Еще в декабре прошлого года в Раде приняли закон “О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем”. Он регулирует сферу финансового мониторинга, простыми словами – контролирует легальность переводов и борется с “тенью”. Мониторинг работает и сейчас: при переводе денег на сумму более 150 тысяч гривен банки блокируют транзакции, а иногда – и саму карточку.
28 апреля новые правила наконец вступили в силу. Теперь пороговые суммы переводов меняются, а верификация может понадобиться каждому, кто осуществит перевод на сумму более 5 тысяч гривен. Кроме того, счета каждого украинца могут быть заблокированы при малейших подозрениях.
В Нацбанке говорят, что новые правила существенно не повлияют на большинство операций по переводу средств. Так ли это на самом деле?
Новые требования к верификации
Необходимо сразу уточнить, что новые правила не распространяются на снятие денег. Вы по-прежнему можете обналичивать финансы в объемах, которые определены лимитами вашего банка. Новые ограничения касаются только переводов. Причем в первую очередь финансовых операций через терминал без использования карты банка.
Если вы хотите прислать кому-то на карту более 5 тысяч гривен и используете наличные, а карты банка у вас с собой нет, придется пройти верификацию. При попытке отправить через банк или терминал сумму, превышающую этот лимит, клиента попросят себя идентифицировать. Банк захочет доказательств, что это именно вы переводите деньги. Ранее порог верификации был выше – 15 тысяч гривен.
При переводах на сумму до 30 тысяч банк может попросить указать ФИО получателя. В случае зачисления свыше 30 тысяч гривен нужно будет также указать дополнительно номер его счета.
Закон также не регулирует телекоммуникационные услуги, оплату услуг ЖКХ, получение пенсии, субсидии. Такие переводы пройдут без идентификации. Подтверждать личность не придется и при уплате кредита в сумме до 30 000 гривен.
В “Новой Почте” уже заявили о том, что при финансовых операциях на сумму от 5 тысяч гривен будут требовать документы клиента. Сотрудник компании сделает копию паспорта, заверит ее у клиента и загрузит в систему. Скорее всего, документы придется предоставить и пользователям интернет-магазинов. Это ставит их в не самое лучшее положение, так как в обычном магазине человеку рассчитаться окажется проще – он заплатит наличными на кассе без всякой верификации.
По сути, критическим образом идентификация личности на клиента банка не повлияет, но, вне всяких сомнений, может усложнить ему жизнь.
“Ничего существенно не поменялось. Особенно если вы осуществляете платеж через “Приват 24″. Я далек от мысли, что украинцы часто одномоментно покупают товары стоимостью более 5 тысяч гривен. В основном это транзакции на 300-500 гривен. Разве что вы приобретете смартфон. К слову, люди и раньше покупали товары онлайн, не зная о существовании лимита в 15 тысяч”, – говорит экономический эксперт Александр Охрименко.
Впрочем, многие аналитики не понимают, почему власти решили ввести такие ограничения в период, когда большинство украинцев покупает все онлайн.
Как пройти верификацию? Если вы осуществляете перевод через кассу банка, все просто: нужно предоставить документы, удостоверяющие личность, сотруднику финучреждения. Но если верификацию необходимо пройти удаленно (онлайн-перевод или покупка в интернет-магазине), могут возникнуть сложности.
Изначально дистанционную верификацию предлагали проводить исключительно через BankID. Госфинмониторинг уже сейчас владеет информацией о клиентах банков, подключенных к этому сервису. На данный момент это: “Банк Форвард”, “Пивденный”, ПУМБ, Monobank, “Ощадбанк”, “Кредобанк”, “Радабанк”, “Мотор-Банк”, “Банк Восток”, “Идея Банк”, “Альянс”. При оформлении карты вы подавали паспорт, идентификационный код, заполняли анкету и изначально проходили финансовый мониторинг в банке, так что проблем не будет. Но, так как не все банки – участники BankID, клиенты многих крупнейших учреждений окажутся “за бортом”.
Буквально за день до внедрения изменений НБУ все же предусмотрел возможность верификации при помощи цифровой подписи и по видеоконференции с сотрудником банка. Прописали и “упрощенные возможности верификации“. Личность подтвердят, если вы переведете платеж на отдельный счет банка с личного счета клиента и в нем укажете свои ФИО. Также НБУ позволит через приложение просканировать чип вашего биометрического документа. Последний вариант – верификация из бюро кредитных историй. Клиент получит на свой финансовый номер телефона пароль. Но если вы воспользуетесь одним из этих способов, сможете переводить не более 40 тысяч гривен в месяц и 400 тысяч – в год.
