Для многих украинцев процесс выбора банка для сохранения заработанных денег очень сложен. Эксперты уверены, что единой системы определения надежного банка не существует, однако они все же попытались выделить несколько критериев.
Перед тем, как положить деньги на депозит, большинство из нас задается вопросом: насколько выбранный банк надежен? Примечательно, что такового понятия как «надежность банка» в законодательстве Украины нет. Однако, как объяснили «Минфину» в Национальном банке Украины, под значением «надежность банка» следует понимать его платежеспособность — возможность выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами и кредиторами.
В частности, как отметил «Минфину» зампред правления «Ощадбанка» Антон Тютюн, по данным опроса маркетингового агентства Profi Online Research, надежность важна для 64% вкладчиков банков. По его словам, зачастую те банки, ставки по депозитам которых были завышены, в конечном результате задерживают оплату или становятся банкротами. «Если банк предлагает ставки выше рыночных, это повод задуматься о недостатке его ликвидности», — сказал банкир.
В НБУ подчеркнули, что если ставка по депозитам «приближается к размеру ставок по кредитам», которые этот банк предлагает, — это явный признак снижения его надежности.
Шаг 1. Проверяем, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов
Немаловажно, по словам юриста Всеукраинской общественной организации по защите прав потребителей финуслуг Анатолия Соболевского, то, что этот банк должен быть не временным, а постоянным его участником. «Определенной системы, по которой можно определить надежность банка, не существует, так как в нашей стране при желании можно элементарно «потушить» любой банк», — отметил эксперт.
Старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец отметил, что также нужно учитывать, не исключался ли ранее банк из ФГВФЛ.
На сегодняшний день в реестре Фонда находится 171 постоянных и 4 временных участников.
Главное, по словам господина Соболевского, чтобы сумма, которую человек положил на один депозит, не превышала суммы гарантированной ФГВФЛ. «Вы можете положить хоть 10 депозитов по 150 тыс. на 1,5 млн грн, теоретически они вам вернутся», — сказал он.
Шаг 2. Обращаемся в Единый госреестр судебных решений
Кроме того, вкладчик должен знать, существуют ли у выбранного им банка судебные тяжбы. Проверить такую информацию можно с помощью Единого госреестра судебных решений. Если всплывет, что у банка сотни тысяч судов, стоит задуматься об открытии депозитного счета в таком банке.
Анатолий Соболевский утверждает, что еще в самом начале необходимо предположить, что вы начнете судиться с банком из-за теоретически возникших проблем. «Если это будет касаться потребительских вопросов, то подать иск можно будет только по месту регистрации», — сказал юрист. Таким образом, если вы зарегистрированы в Запорожье, а живете в Киеве, то быть вкладчиком, например, «ПриватБанка» вам априори невыгодно, так как этот банк зарегистрирован в Днепропетровске. «Поэтому судиться вам надо будет или в Запорожье, или в Днепропетровске», — подчеркнул он.
Шаг 3. Ищем информацию о финансовом состоянии банка, его собственниках, смотрим отзывы на сайтах
Также не забываем, что банки, согласно предусмотренным нормам законов Украины, обязаны по требованию клиента предоставить полную и непредвзятую информацию о своем финансовом состоянии. Для полного восстановления картины вкладчику необходимо ознакомиться с квартальными балансами банков, отчетами о прибылях и убытках, а также годовой финансовой отчетностью. Также вы должны ориентироваться в стоимости предоставляемых банком услуг. И, что очень важно, вы должны знать, кто владеет банком и его подразделениями.
Отметим, что с информацией о средних ставках по банковским срочным депозитам вкладчик может ознакомиться на веб-сайте НБУ — www.bank.gov.ua. Также для определения надежности банка можно принимать во внимание информацию, размещенную в официальном издании регулятора — журнале «Вестник Национального банка Украины».
Взгляд авторов Минфина
По словам руководителя «Центра Финансового здоровья» Сергея Ждана, вкладчикам вообще не нужно выбирать банки. «Выбирая банк с иностранным капиталом, можно надеяться на помощь материнской компании или, выбирая небольшой банк, надеяться на то, что у ФГВФЛ хватит денег на компенсации — это все иллюзии», — считает он.
При этом главный редактор интернет-издания «Минфин» Петр Шевченко уверен, что одним из важных критериев при выборе банка для депозита является уровень процентных ставок. «Чем выше ставки, тем больше риски, хотя, конечно, нужно еще учитывать рыночную ситуацию, а также цели — сохранить или заработать», — отметил он.
Так, президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко отметил, что ставка депозита играет роль, но нужно правильно сравнивать банки. «Бессмысленно сравнивать ставки по депозиту крупного и среднего банка. Однозначно ставки крупного банка будут ниже», — объяснил он. Другое дело, по его словам, если взять за основу принятую НБУ классификацию банков — крупнейшие, крупные, средние и небольшие банки, и уже сравнивать ставки по этим группам банков, «тогда действительно заметно, какой банк очень сильно «выпадает» из общего рынка».
В то же время господин Ждан считает, что вкладывать деньги лучше в материальные активы — землю, недвижимость, средства производства и бизнес. А также в нематериальные активы — знания, навыки, интеллектуальную собственность, отношения. Хотя, по его словам, в Украине очень плохие условия для инвестиций в такие активы.
Елена Куцая, Минфин
