Даже со страховкой человек рискует остаться один на один со своей проблемой.
Страховка для выезда за границу кажется простой формальностью: оформить ее можно онлайн за пять минут, по приезду в страну назначения ее наверняка не потребуют, поэтому редко кто относится к ее оформлению тщательно. Страховые компании громко обещают гарантию оплаты экстренной медицинской помощи за границей и другие блага для обладателей страховых полисов, однако незнание условий договора или небрежность самой страховой, может привести к тому, что в незнакомой стране человек окажется один на один со своей проблемой. Как правильно выбрать страховую компанию и какой туристический страховой полис купить, разбирались Vesti.ua
Случай из жизни
Собеседница Vesti.ua прилетела в Турцию рано утром, а после обеда у нее поднялась температура и разболелась поясница. Она была уверена, что это не коронавирус, поскольку негативный тест – обязательное условие для въезда. Возможно, акклиматизация, подумала девушка и выпила таблетку жаропонижающего. Утром следующего дня лучше не стало. Температура поднималась, тело горело, боль в спине позволяла лежать только в одном положении и перемещаться, подобно роботу. После обеда термометр по-прежнему показывал 39, поэтому страховой полис оказался очень кстати.
С местного номера позвонили в компанию-ассистанс, указанную в документах. Там выслушали жалобы и сказали, что можно обратиться в клинику, расположенную неподалеку. Для этого на Viber нужно было отправить необходимую информацию и все документы. Документы были отправлены в 15:36, однако и час спустя ответа не было. После повторного звонка заболевшая туристка получила предупреждение, что в медучреждении нужно оплатить франшизу в 50 евро. “Все, что будет превышать данную сумму, оплачивает компания”, – говорилось в сообщении.
По приезду в клинику девушку еще раз предупредили о франшизе, осмотрели и попросили подождать в коридоре – начинать лечение никто не торопился. Спустя час она написала в страховую с просьбой объяснить ситуацию, и выяснилось, что в это время украинская компания решала, какие расходы она будет оплачивать, а какие нет, а поскольку это был вечер пятницы, то процесс шел медленнее обычного.
На замечание о том, что обещали покрыть все, что выше 50 евро, ответом была туманная формулировка: “Франшиза – это обязательная к оплате сумма при каждом страховом случае. Расходы, превышающие данную сумму, покрывает страховая компания. Но в случае, если доктор назначает дополнительные исследования или манипуляции, они согласовываются со страховой компанией”. Так и получилось, что компания решила покрыть только часть расходов, с остальными должен был разбираться клиент.
К счастью, траты были невелики, и после оплаты лечение началось. Персонал на смене был мил и обходителен, доктор пояснил все показатели и выписал пилюли на дом, и выяснение отношений со страховой быстро забылось.
На третий день самочувствие было стабильным, пока не наступил вечер. К уже существующим симптомам добавился новый, началась паника. Среди ночи было решено снова ехать в клинику. И на этот раз быстро не получилось. Полтора часа страховая раздумывала, что она будет покрывать. Вердикт был таким: несколько показателей крови и ЭКГ. Остальное плюс вторично франшизу, поскольку повторное обращение страховая сочла новым страховым случаем, оплачивать должна пациентка. Это была сумма в 200 евро. Дальше снова переговоры и переписки, в пять тридцать утра, спустя 3,5 часа нахождения в клинике, стало понятно, что украинская страховая просто самоустранилась. Спустя полдня из ассистанса пришли рекомендации: в случае необходимости обратиться к врачу за собственный счет и сохранить документы и чеки, а по возвращению в Украину подать их в страховую компанию для возмещения – для этого дается 15 дней.
Расходы покроем, но есть исключения
Очевидно, медицинская помощь по страховке не должна оказываться с боем после многочасового торга, тем более, когда человек находится в критическом состоянии. На контактной линии в украинской страховой компании – участнице событий – утверждают, что все элементарно просто: клиент лечится за свой счет, собирает все счета и выписки и подает на возмещение. Спустя 30 рабочих дней страховая возместит расходы. Клиент может и не платить, тогда, тогда страховая заплатит за лечение сразу. Если договор без франшизы, то расходы покрываются полностью, если с франшизой – то в зависимости от суммы. “Если лечение стоит дешевле, чем франшиза, то вы оплачиваете его самостоятельно, если больше, то страховая компания”, – пояснила девушка-оператор. На вопрос, почему страховая отказалась оплачивать расходы на лечение своего клиента за границей, она ответа не нашла.
Менеджер компании предложила такой вариант: если страховая отказывает в покрытии расходов на месте, клиент может заплатить сам, а затем, по возвращении в Украину, подать запрос на покрытие, сопроводив его документами, подтверждающими расходы. В таком случае гарантии, что клиенту удастся что-нибудь вернуть, никакой нет.