Нельзя сказать, что все это так уж прощает проверки.
“В условиях карантина, когда ограничена возможность создания цифровых подписей, открытия новых счетов, вводить дополнительные ограничения преждевременно. Те страны, в которых работают такие системы, внедряли их не за 1-2 года, а десятилетями”, – подчеркивает адвокат Ростислав Кравец.
По сути, банки после внедрения таких правил от регулятора оказались в открытом океане с небольшим спасательным кругом в виде упрощенной верификации. Да, о переменах было известно еще с декабря, но как именно они будут работать – остается загадкой для работников финансовых учреждений до последнего. На днях в Раде просили отсрочить внедрение документа, но НБУ просто пообещал установить для них длительный переходный период – до 1 января 2021 года.
Тем не менее перестройка внутренних процессов будет происходить уже сейчас и в авральном режиме. Все ради того, чтобы не нарваться на регулятора. Учитывая полную неопределенность, до финальных разъяснений Нацбанка эксперты советуют не переводить крупные переводы через банки, которые не подключены к системе BankID.
Закон должен поставить крест и на “серых” электронных переводах через электронные кошельки. Такие переводы – действительно не паханое “теневое поле”. У многих граждан есть несколько кошельков, а недобросовестные лица также используют их для отмывания средств.
Чтобы подтвердить свою личность, владельцу кошелька достаточно будет прислать свое фото с документами в руках и их ксерокопии. Так заявляют в Нацбанке. Но куда слать документы и когда – неизвестно. Механизмы еще нарабатываются. Главное юридическое управление ВР вообще подчеркивает, что нормы об электронных переводах выписаны неточно, и возникает правовой пробел относительно информации, которая должна сопровождать такой актив.
Нацбанк также планирует частично отдать верификацию на аутсорс. Хорошая ли это идея с точки зрения безопасности данных клиента – отдельный вопрос.
Большой Брат под названием “финмониторинг”
Теперь банк знает, кто я. И что дальше?
Финучреждение будет отслеживать операции, которые вы осуществляете. И если они вызовут у него сомнения – может их приостановить. Для переводов на сумму более 400 тысяч гривен, например, внедряется обязательный финмониторинг. У вас потребуют объяснить, откуда вы взяли такую сумму средств.
Ранее пороговая сумма для такой проверки составляла 150 тысяч гривен. Если с мелкими переводами населению усложняют жизнь, то здесь правила, наоборот, смягчаются. Даже если у вас есть декларация в открытом доступе в интернете, банк все равно может потребовать предоставить ее в бумажном виде, если транзакция превысит 400 тысяч гривен. Понадобятся также справка о доходах по месту работы, выписки из банков, если получили доход за услуги, или же документ о продаже имущества.
“Если вы приобретаете машину, бриллианты, дорогостоящую бытовую технику, такая проверка действительно выглядит логично. Но в основном все покупки украинцев дешевле 400 тысяч”, – подчеркивает Охрименко.
Если ваша деятельность связана с систематическим получением или отправкой переводов на сумму более 400 тысяч, лучше всего сразу встать на учет финансового мониторинга, а не делать это уже после выявления операций. Для разных субъектов процедура разная, поэтому лучше уточнить детали у сотрудника банка.
Но самое спорное в новых правилах – это так называемый риск-ориентированный подход. Это выявление отмывания доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма. В поисках таких операций некоторые проверки будут проводить избирательно. Фактически любой перевод свыше 5 тысяч гривен может проверяться, если покажется сотрудникам банка подозрительным.
Отправка нескольких платежей, которые не превышают лимит, не поможет. Операции будут мониторить на связанность друг с другом. Так, если в течение рабочего дня придут два транша по 25 000 гривен, клиента могут заподозрить в дроблении суммы и вторую операцию могут заморозить. Аналогично, если одному и тому же получателю было несколько анонимных переводов, общая сумма которых превышает 5 тысяч гривен. В письме регулятора отмечается, что получить такие переводы можно только при отсутствии признаков связанности между ними. В течение какого срока не могут приходить “платежи-близнецы” – не уточняется.
