За последние три года Фонд гарантирования вкладов физических лиц признал неплатежеспособными более 90 банков. В этих банках находилось около 40 тысяч ипотечных кредитов на сумму почти 60 млрд грн.
После того, как банк признают неплатежеспособным, больше 90% выданных им кредитов перестают обслуживаться. Такие кредиты выставляют на продажу, и они в лучшем случае переходят в другой банк. Правда, чаще всего добычей коллекторов становятся именно ипотечные кредиты. Учащаются случаи, когда граждан буквально выселяют из квартиры, даже несмотря на прописанных там детей. “Вести” узнали, что нужно делать, чтобы не стать жертвой коллекторов, а также о том, как выгоднее и удобнее выплатить кредит в “лопнувшем” банке.
За какие кредиты бьются на торгах?
Чтобы отдать деньги вкладчикам “лопнувшего” банка, Фонд гарантирования вкладов распродает все имущество банка, в том числе и кредиты. Их реализовывают на открытом аукционе ProZorro, и цена каждого в результате торгов может упасть до 20% от суммы самого кредита. Как рассказал “Вестям” директор департамента консолидированной продажи активов Фонда гарантирований вкладов Тарас Елейко, кредит, который клиент продолжает выплачивать, стараются купить работающие банки. “Ограничений по покупателям кредитов никаких нет. Ваш кредит, под залогом которого находится квартира, может купить ваш сосед или теща. Когда кредит во время аукциона окончательно упал в цене, его снимают и включают в пул из 100-150 кредитов, а их уже покупают коллекторы. Это опытные игроки на таком рынке, они знают, как действовать, и их интересует недвижимость, находящаяся в залоге в ипотечном кредите”, – говорит Елейко.
Заемщика обязаны уведомить о том, что его кредит выставляется на продажу. Ему приходит официальное письмо. Также можно ввести номер своего кредитного договора и отследить этот процесс на сайте Фонда гарантирования вкладов либо позвонить в ФГВ и получить справочную информацию.
Законна ли деятельность коллекторов?
Несмотря на то, что в обществе к коллекторам отношение негативное, их нельзя назвать преступниками. Если коллекторские фирмы действуют строго в соответствии с законом, то они имеют полное право претендовать на недвижимость, находящуюся в залоге под ипотекой.
Директор департамента управления активами Фонда гарантирования вкладов Ольга Билай говорит, что коллекторы становятся кредиторами сразу после покупки права требования возврата кредита. “Если есть задолженность по ипотеке, а в кредитном договоре предусмотрено внесудебное регулирование, они могут вполне законно переписать на себя квартиру. Коллекторы обязаны направить официальное письмо о предупреждении. После этого, в случае пассивности заемщика, они могут идти к нотариусу и вносить изменения в реестр права собственности”, – говорит Билай.
Как рассказал «Вестям» юрист Ростислав Кравец, так называемые ”коллекторы”, работающие по ипотечным кредитам, действуют на вполне законных основаниях. ”Это обычные юридические фирмы, ипсользующие законные инструменты. Этот бизнес, учитывая разницу в курсе, иногда приносит прибыль в 1000% с одной сделки. Закона о коллекторах в Украине нет, но он и не требуется, в этой сфере все и так довольно понятно работает”, – говорит Кравец.
Чем поможет реструктуризация?
Заемщики получают шанс заметно уменьшить тело своего кредита, а также избежать коллекторов благодаря программе реструктуризации. Ольга Билай рассказала “Вестям”, что реструктуризацией можно пользоваться до момента ликвидации неплатежеспособного банка. “Если вы воспользуетесь данной программой, то ваш кредит точно не выставят на продажу, и он не попадет к коллекторам. Заемщику, не обслуживающему кредит уже несколько лет и забывшему о его существовании, нужно обратиться в банк, где для него произведут перерасчет. После заключения соглашения о реструктуризации банк будет начислять всего 0,01% в месяц на тело кредита. При этом заемщик сможет погашать сразу тело кредита, на которое будет начисляться все меньше и меньше процентов”, – объясняет Билай.
Таким образом, за год или два можно будет полностью погасить тело кредита или его часть, что позволит уменьшить размер начисляемых процентов, а также избежать пени и штрафов. Для сравнения, в случае обычного погашения кредита банки, как правило, требуют сначала выплачивать проценты и штрафы, а до тела кредита можно добираться десятки лет.
Кредит, по которому подписан договор о реструктуризации, будет исключен из пула кредитов на продажу, даже если он туда уже включен. После заключения такого договора можно быть стопроцентно уверенным, что этот кредит уже не попадет в руки коллекторов, ведь за работающие кредиты банки ведут серьезную борьбу.
Как снять кредит с продажи коллекторам?
Избежать продажи своего кредита коллекторам можно даже в последний момент. Для этого нужно погасить его на 20%. Тарас Елейко говорит, что после этого можно подумать о его реструктуризации. “Кредит тогда станет перспективным, и после ликвидации банка он наверняка перейдет к другому банку. Банки, работающие в Украине долгое время и планирующие добросовестно работать в будущем, предлагают различные услуги по реструктуризации, накопительные программы”, – говорит Елейко.
Судиться бесполезно?
На улицах и в транспорте часто можно увидеть рекламу так называемых специалистов, обещающих быстро и недорого избавить гражданина от кредита. Доверчивые граждане с серьезным кредитным багажом за плечами нередко прибегают к таким услугам. В Фонде гарантирования вкладов настойчиво рекомендуют не обращаться к юристам, которые обещают избавить вас от кредита.
“Знакомые советуют заемщикам знакомых юристов, а те “вешают лапшу” на уши и обещают избавить от кредитного хомута. Пока идет суд, банк начисляет пеню, проценты и штрафы, задолженность увеличивается. В итоге заемщики платят юристу, а также наращивают свой долг перед банком. Юрист же получает свои деньги за работу и умывает руки. В любом случае, платить придется, потому что деньги заемщик взял не у банка, а фактически у людей, вложивших свои сбережения на депозиты”, – объясняет Тарас Елейко.
Юристы же утверждают, что шансы выиграть суд и не платить по кредиту есть, хотя они и мизерные. “Если банк допустил ошибку при составлении договора, то его можно признать недействительным. При проблемах с документами шансы в суде есть, но банки с каждым годом все внимательнее подходят к оформлению документов. Если с бумагами все в порядке, то придется платить или отдавать квартиру. Не помогут даже прописанные дети во взятой в кредит квартире, все равно выселят”, – констатирует Ростислав Кравец.
Олег Ткачук, Вести
