В последнее время, принятие Верховной радой законов происходит исключительно с целью защиты бизнеса олигархов и крупных финансовых структур, с грубейшим нарушением уже существующих прав граждан. Не исключением стал и принятый в конце прошлого года Закон Украины № 1734-VIII «О потребительском кредитовании» (далее – Закон).
Принятие его прошло довольно тихо, без широкого обсуждения и под патронатом Национального банка Украины, что демонстрирует целенаправленность и полную осознанность вносимых изменений в существующий и абсолютно сбалансированный Закон Украины «О защите прав потребителей» в части потребительского кредитования.
Новый Закон, предусматривающий регулирование потребительского кредитования, в отличии от существующего, крайне разбалансирован и не однозначен, а в некоторых моментах нормы Закона противоречит одна другой.
Законом введен целый ряд ограничений для потребительского кредитования. Теперь из потребительского кредитования исключено приобретение товаров (работ, услуг) связанных с независимой профессиональной деятельностью. Как именно это определить Закон не уточняет.
К примеру, самозанятые лица, такие как нотариусы, адвокаты, оценщик, и т.д. приобретая товары как физические лица должны будут доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяется ли на него гарантии предусмотренные Законом.
Законом предусмотрено появление нового института в потребительском кредитовании – кредитные посредники. При этом деятельность кредитных посредников не относится к финансовым услугам и может включать сбор и обработку документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и иных посреднических услуг в потребительском кредитовании.
Это дает широкие возможности для злоупотреблений и исключения ответственности самих кредитодателей за нарушения норм законодательства, а также полное отсутствие ответственности самих кредитных агентов перед потребителями.
Наиболее опасным для заемщиков является теперь целый ряд исключений и не применения норм законодательства о защите прав потребителей при получении кредита.
В частности действие Закона не распространяется на следующие случаи, что исключает всякое регулирование и защиту их прав:
– договора, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца;
– договора займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;
– кредитные договора, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг;
– кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;
– кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;
– несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения;
– кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора;
– кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.
Данные исключения делают возможным нарушение прав потребителей по карточным кредитам, заемщиков кредитных союзов, участников форекс клубов и инвестиционных компаний, покупателей недвижимости через фонды и другие финансовые институты с применением финансовых инструментов, заемщиков по госпрограммам кредитования, заемщиков финкомпаний выдающих микрокредиты (деньги до зарплаты, швыдко гроши и т.д.) и ломбардов.
Фактически потребители этих финансовых услуг остаются полностью беззащитными перед финансовыми учреждениями, кроме того подобные исключения предоставляют возможность:
– валютного кредитование;
– одностороннего изменения условий договора;
– увеличения процентной ставки в одностороннем порядке;
– введение комиссии за досрочное погашение;
– навязывание сторонних услуг и платы за них;
– предоставление не полной и даже искаженной информации о кредите.
Кроме того, действие нового Закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, что делает возможным их рекламу и введение потребителей в заблуждение.
Новый Закон довольно расплывчато обозначает порядок предоставления информации. Однако из положительных нововведений можно отметить появившийся обязательный паспорт потребительского кредита, хотя он может отличаться от условий самого кредита.
Для сбора информации о заемщике, для оценки его кредитоспособности, предоставлены практически неограниченные полномочия кредитодателю.
Из нового Закона исключили норму когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Ранее этот механизм был хорошим сдерживающим фактором для кредитодателей в части нарушения прав заемщиков, теперь он исключен.
Неоднозначности теперь содержаться и при бесплатном предоставлении информации о сумме задолженности. Кредитодатель бесплатно ее предоставляет только в случае, если их, возможно, указать в выписке, иначе за эту информацию необходимо платить.
Из нового Закона полностью исключили понятие о несправедливых условиях договора, а также исключили норму запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой
Кроме этого, в связи с двоякой и не точной формулировкой в Законе кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определённых условий. В свою же очередь, заемщик, может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий указанных в договоре, о чем его могут и не проинформировать.
Ранее предусмотренные обязательные требования по уведомлению заемщика о переуступке долга, а также условия реструктуризации кредита из нового Закона исключены.
Единственным положительным моментом можно считать то , что если все таки удастся доказать, что кредит потребительский, то пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Также из нового Закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:
– требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
– предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
– изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
– указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
– требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
– обращаться без согласия потребителя об информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
– совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
– требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.
На фоне попытки принять новый закон о коллекторской деятельности, потребители остались полностью беззащитными перед кредитодателями.
Этим Законом практически нивелированы ранее существующие права потребителей и их законодательная защита. Инициаторы принятого законопроекта сделали все возможное, чтобы кредитодатели могли свободно и безнаказанно нарушать права потребителей финансовых услуг.
Целенаправленный подрыв доверия к банковской системе и ее уничтожение нашли свое отражение и в этом Законе. Без существующих гарантий и зашиты прав потребителей, который этот Закон полностью нивелировал, развитие потребительского кредитования обречено на провал и очередные тяжелые последствия как для кредитодателей, так и для заемщиков.