Закон устанавливает возможность усиленных и упрощенных мер “надлежащей проверки”. При этом четко не определены основания самой проверки. Системы мониторинга, работающие в банках, проверяют не только суммы поступлений, но и их частоту. Чтобы не было проблем, юристы советуют украинцам добросовестно предоставлять банкам как можно больше правдивой информации о своем финансовом состоянии.
Банк также может обратить внимание на то, какими переводами вы обычно занимаетесь. Если они чаще всего составляют несколько тысяч гривен и вдруг резко вы решили провести 50 тысяч – к вам могут возникнуть вопросы. Представители банка снова-таки могут попросить у вас справку о доходах с места работы.
Подозрительным может стать не только человек, но и компания, если, например, она платит мало налогов, у нее нет бухгалтера или люди получают одну только минимальную зарплату. Поэтому под угрозой оказывается благополучие тех лиц, которые получают зарплату “в конверте”. А такой “серой” занятости – более трети украинского рынка труда. Если через одних и тех же отправителей на одну карту приходят достаточно крупные и стабильные поступления, то эти доходы идентифицируют как укрываемые от налогообложения. Владельца такого счета могут обязать зарегистрироваться как предпринимателя.
Рискованными будут считаться и платежи компаний с отсутствующим бенефициаром, из Ирана и Северной Кореи, из офшоров, а также лиц, которые входят в санкционные списки.
Достаточным для проверки является также такой признак: операция проведена необычным образом. Что значит “необычным образом” – законодатели не прояснили. Похоже, что под данный критерий может попасть платеж в криптовалюте. Вообще, что касается криптовалют, еще экс-министр финансов Оксана Маркарова давала задачу разработать закон о регулировании оборота виртуальных активов в Украине. Но воз и ныне там.
Впрочем, важно подчеркнуть, что еще до вступления в силу новых правил банки могли просить у украинцев подтверждения законности доходов и на суммы в границах 30-40 тысяч гривен. Это объясняется политикой уже не Госфинмониторинга, но самого банка. Вопросы возникали к переводам заробитчан – финучреждения блокировали снятие денег.
“Друг работает на лайнере саксофонистом и скинул отцу с корабельной карты зарплату. Отец пришел обналичивать 4 тысячи долларов, но ему ничего не хотели давать без подтверждения источника средств. Пришлось отправлять ему копию трудового контракта. Произошло это за день до внедрения новых правил”, – рассказывает украинец Богдан Сычевский.
Юридические компании в соцсетях тоже делятся информацией по практике, когда за день до вступления в силу закона счета клиентов, которые переводили суммы в несколько десятков тысяч гривен, замораживали. Теперь такие случаи могут стать повсеместными. Прежде всего, под ударом окажутся переводы заробитчан. Для тех, кто и раньше возил деньги в наличном виде, существенные перемены не предвидятся.
Тревогу бьют и мастера маникюра, фрилансеры и коучи. Правительство рассчитывает на то, что работники “тени” оформятся как физлица-предприниматели. Вероятно, планку наличных переводов для того и снизили с 15 тысяч гривен до 5 тысяч гривен, чтобы по максимуму увеличить отчисления в бюджет. С больших сумм в казну будут оплачиваться налоги с доходов физлиц и 1,5% военного сбора, что важно в условиях дефицита бюджета на 300 миллиардов гривен.
Как будут замораживать счета
Экономический эксперт Александр Охрименко считает заморозку счетов обычной “пугалкой” для населения. Он подчеркивает, что это фейк, и напоминает: в НБУ отрицают подобные перспективы. Тем не менее в законе находим юридические возможности для таких действий. Финразведка сможет замораживать активы только лишь на основании подозрения в том, что они связаны с финансированием терроризма. Действительно, вряд ли заморозок стоит повально ждать простым украинцам, но случаев злоупотребления все же исключать нельзя. С этим соглашается и Ростислав Кравец.
“Заморозка счета, к сожалению, возможна, и многие банки пользуются ею не первый год, например, если не хотят отдавать людям депозиты. Они утверждают, что внесение средств на счет происходило в обход уплаты налогов, и блокируют снятие годами. НБУ же во всех разъяснениях умалчивает, на какой период времени они могут быть заблокированы. Теоретически – хоть навечно”, – говорит адвокат.
