О том, какие спорные механизмы используют банки для зарабатывания денег и как с этим бороться клиентам, радиостанция «Голос Столицы» поговорила со старшим партнером столичной адвокатской компании Ростиславом Кравцом.
Деньги из ничего! Все комиссии в кредитных договорах – это банальное зарабатывание денег банками за счет клиентов, уверены юристы. Установив комиссию, например, за предоставление кредита, выдачу наличных средств или досрочное погашение долга, кредитная организация никаких услуг заемщику не предоставляет. Это четко указано в Законе Украины «О защите прав потребителей». При заключении кредитных договоров банки навязывают потребителю различные «комиссии». По словам экспертов, для финучреждений вышеуказанные «сборы» по своей доходности стоят на второй ступеньке после процентов за пользование кредитными средствами.
«Голос Столицы»: Что это за так называемые «комиссии», какая у них природа?
Ростислав Кравец: К сожалению, в большинстве случаев подобные комиссии никоим образом не связаны с самой процедурой выдачи кредита, либо какой-либо услугой в понимании закона «О защите прав потребителей». При этом ещё в 2011 году были внесены соответствующие изменения в закон, где чётко было прописано, что кредитору, в данном случае банку, запрещается устанавливать в договорах про выдачу потребительских кредитов какие-либо дополнительные сборы, проценты, комиссии, платежи, которые не являются услугой в понимании именно закона «О защите прав потребителей». При этом условия договора, в котором установлена подобная комиссия, даже не надо признавать. Т.е. сам заёмщик имеет право свободно, без каких-либо для себя последствий, не исполнять этот договор.
К сожалению, тот же Национальный банк спустя рукава смотрит на эти вопросы. Та же Госинспекция по защите прав потребителей никоим образом не штрафует банки, Антимонопольный комитет закрывает на эти случаи глаза. А банки этим пользуются и обманывают потребителей, устанавливая какие-либо дополнительные комиссии.
«Голос Столицы»: Как вы советуете поступать клиентам банков, когда они только приступают к сотрудничеству с банком?
Ростислав Кравец: Я рекомендовал бы в любом случае обратиться к специалисту. Всё-таки, перед заключением какого-либо договора с любым финансовым учреждением в Украине стоит очень внимательно прочитать этот договор. Если же финансовые учреждения отказываются предоставлять вам договор, можете сразу забыть дорогу в это финансовое учреждение. Можете быть уверены, что вас там на 99,9% обманут.
К нам обращается довольно много клиентов жалающих разместить депозитные вклады в ряде банков, я просил принести договора. К сожалению, банки, причём это были крупные банки, на руки не давали образцы своих договоров. И это поражает. Предлагая тому же вкладчику, не говоря уже о кредитных договорах, депозитные договора на 4-5 страницах, они предлагают вкладчику ознакомиться с ними прямо в здании банка. Конечно, у банка есть все шансы вписать туда любые условия. В дальнейшем же, когда обращаешься в суд, финансовые учреждения ссылаются на то, что вы подписали договор, а значит, вы согласились с этими условиями.
При этом, к сожалению, банки вписывают в эти договора такие пункты, что даже финансово грамотный человек сразу может не обратить на это внимание. Если коснуться тех же депозитных договоров, что вам открывается отдельный карточный счёт, на который будет перечисляться этот депозит. В дальнейшем, когда банк вам не возвращает депозитный вклад, он указывает, что деньги были перечислены на счёт, однако режим счёта подразумевает, что вы можете в месяц снимать не больше 100 гривен. Это будет вообще прекрасно. И вы ничего не сможете сделать или доказать.
А недавно мы столкнулись просто с поразительной ситуацией. Один из крупных банков установил у себя на сайте условия, по которым по потребительскому кредиту проценты начисляются не на остаток по кредиту, а на всё тело кредита, которое было изначально получено. Т.е. у вас может остаться по кредиту 10 гривен, но процент вы будете платить со всего тела кредита. При этом, за каждое необоснованное обращение с претензией в банк, тело этого кредита увеличивается на 50 гривен. И всё это не единичные случаи, это носит массовый характер. Это громадные, системообразующие банки, которые таким образом заключают договора со своими клиентами и в дальнейшем, фактически, не несут никакой ответственности за неисполнение условий подписанных договоров.
«Голос Столицы»: Вот вы говорите, что контролирующие органы работают «спустя рукава». Может ли это быть сознательным взаимодействием?
Ростислав Кравец: Из опыта тех споров, которые уже неоднократно возникали, я делаю вывод, что это сознательный поступок Национального банка, который фактически развязывает банкам руки в вопросах нарушения прав потребителей, никоим образом не привлекая их к ответственности. Банкам уже давным-давно запрещено изменять в одностороннем порядке процентные ставки. Всё равно они изменяют их, как хотят. Они вводят дополнительные комиссии. Все об этом знают и молчат, и никто ничего не делает и не предпринимает. Я думаю, в любой западной стране один такой банк оштрафовали бы раз на сотню-другую миллионов долларов, и все остальные перестали бы баловаться с подобными вещами.
Отметим, что уровень закредитованности населения по количеству работающих граждан Украины приближается к 40%, полагают эксперты Независимой ассоциации банков Украины. Добавим также, что прибыль банковской системы за I квартал 2013 года превысила 3 миллиарда гривен. Таким образом, по сравнению с прибылью за аналогичный период прошлого года финансовый результат банков вырос на 74%.
