Чтобы улизнуть от выплаты, гаранту достаточно найти хотя бы одно несогласованное с ним изменение в кредитном договоре.
У кредитных поручителей появилась законная возможность уйти от ответственности по долгам заемщиков.
На прошлой неделе Верховный суд вынес решение, по которому банк обязан в письменной форме согласовывать с поручителем любые изменения в кредитном соглашении, под которым тот подписался. Если финучреждение этого не сделало, то поручитель после коррекции договора автоматически перестает нести материальную ответственность за выплаты по нему.
“Увеличение ответственности поручителя может подразумевать под собой очень многое. Это и повышение процентной ставки, и предоставление отсрочки по выплате (что приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты за пользование денежными средствами), и установление (повышение размера) неустойки, и многое другое”, — конкретизировал “ДС” начальник управления судебного производства ПАО “Креди Агриколь Банк” Александр Шкребтиенко.
Заключение Верховного суда открывает перед поручителем широкие возможности. Он может снять с себя материальную ответственность по кредиту, даже если банк информировал его о повышении ставки, но он не согласился с ним в письменной форме.
“Если кредитный договор предусматривает получение согласия от поручителя, то финансистам необходимо подписать с ним дополнительное соглашение. Если это не было сделано, то поручительство прекращает свое действие”, — объяснил “ДС” старший партнер адвокатской компании “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
Решение ВСУ касается всех без исключения кредитных соглашений с банком, так что распространяется как на юридических, так и физических лиц (в рознице поручительства обычно применяются при ипотечном кредитовании). Тем не менее больше всего ликовали после его появления юристы, специализирующиеся на гражданских тяжбах.
“Решение позволяет населению защитить себя от недобросовестного поведения банков, игнорирующих некоторые законодательные нормы при повышении процентных ставок”, — отметил управляющий партнер юрфирмы “Можаев и Партнеры” Михаил Можаев.
Банкиры не пришли в восторг от заключения ВСУ, поскольку считают, что Верховный суд мог бы трактовать действующее законодательство в их пользу.
“Поручитель добровольно взял на себя обязательства по исполнению обязанностей заемщика перед банком и должен его нести. Этот момент четко описан в ч. 1 ст. 553 Гражданского кодекса, поручитель отвечает перед кредитором в случае невыполнения обязательств должником. А по ст. 554 ГК должник и поручитель несут солидарную ответственность, если договором поруки не устанавливается дополнительная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая основную сумму долга, проценты, неустойку, возмещение убытков”, — отметила начальник отдела правового сопровождения судовых споров Пивденкомбанка Александра Стиранец.
Финансисты считают, что из солидарной ответственности вытекает требование по информированию лишь одной стороны: банку достаточно известить об изменении ставки или кредитного срока заемщика, а уже он должен сообщить об этом своему поручителю. Едва ли не сразу после обнародования заключения ВСУ появились слухи о том, что финансисты уже начали лоббировать разработку законопроекта, трактующего права поручителей в свою пользу.
Пока одни банкиры сокрушались по поводу несправедливости Верховного суда и готовили законодательные предложения для парламента, другие вносили изменения в свои типовые договоры, с тем чтобы и дальше давить на поручителей, невзирая на решение ВСУ.
“В договоры поручительства начали включать пункты, по которым поручители заочно и без дополнительных уведомлений дают согласие на изменение объема ответственности по основному обязательству заемщика”, — рассказал “ДС” Ростислав Кравец. Юристы не сомневаются, что в ближайшем будущем такие поправки в кредитные соглашения внесут все банки.
“Вряд ли финучреждения откажутся от дополнительных гарантий возврата заемных средств”, — уверен управляющий партнер юридической фирмы “Фарлонг” Дмитрий Чуб.
В связи с этим клиентам банков советуют внимательнее изучать типовые договоры перед их подписанием и не подмахивать договоры, позволяющие банкам автоматически изменять кредитные условия без извещения поручителей. В данном случае улизнуть от ответственности по выплатам не удастся.
Елена ЛЫСЕНКО, “Деловая столица“
