В следующем году водителям придется платить за каско на 5-10% дороже.
Водителей начали готовить к новому повышению расценок на каско. Если раньше подорожание полисов связывали главным образом с ростом аварийности на дорогах страны, то сейчас — с перспективами снижения курса гривни. Как только это произойдет, СК не только взвинтят цены на новые страховки, но и попросят доплатить за ранее приобретенные.
Доплата за курс
Девальвационные ожидания дадут возможность страховщикам снова нажиться на водителях, взвинтив цены на автострахование. По прогнозам аналитиков, в следующем году гривня может подешеветь до 9–10 грн./$. В правительстве подсчитали, что курс просядет до 8,5 грн./$. Это станет отправной точкой для компаний, настроившихся на пересмотр тарифов: они уже заговорили о том, что рост курса американской валюты приведет к подорожанию импортных авто, запчастей к иномаркам и ремонтных услуг СТО. И о росте своих затрат на ремонт машин, угодивших в аварии.
“Запчасти для автомобилей, детали и материалы закупаются за валюту. Укрепление курса доллара до 8,4 грн./$, по нашим оценкам, приведет к повышению выплат по автострахованию на 3–5%. При росте котировок до 9,5 грн./$ выплаты увеличатся приблизительно на 15%. Поэтому при резком скачке курса мы будем корректировать страховые тарифы”, — пообещала “ДС” директор Центра страхования транспортных рисков СК “Провидна” Юлия Очеретяная.
Еще одним побочным эффектом девальвации станет рост стоимости автомобилей в гривневом эквиваленте. Это значит, что вырастут и суммы премий, которые водители платят по договорам (они рассчитываются в процентах от стоимости авто). “То есть даже при нынешнем уровне тарифов стоимость полисов каско автоматически увеличится”, — поясняет начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК “Allianz Украина” Александр Яременко.
Раскошелиться на каско заставят не только водителей, только планирующих купить полис в будущем году.
Всеми правдами и неправдами компании будут выуживать доплату за полисы и у клиентов, уже расплатившихся с СК, купив каско в период курсовой стабильности. В последний раз отечественные водители сталкивались с такой ситуацией в 2008 г. Когда курс гривни просел на 60% (с 5 грн. до 8 грн./$), из автолюбителей начали тянуть деньги, шантажируя их сокращением выплат в случае ДТП.
Аргументы у СК были те же, что и сейчас: что гривневые страховые суммы, зафиксированные в договорах каско, больше не совпадают с рыночной стоимостью авто. Ошарашенным клиентам поставили ультиматум: увеличить страховую сумму и доплатить за полис либо получить урезанную выплату в будущем. Собственно, такой выбор у них и сейчас.
“Если на момент страхового случая страховая сумма не соответствует рыночной стоимости авто, компании могут воспользоваться правом выплачивать страховое возмещение в пропорции (т. е. в соотношении страховой суммы к действительной стоимости машины). Вопрос об увеличении страховой суммы до реальной рыночной стоимости либо выплаты страхового возмещения в доле может возникнуть при изменении курса валют более чем на 10%”, — говорит начальник управления корпоративного автотранспортного страхования СК “НОВА” Андрей Пашун.
Правда, по словам юристов, водители могут отстоять свои права. “Даже если возможность повышения тарифов по каско предусмотрена договором с СК, ее все равно можно оспорить в суде. Основанием послужит Закон “О защите прав потребителей”: несправедливые условия договора. В моей практике таких исков еще не было, но все основания для них есть”, — говорит старший партнер адвокатской компании “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
Если водители, купившие машины за собственные средства, еще имели возможность отомстить за страховой произвол, просто отказавшись в будущем от приобретения нового каско, то заемщики такого шанса не получили: порядка 40–60% автомобилей (в зависимости от марки машины) в нашей стране куплены в кредит. Банкиры позаботились о том, чтобы залоги были застрахованы на полную стоимость в случае любых форс-мажоров.
“По некоторым банковским программам страхования каско требование об увеличении страховой суммы в случае роста курса доллара предусмотрено уже давно. В нашей компании такое условие вводится при укреплении курса доллара больше чем на 20%”, — отмечает начальник отдела страхования физических лиц и VIP-клиентов АСК “ИНГО Украина” Анастасия Сыропоршнева.
Экономия на выплатах
Планируя новое подорожание полисов, страховщики начали прорабатывать недорогие предложения, которые обычно дают им возможность в будущем сократить выплаты либо вовсе их не производить. “Мы уже занимаемся разработкой эконом-продуктов. Они будут предусматривать ограничения, например, по размеру страховой суммы, количеству страховых случаев, которые покрываются полисом, набору рисков и т. п. “, — сказал “ДС” Александр Яременко.
Стоимость таких страховок, как правило, на 20–50% ниже, чем полного каско. Еще одно предложение — договоры с франшизой. В этом случае им придется самим оплачивать мелкие убытки, зато они могут сэкономить до 20% на стоимости полиса. “Памятуя опыт 2008–2009 гг., мы прогнозируем, что даже в течение действия договора клиенты будут обращаться за сокращением страхового покрытия — просить об уменьшении количества застрахованных рисков, повышении франшизы и пр. Это поможет им не доплачивать за страховку либо уменьшить платежи”, — прогнозирует Юлия Очеретяная.
Все, что остается водителям сегодня, — это надеяться на стабильность национальной валюты. Страховщики клятвенно обещают не менять тарифы по каско, если курс гривни не сдвинется с нынешней точки. Если верить финансистам, в 2012 г. большинство СК не повышали тарифы. Цены чуть корректировались лишь на наиболее убыточные авто.
“Стоимость полисов была увеличена на 3–5% для скоростных и маневренных автомобилей, частота обращений по которым довольно высока”, — рассказала “ДС” директор департамента андеррайтинга и методологии СК “Нова” Виктория Захарова. Правда, когда финансистам было необходимо, они относили к “скоростным” едва ли каждую машину.
Подозрительно лояльными страховые компании были к толстосумам: тарифы для машин VIP-класса даже немного сократились — примерно на 5%. Компании мотивируют это тем, что аварии с такими автомобилями случаются довольно редко. Ими управляют в основном профессиональные водители, а другие участники дорожного движения предпочитают держаться от них подальше.
Алексей ДОБРОНРАВОВ, “Деловая столица“
