Обычно наиболее очевидным индикатором проблем в банке служат сверхвысокие ставки, по которым он готов занимать деньги на рынке.
Если банк обещает платить самые щедрые проценты по депозитам физлиц, то у него либо отток вкладов, либо ему больше не доверяют казначеи на межбанке.
Как известно, казначеи гораздо больше других знают о ситуации в том или ином финансовом учреждении.
Мы не утверждаем, что в банке “Аркада” существуют проблемы. Но его депозитные ставки невольно наводят на размышления.
Начиная с 21 ноября 2013 года банк “Аркада” предлагает депозит “Комфортный” с доходностью до 25,5% годовых в гривне. До этого максимальная ставка по вкладам в этом финучреждении составляла 23,8% годовых.
Эта реклама активно сопровождается иллюстрациями о том, как молодые люди меряются арбузами. Что имели в виду рекламисты, мы так и не поняли.
Это далеко не единственное учреждение, которое работает по высоким ставкам. Более высокую доходность по депозитам рекламирует только французский банк Credit Agricole – 26% годовых. Правда, это стандартный обман потребителей. Сверхвысокая ставка начисляется лишь на шестой месяц депозитного договора, а в первый месяц – мизерные 6%. То есть реальная доходность по вкладу – всего 16%.
Другое дело – “Аркада”: она действительно обещает платить честные 25,5%. Почему банк так резко и так высоко взвинтил ставки по депозитам физлиц?
“Скорее всего, он испытывает острый дефицит ликвидности и не может в больших объемах привлекать деньги из других источников”, – говорит глава крупного банка.
Кто владеет банком?
“Аркаду” создал долголетний глава “Киевгорстроя” “красный директор” Владимир Поляченко для финансирования строительства жилья. Это была основная специализация банка. По сути, львиная доля финансовых потоков крупнейшего застройщика страны прокачивалась через этот банк.
Почти 70% акций 86-го по размеру активов банка “Аркада” до сих пор находятся в собственности экс-президента ХК “Киевгорстрой” Владимира Поляченко, который ушел из жизни в апреле 2012 года.
Как только банк лишился ключевого акционера, у него начался странный период.
Примечательно, что наследники акций банка “Аркада”, принадлежавших Владимиру Поляченко, не спешат делить их между собой.
У Поляченко двое детей – сын Юрий и дочь Дарья. Юрий был министром здравоохранения в 2005-2007 годах в правительствах Юрия Еханурова и Виктора Януковича. С января 2013 года Юрий – народный депутат от Партии регионов.
“Наследство еще оформляется. Скорее всего, наследницей будет Татьяна – вторая жена Владимира Поляченко. У нас было такое семейное соглашение”, – пояснил ЭП Юрий Поляченко.
“Принятие наследства по завещанию или по закону – право, а не обязанность”, – говорит адвокат юридической фирмы “Ильяшев и партнеры” Галина Лефор.
Устав банка может предусматривать определенную процедуру замены акционера в случае его смерти, считает адвокат Ростислав Кравец. “Из-за скандала вокруг передачи акций “Киевгорстроя” на них был наложен арест. Также такой арест мог быть наложен в рамках возбужденного уголовного дела”, – резюмирует он.
По словам участников рынка после смерти Поляченко контроль над “Киевгорстроем” окончательно перешел к людям и компаниям из окружения главы Администрации президента Сергея Левочкина, а финансовые потоки строительных организаций в “Аркаде” начали стремительно иссякать.
Акціонери банку “Аркада”, які прямо та опосередковано володіють 10 і більше відсотками статутного капіталу, 1 жовтня 2013 року
Почему банк ставит высокий процент по депозитам?
При Поляченко-старшем, банк был образцом успешности.
В начале 2000-х годов “Аркада” первой начала привлекать деньги физлиц для финансирования жилья через Фонды финансирования строительства – ФФС.
Желающий купить квартиру в еще не построенном доме вносил деньги в ФФС, банк резервировал их и перечислял застройщику после сдачи жилья.
Застройщик получал гарантии оплаты, а банк, державший деньги на своих расчетных счетах, мог бесплатно ими пользоваться – проценты инвестору не начислялись.
Структура власності банку “Аркада”, 1 січня 2013 року
Джерело: банк “Аркада”
Работал и работает банк и по другим интересным схемам. Например, привлекает деньги физлиц в так называемые фонды банковского управления и пенсионные фонды.
Примечательно, что все эти средства не числятся на балансе банка и не попадают под страхование Фонда гарантирования вкладов физлиц.