Если перевод окажется подозрительным, на время, пока вы не обосновали финоперацию и документально не подтвердили легальность источника происхождения доходов, его приостановят или же временно заморозят ваш счет. Что касается платежей в криптовалюте, остановить операции невозможно, но возможна блокировка криптокошелька и изъятие криптоактивы. Предполагается, что доступ к частным ключам правоохранители получат после проведенных комплексных расследований.
Обычно заморозка перевода длится два дня. Даже такие сроки могут существенно повлиять на бизнес. Особенно если контракт привязан к ценам в валюте и за время изучения операции произошел скачок курса. Если, к примеру, украинский производитель закупает ткани на китайской фабрике, у которой расписан график поставок, но не может заплатить в срок из-за заморозки, фабрика отложит его заказ. Когда он будет возобновлен – неизвестно.
Письменное подтверждение заморозки не вышлют автоматически. Получить его можно только после запроса банку. Другого совета, кроме как неукоснительно выполнять требования и отвечать даже на сформулированные по телефону запросы, эксперты не дают. Попытки доказать свою позицию, не сопровождаемые документами, могут привести к полной блокировке счета.
На такие жесткие действия банки будет толкать страх попасть на штраф за ненадлежащее исполнение закона. Он будет гораздо весомее риска потерять клиента. В августе прошлого года НБУ оштрафовал “Кредит Днепр” на 300 тысяч гривен за нарушение в сфере финансового мониторинга. С новым законом штрафы выросли в 40 раз. Максимум взыскания составляет 170 миллионов гривен.
Принимать решение о размере наказания субъекты финмониторинга будут по своему усмотрению. Конечно, в таких условиях невозможно не задуматься о коррупционных рисках. Не исключено, что в страхе попасть на штраф банки могут не только останавливать тысячи операций, но и давать взятки в попытке избежать приличных финансовых взысканий.
Такая свобода лиц, осуществляющих финансовый мониторинг, вызывает большие опасения. Сам порядок разморозки и заморозки счета вообще не утвержден, о чем писали в своем выводе к закону эксперты Главного юридического управления ВР.
“Представляется, что правовая неопределенность по “заморозке”, “размораживанию” и доступу к активам, связанных с терроризмом, угрожает интересам добросовестных владельцев и создает риски несоблюдения статьи 13 и 41 Конституции Украины, согласно которым государство обеспечивает защиту прав всех субъектов объектов права собственности и хозяйствования, а право частной собственности является нерушимыми”, – указали в Главном юридическом управлении.
Интересно, что сами субъекты финмониторинга не несут никакой ответственности за ущерб, причиненный их деятельностью. Если вы посчитаете, что они превысили свои полномочия, или в ответе на ваше обращение не изложат основания для остановки сделки, все, что останется – обратиться в суд. Ответчиком в таком случае будет выступать банк. В случае победы вам компенсируют средства. Но доказать в суде превышение субъектами финмониторинга своих полномочий будет крайне сложно.
“Мы выигрываем эти дела, но на это уходят годы. А как человеку жить без средств все это время? Особенно если от этого зависит его бизнес. Вместо того чтобы работать, ходишь, собираешь бумажки”, – рассказывает Кравец.
Кроме того, заморозка счета – это еще не все последствия, которые могут ждать и предпринимателей, и простых граждан. Данные о том, что человек или компания не прошли финансовый мониторинг, будут попадать в специальный реестр, доступ к которому будут у всех финучреждений. Поэтому просто завести карту другого банка не будет выходом из ситуации. Если один банк определит вас как неблагонадежного клиента, это, скорее всего, сделают и другие финучреждения.
Механизма же, как вычеркнуть свое имя из такого списка, в Госфинмониторинге не озвучили. Вероятнее всего, дело сведется к оспариванию в судебном порядке. Снова-таки шансы истца в таких спорах оценивают не самым лучшим образом.
Всемогущий финконтроль и давление на адвокатов
Вступивший в силу закон – часть глобальной борьбы Зеленского с “тенью” и шаг, необходимый для того, чтобы в будущем претендовать на членство в ЕС. Но благими намерениями непрофессиональных законодателей дорога клиентов банков вымощена в ад.
