Отечественные банки не перестают испытывать серьезные проблемы с «плохими» кредитами. Так, по данным НБУ, за 1 квартал объем просроченной задолженности по банковским займам вырос на 5,23% (3,79 млрд. гривен) до 76,31 млрд. гривен. Таким образом, доля «плохишей» в общем объеме кредитов увеличилась на 0,43 п.п. и составила 9,32%.
Впрочем, это лишь официальные данные. И они являются самыми оптимистичными. К примеру, по оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, показатель проблемных кердитов в Украине значительно выше — вплоть до 45% от общей кредитной задолженности. Кредитный портфель банков не растет, а «проблемки» не убавляется.
Но возвращать выданные деньги банкам удается с огромным скрипом: коллекторам все не продашь, да и придется мириться с большими дисконтами, а «работа» с заемщиком требует упорства и выливается в дополнительные финансовые затраты. Вот и получается, что залогового имущества у банков в обеспечении сейчас более чем предостаточно, однако что с ним делать — непонятно…
Данные: НБУ
Что в черном ящике
Основу рынка залогов составляют легковые автомобили, кредитная жилая недвижимость (дома и квартиры), коммерческая недвижимость и земля. Есть и более редкие экземпляры: грузовой транспорт, производственное оборудование, строительная и сельскохозяйственная техника. Иногда в залогах бывают и целые заводы.
Какие варианты есть у банков для реализации данных активов? Можно сказать, что таковых три: принудительная реализация, «мировая» с заемщиком и добровольная продажа для погашения задолженности, а также взятие объекта залога на свой баланс. И после 2008 года банки стали серьезно заниматься поиском наиболее удачного варианта.
«Реализация залогового имущества не является одним из основных видов банковской деятельности. Однако за последние годы банки сформировали как профессиональные службы реализации залогов, так и наработали ряд инструментов для реализации залогов», — говорит директор департамента проблемных активов корпоративного банка «Надра» Сергей Захарченко.
Добровольно и принудительно
Договориться с некоторыми заемщиками банкам удается. Но стоит ли овчинка выделки? Банкиры признаются, что в таких ситуациях срок реализации имущества непредсказуемо большой, а цена продажи не покрывает даже существенной части долга. Хотя даже не в этом кроется основная проблема.
«Чаще всего этот способ используется заёмщиком в качестве формальной демонстрации своего стремления решить проблему, а, по существу, для затягивания её решения», — рассказывает директор департамента реструктуризации активов банка «Хрещатик» Александр Тимченко.
Но и объявление «войны» заемщику не приносит счастья финучреждениям. По словам господина Тимченко, большие потери в данном случае неизбежны: судебно-исполнительные издержки высоки, а коррумпированная составляющая процесса попросту отбивает у банкиров желание ввязываться в волокиту с принудительной реализацией имущества.
«В большинстве случаев реализация залогового имущества происходит путем его продажи на публичных торгах. Цена реализации составляет практически 50% от реальной рыночной стоимости. А банки получают и того меньше. Это связано с созданной Минюстом коррумпированной схемой по проведению публичных торгов», — объясняет старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Пополните ваш баланс
Как полагает Александр Тимченко, более приемлем третий вариант — принятие залогового имущества на баланс банка или на баланс специально создаваемого для этих целей предприятия в счёт погашения кредитной задолженности. В первую очередь это касается таких залогов как земля и недвижимость, которые медленно теряют свои потребительские качества.
«Коллекторам банки могут продавать автокредиты и бытовую технику, но о жилье речь не идет. Тем более, если все начнут его выставлять на продажу, то на рынке вообще обвал произойдет», — подтверждает экс-председатель правления Ощадбанка Анатолий Гулей. Другими словами, продавать такие активы банки особо не стремятся, ведь тогда им придется зафиксировать убытки, так как и земля, и недвижимость в кризис и без того упали в стоимости.
Зачастую банкиры пытаются установить завышенный ценник на свои залоги, правда это никак не стимулирует покупателей. «Это связано с желанием финучреждений погасить максимально существующий размер задолженности. Но желающих приобрести залоговое имущество у самих банков практически нет», — констатирует Ростислав Кравец.
Цены на банковские залоги мало отличаются от рыночных, а иногда даже выше рынка
|
Залог |
Цена на сайте банка |
Цена похожего объекта на других ресурсах (auto.ria.ua, 100realty.ua, slando.ua и т.д.) |
|
Квартира Общая: 42.9 м2 | Жилая: 27.9 м2 | Соломенский район |
447 490 грн. |
464 000 грн. |
|
Квартира Общая: 40.8 м2 | Жилая: 17.3 м2 | Деснянский район |
519 545 грн. |
452 000 грн |
|
Авто: Daewoo Nexia, Двигатель 1.6 Бензин, наличие ГБО — нет, Тип кузова — Седан; Цвет — Серый; Коробка передач — Механика; Год выпуска — 2012 |
73 000 грн. |
74 750 грн. |
|
Авто: Chevrolet Lacetti NF19B, Двигатель 1.6 Бензин, Тип кузова — Седан; Цвет — Серый; Коробка передач — Механика; Пробег — 195 тыс, Год выпуска — 2008 |
74 335 грн. |
68 800 грн. |
Сплошные проблемы
Принимая во внимание все вышесказанное, можно предположить, что проблема реализации залогов будет еще долго стоять перед банкирами. Доля просроченной задолженности будет оставаться достаточно стабильной, ведь возможности ее снижения ограничены, а кредитный портфель показывает нулевой рост.
«Перед тем, как реализовывать залоговое имущество, его нужно еще забрать. Не все заемщики добровольно это имущество отдают. А если взять юрлиц, то там его вообще не очень охотно отдают и банк может 2-3 года судиться и не забрать. Также очень часто нет потенциальных покупателей», — говорит директор «Центра факторинговых услуг» Павел Ружицкий.
По оценкам эксперта, банки забрали у заемщиков не более трети имущества. За оставшуюся часть идут бои. Хотя и за то, что отвоевано, приходится платить. «Если это авто, то оно вообще со временем превращается в металлолом, а в случае с ипотечным имуществом банки несут затраты по коммунальным платежам, охране, оценке, поиску покупателей, а с 2013 года добавляется еще и налог по недвижимости», — отмечает Ростислав Кравец.
Когда банки смогут разгрузить балансы, видимо, не знают и они сами. «Главная проблема, возникающая перед банками в этом периоде – критический дефицит ликвидной денежной массы при одновременной концентрации на их балансах имущественных активов в основном залогового происхождения, ставших к этому времени почти неликвидными», — резюмирует Александр Тимченко.
Ольга Левкович, Олег Сорочан, Минфин
