Залоговое имущество физических лиц предложено не арестовывать в случае признания кредитных договоров недействительными. Соответствующий документ уже подан в парламент. Юристы говорят, что эта норма трактуется судами по-разному и является спорной при мошенничестве со стороны заемщиков. Однако для банкиров принятие такого закона является нежелательным, поскольку это повлечет за собой рост стоимости кредитов.
Заемщики и их поручители могут получить защиту от ареста залогового недвижимого или движимого имущества при признании кредитного договора недействительным. Народный депутат от Партии регионов Александр Фельдман в конце минувшей недели подал в парламент законопроект N2574а, которым предложил не налагать арест на залог при признании кредитного договора недействительным, но лишь в том случае, если заемщик или его поручитель являются физическими лицами. Арест может быть наложен только на имущество предпринимателей. Такие изменения предложено внести в ст. 1057-1 Гражданского кодекса.
Чтобы объяснить необходимость принятия таких изменений, депутат сослался в пояснительной записке на случаи, когда залоговый договор мог быть заключен мошенническим путем. В этом случае на имущество физлица несправедливо налагается арест. “Если какое-либо лицо с помощью обмана или под давлением заключило договор залога своего имущества, то даже признание судом такого договора залога недействительным не освободит поручителя от обязанности обеспечить чужое обязательство и отдать свое имущество”,— утверждает господин Фельдман. Поэтому при признании кредитного договора, заключенного с физлицом, недействительным каждая из сторон, согласно ст. 216 этого же кодекса, должна вернуть все, что получила по договору. То есть заемщик возвращает кредитные средства, а банк — жилье. При этом в кодексе отсутствует регламент проведения возврата.
Физлица добивались в суде признания кредитных договоров недействительными благодаря спорности нормы, разрешающей банкам выдавать валютные кредиты. Суды обязывали заемщиков вернуть сумму кредита в валюте (без уплаты процентов), а кредиторов — вернуть залог. Однако регламент этих операций был прописан в Гражданском кодексе только 2 октября 2012 года.
Юристы согласны с тем, что норма о наложении ареста на залоговое имущество является сомнительной. “Хозяйственная юрисдикция распространяет эту норму только на те кредитные договоры, которые были заключены после вступления этой нормы в силу, поэтому некоторые суды налагают арест на такое имущество, а некоторые — нет. Эта норма является проблемой, когда заемщик и залогодатель являются разными людьми. Например, подпись поручителя может быть подделана, и на его имущество наложен арест”,— говорит старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец. При этом арест залогового имущества может оказаться проблемой для кредитора. “Арест может быть снят, только если кредит будет полностью погашен в течение 30 дней, а такого практически никогда не бывает. Поэтому имущество арестовывается, и его нельзя продать. Это невыгодно банкам, поскольку может существовать решение о наложении взыскания на имущество, но его нельзя реализовать”,— объясняет юрист.
Банкиры недовольны этой инициативой, она усложнит им работу с проблемными заемщиками. “Процесс взыскания очень сложный. И если будет такое упрощение, то для физических лиц это будет удобным, так как можно будет взять кредит и ничего потом не возвращать. Однако любые упрощения для заемщиков означают усложнение взыскания долгов банками. Это политическая, а не экономическая инициатива”,— считает заместитель председателя правления—директор розничного банка ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.
Принятие этого закона грозит повышением стоимости кредитов, поскольку банки будут стараться финансово защитить себя от недобросовестных заемщиков. “Такие меры приводят к тому, что хорошие клиенты платят за плохих, ведь в стоимость кредита закладываются расходы, связанные с судебными взысканиями,— говорит заместитель главы правления УкрСиббанка Константин Лежнин.— Эта норма неизбежно будет использована заемщиками, которые могут платить по кредитам, но не хотят этого делать, а таких клиентов много. Банки повысят стоимость кредитов, поскольку чем меньше прав у кредиторов, тем выше риски невозвратов и, соответственно, стоимость займов”. По данным компании “Простобанк Консалтинг”, средняя стоимость кредитов на покупку жилья в гривне составляет 21,1% годовых, автомобилей — 16,6%.
Елена Губарь, Газета “Коммерсантъ Украина”