“Есть перечень исключений по тем или иным симптомам, которые страховая не покрывает”, – пояснила менеджер процесс принятия компанией решения, какие расходы она будет оплачивать или нет. Тем временем пациент сидит в клинике, ждет оказания помощи и не понимает, почему он должен платить, если в страховой обещали чуть ли не золотые горы.
“В идеале так и должно быть: вы позвонили в медицинский ассистанс, вас госпитализировали в медучреждение, в медучреждении вам должны были прогарантировать визит. Второй вариант: вы самостоятельно обращаетесь в медучреждение, оплачиваете все услуги и по прибытии в Украину на протяжении 15 дней подаете на возмещение. Средства возмещаются в наличной форме”, – говорит менеджер страховой. В отделе урегулирования страховщика утверждают, что никакой вины компании нет: во время первого обращения она отказался покрывать расходы, не связанные с оказанием экстренной медпомощи, во время второго – исследования, сделанные накануне. То, что клиенту пришлось ждать “вердикта” по своему случаю, в компании списали на необходимость ознакомление с документами из медучреждения, в после и вовсе возложили ответственность за проволочки на компанию-ассистанс.
Как застраховаться от недобросовестной страховой
Чтобы с уверенностью рассчитывать на помощь в любой точке мира, при покупке страховки бывалые туристы советуют обращать внимание на три пункта:
- ассистирующая компания;
- сумма страхового покрытия;
- франшиза.
Страховку лучше брать без франшизы – она стоит дороже, но клиент будет избавлен от необходимости платить обязательный взнос. Сумму страхового покрытия тоже стоит выбрать побольше, особенно, если предстоит путешествие в экзотическую страну.
Страховую компанию можно выбирать по отзывам. Важно знать, будет ли страховая на связи 24 часа в сутки, а не пропадать в обед, в вечер пятницы или в выходной.
Персонал клиники может не владеть английским языком, поэтому желательно, чтобы полис покрывал услуги переводчика. Если есть хронические заболевания, стоит выяснить, входит ли в страховку купирование возможного обострения. И, конечно, нужно внимательно прочитать условия договора, чтобы в результате не выяснилось, что на горнолыжном курорте страховая не покрывает перелом ноги, а в стране, где кормят кузнечиками, – отравление.
Ассистанс — компания, с которой турист будет иметь дело в случае наступления страхового случая. Служба выяснит симптомы, разъяснит вопрос с оплатой и направит в клинику – самостоятельно или на карете “скорой помощи”. Информацию о страховом случае и ценах на лечение компания передаст в страховую, выписавшую полис. После этого и начнется торг страховой с медучреждением, а пациент в это время может часами сидеть в коридоре.
Путешественники с опытом говорят, что от скорости работы ассистирующей компании зависит, как быстро клиент получит медпомощь, поэтому к выбору ассистанса нужно подходить крайне ответственно. Правда, если не повезет со страховой, то все равно нужно быть готовым к длительным переговорам и выяснению отношений.
Номер ассистанса указан в памятке, прилагаемой к полису. Его, как и номер полиса, желательно сразу же записать в телефон, чтобы в критическом состоянии иметь возможность моментально позвонить или сбросить информацию на Viber или в другой мессенджер.
Помните, что звонить в ассистанс придется за свой счет, поэтому лучше иметь локальную сим-карту.
В целом гарантировать себя от того, что страховая компания откажется покрывать расходы на лечение, тяжело, говорит адвокат, старший партнер адвокатского объединения “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.
“Необходимо изучить все правила, также можно воспользоваться услугами страховых брокеров, у которых подписаны договора со многими страховыми компаниями. Они знают условия страхования, несут ответственность перед клиентом и заинтересованы в том, чтобы клиенту была предоставлена надлежащая услуга страхования”, – советует эксперт.
Что касается варианта, когда клиент, не дожидаясь согласования формальностей между Украиной и страной пребывания, сам оплачивает свое лечение, то Кравец рекомендует на месте стараться заставить страховую компанию по максимуму выплатить все, что предусмотрено страховкой.
“Когда вы приезжаете в Украину, эти вопросы затягиваются, страховая компания тянет время, а когда вы там (за границей – ред.) – сразу же рассчитались, и если по приезду в Украину остались какие-то небольшие суммы, то можно точно также подать договориться со страховой. Но нужно стараться добиться выплаты, пока вы находитесь за границей”, – говорит адвокат.
Зная условия договора и свои права, спорить со страховой можно будет более аргументированно, а, значит, есть надежда получить своевременное лечение и добиться возмещения расходов. Остается пожелать, чтобы эти знания никогда не пригодились.
