Пустив свободные средства на выдачу кредитов, можно заработать больше, чем на депозите. Главное — правильно оформить взаимоотношения с должником.
Дороговизна и недоступность кредитов все чаще заставляют граждан и фирмы искать альтернативную возможность разжиться деньгами. На помощь готовы прийти как богатые физлица, расположенные ссужать деньги под проценты, вместо того чтобы класть их на банковский депозит, так и предприятия, желающие с толком использовать свободные средства или удержать ценные кадры. Наряду с медстраховкой, оплатой мобильного телефона и служебным автомобилем ключевые работники компаний все чаще настаивают на предоставлении займов на покупку квартиры или авто. «В ближайшем будущем взять кредит на покупку жилья на месте работы сможет большее количество украинцев. В Украине и раньше было достаточно компаний, которые давали деньги в долг своим наиболее надежным сотрудникам. Но теперь делать это можно с минимальными рисками», — утверждает директор архитектурной мастерской «Архиматика» Александр Попов.
Зеленый свет на выдачу ссуд нефинансовыми учреждениями был дан Верховным судом Украины, который разъяснил, что для подобной деятельности не требуется получать специальных лицензий Нацбанка или Нацкомфинуслуг. В соответствии с нормами Гражданского кодекса, юридические и физические лица могут беспрепятственно кредитовать друг друга и получать проценты без каких-то специальных разрешительных документов. Их наличие является обязательным исключительно для участников рынка финуслуг — банков, кредитных союзов, финансовых компаний.
РОСТОВЩИКОВ ЗАЩИТИЛИ
Украинцы и раньше одалживали друг другу деньги под проценты. Но этот бизнес, по сути, являлся полулегальным. Граждане, бравшие у знакомых деньги под проценты, впоследствии могли легко оспорить сделки в суде, ссылаясь на отсутствие у кредитора необходимой лицензии. «Суммы исков по таким делам варьировались от 1 тыс. грн. до десятков и сотен тысяч долларов. В судах общей юрисдикции подобные дела были одними из самых распространенных», — констатирует партнер правовой группы «Павленко и Побережнюк» адвокат Александра Павленко.
После вынесения вердикта ВСУ кредиторы стали чувствовать себя более уверенно. «По сути, ВСУ признал, что юридические и физические лица имеют право предоставлять и получать ссуды, поскольку эта деятельность не относится к финансовым услугам. Отсутствие лицензии не может быть поводом для признания договора недействительным или предъявления обвинения в незаконной деятельности», — рассказал «k:» заместитель директора ЮФ «Можаев и Партнеры» Андрей Чернышенко.
Чтобы гарантированно подзаработать ростовщичеством, граждане должны заключать письменный договор, если сумма займа превышает 170 грн., предприятия — в любом случае. В документе желательно прописать не только ссужаемую сумму, но размер и график погашения процентов, штрафные санкции за неаккуратное обслуживание кредита, предусмотреть форс-мажорные ситуации и т.д. Если речь идет о крупных суммах, дополнительно можно оформить договор залога, ипотеки или поручительства. «Договор об обеспечении должен быть заключен в письменной форме. Иногда, например когда речь идет об ипотеке, его лучше нотариально удостоверить. В ином случае получение обеспечения будет очень затруднительным, а то и вовсе невозможным из-за риска признания такого договора незаключенным или недействительным», — советует юрист ЮК Jurimex Виталий Извеков.
Доказательством предоставления ссуды может являться как обычная расписка (если речь идет о кеш-займах), так и банковские квитанции (если деньги перечисляются безналом на банковский счет). Эти документы в обязательном порядке должны находиться на руках у кредитора. Иначе впоследствии ему не удастся доказать факт выдачи кредита, даже если средства были выданы в присутствии третьих лиц. «В соответствии с ч.2 ст. 59 Гражданско-правового кодекса Украины показания свидетелей о получении средств или их возврате по договору займа при рассмотрении в суде во внимание не принимаются», — поясняет Андрей Чернышенко.
ДЕЛИТЬСЯ С ГОСУДАРСТВОМ ОБЯЗАТЕЛЬНО
Гражданам, желающим поставить предоставление займов на поток, придется делиться заработками с государством. «Физлицо, получающее проценты за предоставленный заем, обязано подать налоговую декларацию и уплатить 15–17%-ный налог с полученного дохода. Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то уплата налога возлагается на него, но за счет заимодателя — путем удержания налога из начисленной суммы процентов», — поясняет Виталий Извеков.
Правоведы советуют физлицам воздержаться от выдачи валютных ссуд. «Физические лица не имеют права выдавать займы в иностранной валюте. Следовательно, существует риск признания такого валютного договора денежного займа в суде недействительным», — предостерегает Александр Плотников, советник адвокатского объединения Arzinger.
Хотя в целом, по словам юристов, действующее законодательство достаточно защищает права кредиторов. Например, если заемщик нарушает условия договора, лицо, предоставившее заем, имеет право требовать возмещения не только основной суммы ссуды, но и пени в размере 3% годовых плюс инфляция (при условии, что по договору заем является беспроцентным). Если же заемщик отказывается гасить заем, кредитор может взыскать долг через суд. Разницы в процедуре погашения банковского кредита или обычной ссуды в судебном порядке практически нет. «И все же, если юридическое лицо не является финансовым учреждением, а предоставление займов прямо не предусмотрено его учредительными документами, безопаснее всего с юридической точки зрения оформить заем в виде возвратной беспроцентной финансовой помощи», — советует Александр Плотников.
ДОГОВОРНЫЕ ТОНКОСТИ
В отличие от банковского кредита ссуда может быть беспроцентной. Однако пункт о ее стоимости должен быть четко прописан в договоре. В противном случае заемщик, получивший якобы бесплатный заем, может впоследствии столкнуться с неприятным сюрпризом в виде необходимости платить по нему проценты. «Если стороны не определили размер процентов по договору ссуды или не прописали, что он является беспроцентным, то согласно ч.1 ст.1048 Гражданского кодекса размер процентов по договору устанавливается на уровне учетной ставки НБУ (на данный момент 7,5%)», — говорит Андрей Чернышенко.
Правоведы утверждают, что при получении таких ссуд положение заемщика в принципе является достаточно уязвимым. «В первую очередь это связано с фактическим исключением из данных правоотношений норм Закона Украины «О защите прав потребителей». Кроме того, в данном случае займодавец может в одностороннем порядке менять процентную ставку, вносить несправедливые условия в договор и т.д.», — говорит адвокат Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры».
Подтверждением возврата займа может служить квитанция о перечислении средств, выписка по движению на счете заимодателя либо его расписка о получении денег. Если долг возвращает физлицо юрлицу, то кроме квитанции банка о внесении денег на счет доказательством также является приходный кассовый ордер или другой кассовый документ предприятия, которому возвращается долг. Если в случае спорной ситуации заемщик не сможет предоставить эти документы, он имеет все шансы проиграть в суде дело о взыскании средств по договору займа.
Выплачивая задолженность и проценты, следует обязательно четко разделять оплату по телу кредита и его обслуживанию. Таким образом, заемщик избежит возможной путаницы в расчетах и убережет себя от применения санкций за просрочку платежей.
ТАТЬЯНА ОЧИМОВСКАЯ, Комментарии
