Если повезет, заемщики могут уменьшить сумму своего займа на 30%.
В 2014 начале 2015 гг. НБУ признал неплатежеспособными 36 кредитных учреждений и начал ликвидацию 25 банков. “ДС” разбиралась, кому и как возвращать долги, если банк-кредитор признан неплатежеспособным.
Вариант 1: Долги взыщет Фонд гарантирования
Введение временной администрации в финучреждение и его ликвидация не означают “прощение” заемщикам долгов. Кредиты придется обслуживать дальше лишь с той разницей, что получателем платежей теперь будет Фонд гарантирования вкладов. Если платежи задерживаются или стопорятся, на сумму задолженности насчитываются штрафы и пеня (согласно условиям кредитного договора). Другое дело, что ликвидатор может потребовать погасить кредит до завершения процедуры ликвидации банка, на которую закон сейчас отводит год. Поскольку ликвидацию НБУ относит к форс-мажору. Требование вернуть всю сумму займа за год может быть выдвинуто, даже если заемщик оформил длинный ипотечный кредит.
Впрочем, такие требования вполне могут стать предметом судебного спора. “Пока у нас был только один случай, когда фонд потребовал досрочного погашения – это был ипотечный кредит. Но, думаю, суд не поддержит данное требование, так как договор не был нарушен”, – говорит старший партнер адвокатской фирмы “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
Вскоре у всех заемщиков ликвидируемых финучреждений может появиться один общий кредитор: после завершения ликвидации банка с его заемщиками будет работать уже не сам фонд, а специально созданное для этих целей учреждение. Его планируют основать в нынешнем году и передать на его баланс активы и пассивы “прогоревших” банков. Срок, отведенный заемщикам на погашение кредитов, при этом увеличится до шести лет.
Вариант 2: Рассчитываться придется с коллекторами
Активы проблемного банка фонд имеет право передать “здоровому” кредитному учреждению, которое берет на себя функцию кредитора. Например, в прошлом году часть активов и пассивов неплатежеспособного Промэкономбанка были отданы Фидобанку. Активы и обязательства прогоревшего Терра-Банка переданы переходному Кристаллбанку, специально созданному с этой целью (его учредителем является Фонд гарантирования вкладов). “Есть и другие прецеденты. Например, ПАО “КБ Стандарт” купил кредиты банка “Золотые ворота”, который сейчас ликвидируется. Его заемщики продолжат платить по кредитам, но только другому кредитору”, – подчеркнул Ростислав Кравец.
Юристы утверждают, что требовать досрочного погашения кредита Фонд гарантирования вкладов физлиц может, только если заемщик нарушил условия договора. Но прецедентов рассмотрения и вынесения решений судами по таким делам еще не было
Но большинство должников проблемных финучреждений в конце концов вынуждены договариваться с коллекторскими или факторинговыми компаниями, которые в процессе ликвидации банков за бесценок скупают займы. Кредитные портфели с большой просрочкой (свыше 90-180 дней) продаются всего за 10% от их номинальной стоимости. Тем не менее заемщики обязаны погасить новому кредитору долг в полном объеме.
Независимо от того, кто выступает в роли кредитора – финучреждение или коллекторская компания, заемщик несет одинаковую ответственность и за непогашение кредита к нему могут быть применены одинаковые санкции. Но с коллектором договориться о реструктуризации кредитов проще. Большие банки обычно медлительны и забюрократизированы. А договориться с ними о реструктуризации небольших потребительских займов в индивидуальном порядке практически невозможно. Коллекторы проявляют большую гибкость (свою роль тут играет и большой дисконт, с которым выкупаются проблемные долги) и готовы разговаривать с каждым заемщиком отдельно. Есть прецеденты, когда компании предлагают “простить” должникам остаток по кредиту, если те соглашаются сразу погасить 50-70% долга. Коллектор также может списать штрафы и пеню, насчитанные за время просрочки, или пролонгировать договор.
Вариант 3: Заемщики и вкладчики помогут друг другу
Широко распространенная схема – обмен кредита на депозит в одном и том же проблемном банке. Вкладчики, чей депозит превышает 200 тыс. грн., не могут рассчитывать на компенсацию из Фонда гарантирования. Поэтому они разыскивают заемщиков, взявших кредит в том же финучреждении. Последние берут на себя обязательство выплатить владельцу депозита наличными 50-70% суммы вклада за то, что сам вклад будет пущен на погашение займа. Обычно такие сделки оформляются у нотариусов. Правда, из-за острого дефицита средств Фонд гарантирования вкладов пытался опротестовывать такие сделки. Но на сторону банковских клиентов встал Высший специализированный суд Украины. Рассмотрев похожее дело (№6-17645св14), Киевская коллегия судебной палаты по гражданским делам ВССУ постановила, что договоры переуступки прав требований по депозиту и кредиту должны признаваться официальными органами, включая и Фонд гарантирования вкладов физлиц. Так что кредитно-депозитный обмен теперь является вполне легитимной схемой возврата долга проблемному банку.
Но чтобы подстраховаться, юристы советуют банковским клиентам подписывать допсоглашения к договорам, оговаривая в них алгоритм действий на случай, если обмен все же оспорят в суде. При таком развитии ситуации вкладчик будет обязан вернуть заемщику его деньги, а должник – доверенность на депозит. Конечно, существует и риск, что заемщик, получив право требования по депозиту, откажется возвращать его владельцу всю оговоренную сумму. Но если договор был оформлен у нотариуса по всем правилам, вкладчик всегда сможет взыскать остаток долга через суд.
Мария Минская, ДС