Субъекты мониторинга получат небывалые полномочия. Если следствие запрашивает у человека документы, ему приходится объяснять эту потребность через суд. Финмониторинг банка же может просить какие угодно документы без лишних телодвижений.
Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в своем выводе к закону подчеркивает, что в нем используется слишком много оценочных суждений. Это “надлежащая проверка”, “действенные процедуры”, “подозрительные финансовые операции”, “ненадлежащее система управления рисками”, “ненадлежащее исполнение”, “эффективный консолидированный надзор, “эффективное управление рисками”. Никакой конкретизации таких терминов нет, что создает пространство для нарушений прав людей. Возникают коррупционные риски.
“Теперь, если отправить транзакцию компании, опосредованным собственником которой выступал кто-то из чиновников “ДНР” или даже, к примеру, его однофамилец, это станут считать финансированием терроризма. Так как каждый человек будет потенциально виновным, предпринимателям ничего не останется, как платить за личную свободу и за то, чтобы избежать возбуждения уголовных дел”, – говорит финансовый аналитик Алексей Кущ.
Особенно нелегко может прийтись медийным персонам. Человек, связанный с “политически значимыми лицами”, будет систематически проверяться. Так что нельзя исключать возможность политического преследования с заморозкой счетов.
Казалось бы, как субъекты финансового мониторинга успеют проверить все переводы? Им в этом помогут юристы и бухгалтеры. Адвокаты по законодательству не обязаны сообщать о подозрительных операциях, если это часть профессиональной тайны. Но если клиент придет проконсультироваться по поводу какой-либо услуги, придется сообщать о его намерениях в соответствующие инстанции. Эксперты сходятся во мнении, что при помощи такой нормы закона государство хочет контролировать адвокатов и влиять на них.
Кроме того, необходимо понимать, что адвокаты будут участвовать в формировании того самого списка неблагонадежных клиентов. Такой субъективный фактор может привести к злоупотреблениям. Юристы могут написать негативные выводы, если потребуется очернить чью-то репутацию.
И если юриста еще может защитить адвокатская тайна, то бухгалтер-фрилансер, который сопровождает бизнес, в любом случае обязан сообщить Госфинмониторингу о подозрительных операциях. То же самое придется сделать и риелтору, если ему покажется, что вы покупаете квартиру дороже ее реальной стоимости. Иначе ему придется заплатить штраф на 28 миллионов гривен.
Лотереи, букмекеры, казино тоже будут следить за “чистотой” средств своих клиентов – отследят транзакции от 30 тысяч гривен. Объяснить поступления на счет победой в лотерее просто так уже не получится.
Насколько эффективна внедряемая правительством борьба с отмыванием денег? В соцсетях уже активно обсуждают варианты, как избежать новых норм. Кто-то предлагает завести несколько карточек. Есть сомнения в том, что это сработает: “Приват”, например, “видит” остальные карточки клиента. Другие же пользователи сообщают, что просто пересядут на наличку. Таким образом, “тень” может, наоборот, процветать еще больше.
“Исходя из того, каким образом и в какой период вводятся такие ограничения, считаю, что это несвоевременно. Мы пытаемся создать “Мерседес”, прикрутив колесо к телеге. Это попытка выдрать из иностранного законодательства отдельные меры. Параметры проверок должны быть понятны и прозрачны, а не зависеть от интересов и воли какого-либо сотрудника банка. Если проверять источники доходов – то у всех, а не избирательно. Посмотрите: обналичка и конвертация будут работать и далее. Зато пострадают законопослушные граждане”, – говорит Кравец.
Эксперт считает, что в ближайшее время в связи со злоупотреблениями НБУ все же придется ввести четкие критерии проверок.
Украинская власть систематически идет по экстенсивному пути, увеличивая налоги и усиливая проверки. Из-за этого предприятия вынуждены уходить в “тень”, а не выходят из нее. Эксперты сходятся на том, что вывести экономику из “тени” можно только через добровольное согласие украинцев, а не через давление на них. Нашей стране необходимы методы не “кнута”, а “пряника”, путь системных реформ, поиска точек соприкосновения государства и бизнеса.
Тем более не время ограничивать транзакции в условиях карантина, когда последние финансовые запасы украинцев подходят к концу. Власть должна в первую очередь не держать население в страхе потерять все сбережения, а защищать его. Но об этом она почему-то забывает.
Анна Пешкова, 112.UA
