Чтобы выбить из коллекторских компаний скидки по долгам, заемщики начинают оспаривать в судах договоры купли-продажи валютных кредитных портфелей банков.
Заемщики нашли новый способ не платить по валютным кредитам. В феврале–марте 2013 г. они начали оспаривать в судах переуступку банками (в пользу небанковских финучреждений) займов, предоставленных физлицам в иностранной валюте. Речь идет о кредитах на покупку автомобилей и недвижимости, выданных населению еще до кризиса (до введения запрета на валютное кредитование физлиц), которые банки в последнее время стали особенно активно перепродавать третьим структурам — коллекторским, факторинговым и финансовым компаниям.
За прошлый год состоялось более десятка таких сделок почти на 10 млрд грн., в результате которых на обслуживание в небанковские финучреждения автоматически были переведены сотни тысяч заемщиков.
“Количество исковых заявлений, подаваемых в суды, стремительно растет, в них оспаривается переуступка валютных кредитов. Со стороны банков основными фигурантами таких дел чаще всего выступают Альфа-Банк, УкрСиббанк, ОТП Банк, Сведбанк, Дельта Банк, Проминвестбанк. Со стороны небанковских финучреждений — ООО “Кредитные инициативы”, ООО “ОТП Факторинг”, ООО “Вектор плюс”, ООО “Кей коллект”, ООО “ФК “Приватные инвестиции”. Размер оспариваемых задолженностей колеблется в достаточно широком диапазоне — от $25 тыс. до $370 тыс.”, — сообщил “ДС” старший партнер адвокатской компании “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
Суть претензии заемщиков сводится не к самому факту переуступки прав требований по их валютным кредитам, это не запрещается действующим законодательством. Они оспаривают право покупки небанковскими финучреждениями займов, номинированных в долларах, евро и швейцарских франках. Ведь, чтобы сначала принять их на баланс, а затем ежемесячно требовать от клиентов внесения в кассу кредитных платежей в СКВ, коллекторская либо факторинговая компания должна, согласно ст. 5 Декрета КМУ “О системе валютного регулирования и валютного контроля”, получить в НБУ генеральную валютную лицензию.
В залах же судов чаще всего выясняется, что небанковские финучреждения такими лицензиями не обладают. Так что их работа с валютными заемщиками может быть законной лишь в одном случае. “Если сумма кредита на день заключения договоров о переуступке права требования будет пересчитана в гривню по текущему курсу Нацбанка”, — объяснил “ДС” заместитель начальника отдела правового сопровождения активно-пассивных операций Укринбанка Анатолий Герасимчук.
“Следовательно, расчеты заемщиков по такому договору осуществляются в гривне. Именно благодаря этому вопрос валютного регулирования и не затрагивается”, — дополнила коллегу старший юрист международной юргруппы AstapovLawyers Юлия Яшенкова.
Однако и в этом случае есть одно но: на конвертацию валютного кредита должен дать согласие заемщик, который заключал с банком валютный кредитный договор. Без этого пересчет не может состояться.
“Если клиент планирует засудить небанковское финучреждение за работу без соответствующей лицензии, он может просто не дать своего согласия на конвертацию. Заявить, что хочет платить именно в СКВ, но только после того, как коллектор получит валютную лицензию”, — заметил “ДС” Ростислав Кравец.
Формальная цель судебного спора — признать недействительной переуступку банковского кредита небанковскому финучреждению. “Однако это не позволяет должнику избежать обязательств по погашению займа. Право на взыскание просто вернется к банку, платить же по кредиту все равно придется”, — отметил адвокат юридической фирмы “Ильяшев и Партнеры” Андрей Конопля.
Но юристы понимают, что ни коллекторские компании, ни банки не захотят отменять сделки по продаже кредитных портфелей ради нескольких займов. А потому судебный иск — это лишь уловка, чтобы усадить финкомпанию, перекупившую автокредит либо ипотеку, за стол переговоров.
“Такие займы обычно перекупались с солидными дисконтами — от 70 до 90% номинальной стоимости. Так что у коллектора есть возможность мирно договориться с заемщиком. Варианты могут быть самые разные: например, сокращается сумма задолженности, а физлицо гасит ее целиком раньше срока. Также можно договариваться о пересчете валютных кредитов в гривню по курсу НБУ на момент заключения договора с банком”, — уверен г-н Кравец. Кроме того, физлица могут настаивать на списании пени, снижении процентов по кредитам и продлении сроков выплат.
Судебный иск — не единственная возможность надавить на покупателей кредитных портфелей. Разворачивая один за другим судебные процессы против небанковских финучреждений, юристы одновременно заваливают жалобами регуляторов и правоохранительные органы: Нацкомфинуслуг, Нацбанк, СБУ, Генпрокуратуру, УБЭП, ГНС. Доводя до их сведения, что финансисты осуществляют валютную деятельность, на которую не имеют лицензий.
Действующее законодательство предполагает за это административную (748 грн. штрафа и конфискацию валютных ценностей) и уголовную ответственность (426 тыс. грн. и запрет занимать высокие посты в течение двух–пяти лет). Чередой ревизий для финансовой компании и банка может закончиться история, если за проверку сделки по переуступке кредитного портфеля возьмется ГНС.
Коль скоро непогашенные проценты по проданным займам относятся на валовые расходы, то в этом случае будет применяться не гражданское, а налоговое законодательство. И у юристов может хватить аргументов, чтобы назвать договор уступки права требования по кредиту фиктивным. Слишком много выгоды по нему получает банк: очищает кредитный портфель от проблемных займов, расформировывает резервы, экономит на судебных издержках по претензионной работе и относит недополученные расходы (дисконт при продаже портфеля) на валовые расходы.
“Предоставляя информацию о предполагаемом нарушении налоговому органу, можно стимулировать проведение внеплановой документальной проверки небанковского финансового учреждения и банка. По ее результатам (вновь через налоговиков) можно инициировать оспаривание действительности хозяйственной сделки. Тем более что формулировка “отсутствие реальности сделки” является для налогового органа почти что мантрой”, — рассказала Юлия Яшенкова.
Судебные иски вместе с заявлениями заемщиков в правоохранительные органы уже стали давать результаты — развернулись первые переговоры с коллекторами. Так что правоведы не сомневаются, что количество судебных споров по перепроданным кредитам физлиц продолжит стремительно расти до конца 2013 г. И речь будет идти не о сотнях исковых заявлений, как сейчас, а о тысячах.
Елена ЛЫСЕНКО, “Деловая столица“
