В нашей стране насчитывается более двух миллионов должников. В Минюсте решили, что есть только один способ заставить их платить по счетам – принудительно. С 6 июля этого года вошел в силу приказ, согласно которому частные и государственные исполнители могут автоматически блокировать банковские счета должников. На данный момент речь не идет о ценностях из банковских ячеек, однако Минюст может добраться и до них.
Директор Crane IP Law Firm Иван НИКИТЧЕНКО считает это решение правильным. По долгам надо платить, это – один из базовых принципов функционирования правового государства и экономического развития. К сожалению, в Украине принцип «по долгам платит только трус» по сути, был закреплен в законодательстве, и им пользовались очень многие. В том числе, это влияет и на положение Украины в рейтинге Doing business.
По словам эксперта, проблема взыскания долгов – одна из причин того, что в Украине настолько дорогие кредиты и их так сложно получить. Ведь банки постоянно сталкиваются с большим процентом невозвратов, и компенсировать это должны добросовестные заемщики, переплачивая по кредитам. То же и с долгами за услуги ЖКХ – добросовестные жильцы вынуждены содержать неплательщиков, и т.д.
По имеющимся данным, сейчас действует почти 400 тыс. производств только на основании исполнительного предписания нотариуса. Эта цифра помогает понять масштаб проблемы в стране.
Руководитель компании Perfomance Management Сергей САРОЯН объясняет, как приказ Минюста будет выполняться на практике. По его словам, процедура выглядит так: исполнитель направляет запрос через автоматизированную систему в банк о наличии счетов и объема средств на них, и получает ответ в течение часа. После чего в банк направляется постановление об аресте средств, которое должно быть непременно исполнено. Деньги списываются в пользу исполнителя, а он распределяет их между взыскателями.
К слову, раньше нечто подобное происходило оффлайн – через бумажный документооборот. Это не только давало время должникам снять средства, но и, как правило, сопровождалось отказом в раскрытии банковской тайны со стороны финансовой организации.
В свою очередь, И. Никитченко говорит, что по новой процедуре процесс ареста средств на счетах должников стал проще (задолженность перед физическими или юридическими лицами, бюджетом, по штрафам и т.д.). Очень важно, что арест происходит только после решения суда, когда решение уже передано в исполнительную службу. В этом плане все осталось как прежде.
Изменения состоят в том, что теперь исполнители могут очень быстро выявлять счета должника, сразу получать данные об остатках и просить об аресте их в одно действие. Ранее это занимало месяцы, должник после решения суда мог спокойно дальше пользоваться счетами и через некоторое время просто вывести средства.
Но сейчас также расширился и перечень возможных долгов для ареста и списания. Ранее это работало только в отношении алиментов. По мнению С. Сарояна, законодатели просто распространили уже существующую практику, применяемую к неплательщикам алиментов, на других должников. Причины очевидны: в 2020 г. было открыто более 342 тыс. дел только против неплательщиков по ЖКХ, а это почти на 50% больше, чем в 2019 г. А всего украинцы задолжали за жилищно-коммунальные услуги порядка 80 млрд грн. В Кабмине прогнозируют рост тарифов на 20% в год, в то время как рост реальных доходов замедляется (1% по итогам первых трех месяцев 2021 г.). Состояние экономики не позволяет проводить тарифную политику для поддержки населения. А, значит, бороться с долгами можно лишь принудительно отбирая накопления.
Ячейки не тронут
Поговаривали, что Минюст разрешит также упрощенный доступ исполнителей к банковским ячейкам. Однако большинство экспертов считает, что это – маловероятно.
Так, И. Никитченко говорит, что на данный момент возможности ареста банковских ячеек не существует, речь идет только о банковских счетах. Доступ к банковской ячейке разрешен лишь в исключительных случаях (нарушение хранения объектов в ячейке – таких, как оружие, взрывчатка, скоропортящиеся продукты и т.д.) и только по отдельному решению суда.
Если денег на счету не хватит для покрытия долгов, начинается такая же процедура, как действовала ранее. После счетов исполнительная служба может наложить арест на движимое имущество и продать его с аукциона, а затем – и недвижимое.
Аналитик финансовой компании Alpari Максим ПАРХОМЕНКО говорит, что это возможно только, если клиент сам опишет содержимое ячейки. Если нет, банк просто не знает, что в ней находится: деньги, украшения либо какие-то памятные вещи. В ячейке может и не быть ничего ценного. Если финансовое учреждение будет это знать, то нарушится банковская тайна.
Но, в то же время, государству нужны рычаги для взыскания долгов, и этот механизм его упрощает. Так что вероятность, что исполнителям со временем упростят и доступ к банковским ячейкам, все же существует.
В тоже время адвокат, старший партнер АО «Кравец и партнеры» Ростислав КРАВЕЦ объяснил, что должнику могут заблокировать банковскую ячейку и сейчас, но для доступа к ней исполнителю нужно получить судебное решение. Банк или исполнитель не имеют на это права без решения суда. Доступ к ячейке блокируется, банк сообщает исполнителю, что она действительно есть, и уже после этого исполнитель должен обратиться в суд за разрешением на доступ.
Отмечается, что если в ячейке имеются определенные ценности, создается комиссия из представителей банка, исполнителя, непосредственно должника и взыскателя. И лишь в их присутствии банковская ячейка открывается.
«Если там находятся средства, их пересчитывают. И тогда исполнитель, уже своим постановлением, также накладывает на них арест. Если же активы не денежные, то они (если не хватает денег на погашение долга) арестовываются и выставляются на аукцион. Правда, перед этим для их оценки созовут экспертизу», – поясняет юрист.
Как у них?
Практика списания денег с банковских карточек должников существует и за рубежом.
По словам М. Пархоменко – это общемировой опыт. Правда, подходы и механизмы в разных странах отличаются.
С. Сароян говорит, что аналогичная практика применяется, в частности, в Германии, Беларуси, Литве и т.д.
В свою очередь, И. Никитченко утверждает, что на Западе процедуры взыскания очень часто даже намного жестче, чем в Украине. Например, в США при неуплате по кредиту банк сначала присылает предупреждение, и, в случае неуплаты платежа до определенной даты, – просто происходит конфискация залогового имущества (неважно, автомобиль это или единственное жилье).
Если должник в Украине после введения в силу нового приказа Минюста будет не согласен с решением суда, то, по словам М. Пархоменко, он может оспорить его. Вопрос только в скорости принятии решения. Зачастую, если это небольшая сумма, легче и дешевле просто заплатить долг, чем судиться.
Подверстка: Мнение Сарояна
Есть риски для граждан
– Польза от приказа Минюста для бюджета очевидна. Однако, присутствуют и определенные риски для рядовых граждан. Во-первых, информация об объеме средств может стать публичной – в случае утечки материалов исполнительного производства. Во-вторых, из-за ошибки исполнителей арест может быть наложен на все имущество даже в случае небольшой задолженности, или же на счета в разных банках. Разбираться с блокировкой придется самим пострадавшим, которые могут остаться без средств к существованию. Разумеется, о возмещении возникших убытков речи не идет: добиваться этого придется через суд, что может растянуться на годы и не привести к желаемому результату. По сути, ответственность для исполнителей за их ошибки отсутствует. Вспомним и о том, что сейчас карантин, и когда вся эта эпопея с пандемией закончится – непонятно, а значит шансов на принятие каких-либо заявлений к рассмотрению – еще меньше.
Сергей САРОЯН, руководитель компании Perfomance Management
Виктория Хадждирадева, АиФ
