Почему банки не могут передавать другим организациям право требования по кредитам, выданным частным лицам.
Многие банковские учреждения продают кредиты своих клиентов структурам, специализирующимся на взыскании просроченной задолженности. Но такая практика противоречит законодательству.
Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг в своем письме от 27.05.2013 № 3772/16-12 указала, что заключение не банковским финансовым учреждением (фактором) договора факторинга, которым предусмотрено получение фактором уступленного права требования к должникам – физическим лицам, является нарушением п.п.2 п.1 Распоряжения Нацфинуслуг от 03.04.2009 №231.
В данном пункте указано, что к финансовой услуге факторинга относится приобретение уступленного права денежного требования, в том числе права требования, которое возникнет в будущем, к должникам – субъектам хозяйствования по договору, на котором базируется такое отступление. Тем самым Нацфинуслуг признала не законной передачу прав требования к физическим лицам по договорам факторинга.
На мой взгляд, такая позиция регулятора абсолютно законна и действует уже довольно длительное время. Ведь подобные сделки предусмотрены именно для осуществления хозяйственной деятельности. Если участником операции выступает физлицо, тогда необходимо использовать договора переуступки долга.
В этой связи Нацфинуслуг уже начала проверки деятельности некоторых финансовых компаний следствием чего может быть аннулирование их лицензий, а также признание передачи задолженности физлиц по договорам факторинга недействительными.
Для банков такое решение сделает невозможным отнести убытки, сформированные по таким операциям, на свои затраты. А это означает, что им придется уплатить налог на прибыль которого они избегали при факторинговых операциях, продавая кредиты с огромным дисконтом. Ведь даже при столь значительном портфеле проблемных кредитов ( по разным оценкам 20-40% от всех выданных займов) банковская система продолжает получать значительную прибыль.
Теперь же заемщики имеют полное право не исполнять условия кредитных договоров в пользу факторинговых, финансовых и коллекторских компаний в связи с недействительностью договоров факторинга по которым их задолженность была передана третьим лицам.
Использую подобные операции банки, с одной стороны, расформировывали резервы под проблемные активы, а с другой – показывали значительные убытки, не платя тем самым налоги. В среднем величина дисконта по проблемным кредитам, переданных по факторинговым операциям, составляла 88 – 90%.
При передаче задолженности банки не разделяли должников на физических и юридических лиц. Кредиты продавались целыми портфелями на суммы в несколько миллиардов гривен. Среди покупателей – ООО «Кредитные инициативы и ООО «Кей-коллект».
Формально эти долги должны быть обратно возвращены банкам в связи, с чем они обязаны уплатить значительные налоги.
Стоит отметить, что компании, занимающиеся приобретением задолженности у банков, не зависимо от их названий, будь то коллекторские, финансовые либо факторинговые учреждения, должны обязательно иметь лицензию Нацфинуслуг для осуществления финансовых операций.
Отсутствие такой лицензии – не единственное основание для отказа во взыскании задолженности с клиентов банков. Дополнительные причины – невозможность предоставления в суд доказательств о получении права требования к конкретному лицу, отсутствие расчета задолженности с момента получения кредита, а не с момента переуступки. И главное – у коллекторских и факторинговых компаний нет валютных лицензий.
Ведь фактически должники, согласно условий договоров, обязаны исполнять свои обязательства в валюте, а такая возможность у них отсутствует в связи с невозможностью этих компаний законно открывать для заемщиков валютные счета и обслуживать валютные кредиты.
В этой связи, согласно норм законодательства наступает так называемая просрочка кредитора и заемщики абсолютно законно могут вообще не исполнять условия договоров без риска начисления штрафов и процентов до момента получения этими компаниями валютных лицензий.
Заемщики уже успешно выигрывают дела в судах. Они оспаривают не действия банков по продаже либо переуступке долга, а действия компаний приобретавших такую задолженность.
Таким образом, заемщики добиваются отказа во взыскании с них задолженности финансовыми компаниями, а также отказа в замене стороны исполнительного производства по делам в которых уже есть решения суда о взыскании задолженности в пользу банков. И подобных решений очень много.
Ростислав Кравец,
адвокат, старший партнер
адвокатской компании «Кравец и Партнеры» для Личного счета
