Ситуация сложившаяся с погашением валютных кредитов напоминает 2008 год. Банки как не были готовы в 2008 году, так не готовы и сегодня предложить валютным заемщикам адекватные программы погашения задолженности.
Сегодняшняя ситуация еще усугубляется и неадекватным поведением НБУ, играми с валютой, спекуляциями самих банков на валютном рынке.
Единственной защитой для граждан имеющих ипотечные валютные кредиты, является вступивший в силу с 07 июня 2014 года Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» не дающий возможности банкирам обратить взыскание на единственное жилье заемщика.
Однако банкиры прикладывают максимум усилий для его отмены. При этом уже никто из них не ссылается на невозможность вернуть депозиты или выполнить свои обязательства перед вкладчиками, как главный аргумент для отмены моратория.
И связано это в первую очередь с тем, что количество кредитов выданных непосредственно банками, которые и занимаются взысканием крайне мало. Большинство ипотечных кредитов на сегодняшний день перепроданы другим банкам или финансовым компаниям. Стоит отметить что дисконты при таких продажах составляли 80% и выше. И даже не смотря на столь высокий заработок банкиры и финансисты не спешат идти на встречу заемщикам.
В этой связи актуальным становится вопрос переговоров. Для того, чтобы добиться более менее приемлемого результата я бы рекомендовал определиться с суммой ежемесячного погашения в гривне. Именно эту сумму и необходимо предложить кредитору в переговорах указав, что Вы можете ее вносить при условии погашения не только процентов, но и тела кредита. Как показала практика, если Вы не можете вносить полную сумму предусмотренную графиком платежей, то нет смысла вносить какие-либо части, т.к. при подаче кредитором иска окажется, что эти неполные суммы не погашали кредит, а засчитывались в погашение пени и штрафов.
Так же, как это не парадоксально звучит, пока у клиента нет просрочки или она не велика, кредиторы не спешат ему предлагать программы по реструктуризации задолженности, продолжая запугивать и насчитывать якобы астрономические штрафы.
Поэтому, не смотря на отказы в проведении реструктуризации, я рекомендую все равно письменно подавать соответствующие предложения о погашении кредита.
Если же договорится не удается и дело все же переходит в судебную плоскость, переживать не стоит. Как показывает судебная практика последних лет, если заемщик отстаивает свои права, то зачастую оказывается, что суды значительно уменьшают сумму долга, отказывают в обращении взыскания на предмет ипотеки, а в последнее время все больше полностью отказывают во взыскании задолженности.
Это связано в первую очередь с отсутствием у кредитора доказательств выдачи кредита, расчета задолженности, наличия генеральной валютной лицензии у коллекторских компаний купивших долги, пропуском сроков исковой давности и т.д.
В любом случае, даже если дело попало в суд я рекомендую не останавливать попытки внесудебного урегулирования спора. Именно сейчас появляется очень много случаев согласия кредитора с условиями заемщиков и прекращении судебных разбирательств.
И самое главное помнить, что любое общение с кредитором необходимо осуществлять в письменном виде и не полагаться на устные обещания сотрудников банка.
Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании “Кравец и Партнеры” для журнала “Личный счет”