После потери “Киевгорстроем” и “Аркадой” общего покровителя, остатки на внебалансовых счетах банка упали вдвое. В 2012 году объем средств на счетах доверительного управления банка сократился с 3 млрд грн до 1,5 млрд грн.
Рахунки довірчого управління, тис грн
Джерело: фінансовий звіт банку “Аркада” за 2012 рік
Сократились ли объемы средств в ФФС в 2013 году, и насколько (если да), в банке не разглашают. “Относительно конкретизации непосредственной суммы средств физлиц, которые находятся в управлении банка “Аркада”, считаем нецелесообразным раскрывать такую информацию”, – пишет пресс-служба банка.
По ее данным сейчас “Аркада” осуществляет доверительное управление 23 ФФС и тремя фондами банковского управления.
“Киевгорстрой” продолжает возводить объекты, но отношения с банком у него далеко не безоблачные.
Еще в начале 2011 года “Киевгорстрой”, за который тогда сражались Поляченко и группа Левочкина, обвинил банк “Аркада” в неисполнении обязательств по финансированию строительства и в недоплате денег застройщику.
“Киевгорстрой” подал в хозяйственный суд иск к банку “Аркада” на 110 млн грн, а банк подал в тот же суд иск против застройщика на 180 млн грн. “Аркада” обвинила “Киевгорстрой” в “систематическом” несоблюдении сроков введения объектов строительства в эксплуатацию и низком качестве строительства.
В банке утверждают, что стороны не смогли достичь согласия по всем условиям генерального договора, и это также стало основанием для решения спора в суде. Пресс-служба “Киевгорстроя” на письменные вопросы ЭП не ответила.
Сколько денег “Аркада” задолжала застройщику, в банке не говорят. Равно как и неизвестно, сколько “Киевгорстрой” должен “Аркаде”.
Есть еще одна сложная ситуация, которая до сих пор может стоить нервов управляющим банка.
В 2008 году, когда начался кризис, рынок недвижимости застопорился. Тогда учреждение получило первый серьезный удар по ликвидности.
По результатам 2008 года остатки на счетах клиентов в “Аркаде” сократились на 270 млн грн, или 30% – до 603 млн грн. Банк вынужден был заместить эти деньги кредитами от НБУ. С 2008 года Владимир Поляченко входил в совет Нацбанка, поэтому у него были хорошие возможности добиться стабилизационного кредита.
На начало 2009 года банк был должен регулятору 175 млн грн. Однако вскоре эти деньги пришлось вернуть, и “Аркада” была вынуждена привлечь межбанковские ссуды на 296 млн грн. У кого и на каких условиях банк получил займы, неизвестно, но на начало 2011 года “Аркада” не смогла вовремя рассчитаться по этому долгу.
В 2011 году банк то ли пролонгировал старые кредиты, то ли привлек новые, но ему пришлось передать в залог активы на 1,3 млрд грн. То есть, сумма покрытия залога в 6,5 раза превысила сам кредит.
Кошти банків, тис грн
Джерело: фінансовий звіт банку “Аркада” за 2012 рік
“Это нетипичное отношение залога к кредиту. Иногда банки проводят такие операции в случае плохого финансового состояния, или для защиты активов”, – полагает директор рейтингового агентства “ІВІ-рейтинг” Григорий Перерва. То есть, события вокруг получения “Аркадой” межбанковских кредитов могли быть связаны с борьбой за контроль над учреждением.
Кто именно выдал спасательный кредит “Аркаде” на столь нестандартных условиях, неизвестно. В банке утверждают, что этот заем получен в 2011 году от “одного из украинских банков”, и сейчас “Аркада” не имеет задолженности перед Нацбанком по кредитам рефинансирования.
Но в целом отношение банковского рынка к этому учреждению остается довольно настороженным. По словам нескольких банкиров “Аркада” уже много лет не может привлечь межбанковские займы на стандартных рыночных условиях. Почти все лимиты этому финучреждению на межбанке давно закрыты.
“Банк “Аркада” не ведет активной деятельности на межбанковском рынке и не владеет информацией относительно установления другими банками лимитов на выдачу кредитов”, – уверяют в пресс-службе “Аркады”.
Активи, надані в заставу без припинення визнання, тис грн
Джерело: банк “Аркада”
По слухам не хочет помогать банку и регулятор. В самой “Аркаде” утверждают, что за стабилизационными кредитами не обращались и отказов от НБУ не получали. Причина, скорее всего, в том, что банку просто нечего предложить регулятору в качестве залога под дешевое рефинансирование.
Наверное, именно поэтому банку приходится рассчитывать в основном на дорогие депозиты физлиц. Причем на самые дорогие на рынке – 25,5% годовых.
Олексій Комаха, для ЕП
