-то предпочтет «Доступное жилье», а иные решат застраховать жизнь с квартирой в придачу. Таких, скорее всего, будет немного, но страховщик и не гонится за массовостью. Более того, массовым этот бонус не может стать в принципе, ведь только 30% активов страховой компании, согласно закону о страховании, могут быть размещены в недвижимости. К тому же, покупая ее, страховщик замораживает деньги на срок в несколько десятилетий. При этом его единственная выгода — гарантированная покупка клиентом страховых полисов в течение этого срока. Пока отечественный рынок страхования переживает не лучшие времена и классические страховые розничные продукты не в силах обеспечить увеличение объемов рынка и высокие темпы роста портфелей игроков, жилье в рассрочку будет оставаться нестандартным и весьма заманчивым способом привлечения клиентов. Ну а дальше жизнь покажет.
ОЛЬГА КОТЕНЕВА, Первая крымская
