Честно выплатил кредит, но остался должником, заработал штрафные санкции и подпортил кредитную историю. Такие досадные недоразумения могут приключиться с тем, кто не осуществил закрытие займа.
Риски невидимого долга
В неловкую ситуацию может попасть даже добросовестный клиент, который и не думал уклоняться от своих обязательств. «Заемщик остается должным банку, в случае если при полном погашении кредита он не уточнил сумму платежа и не в полном объеме оплатил проценты, штраф или пеню, которые могли быть начисленны за просроченную задолженность или другие нарушения кредитного договора», – рассказала «Свободной прессе» директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий. Если образовавшийся таким образом долг не попадет в поле зрения заемщика, проценты и штрафные санкции будут расти как снежный ком.
Не стоит рассчитывать на то, что недоплаченные несколько гривен будут великодушно списаны и забыты кредитором. Ведь даже малая сумма со временем может обернуться большими финансовыми потерями. «Бывают случаи, когда остаток задолженности в 3 грн влечет взыскание штрафа за нарушение сроков погашения в 250 грн, который будет начисляться ежемесячно, – предупреждает партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. – Во многих договорах проценты вплоть до окончательного погашения займа взыскиваются не с остатка, а с полной суммы. В этом случае даже при долге в 10 копеек проценты будут начисляться со всей суммы кредита».
Попав в подобную историю, заемщик может попытаться мирно уладить вопрос со своим кредитором. Для начала стоит запросить у него подробный расчет тела кредита, процентов по нему и наложенных штрафных санкций.
По информации руководителя сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank Ольги Гаркуши, банки зачастую идут навстречу клиентам, у которых возникли трудности в расчетах, но в случае уклонения от уплаты задолженности разбирательство может продолжиться в судебном порядке. Здесь заемщику без помощи юриста отстоять свою правоту будет сложно.
Как оформить разрыв отношений
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, заемщикам нужно знать правильный алгоритм закрытия кредита. В первую очередь, необходимо потребовать у банка справку о полном выполнении своих обязательств.
«Отсутствие подписанного уполномоченным лицом документа, подтверждающего выполнение кредитного договора, может говорить о том, что заемщик не вернул долг банку, – уточнила «Свободной прессе» юрист ЮФ «Лексфор» адвокат Ксения Забродская. – Но судебная практика подтверждает то, что даже наличие вышеназванного документа еще не свидетельствует о фактическом погашении долга. Поэтому заемщику необходимо получить заверенную печатью банка выписку по счету, в которой будут отражены все операции по погашению кредита».
В свою очередь, Ростислав Кравец рекомендует подписать с банком соглашение о прекращении самого кредитного договора, а также договоров, которые его обеспечивали – ипотеки, поручительства, залога. Такое соглашение должно содержать подтверждение отсутствия каких-либо претензий со стороны банка.
Если при получении займа клиенту пришлось подписать договор страхования, расчетно-кассового обслуживания, кредитный договор на оплату страховки и т. п., Кравец рекомендует заемщикам убедиться в прекращении и этих обязательств перед банком.
Выплатил кредит – освободи имущество
Важным этапом закрытия займов на покупку недвижимости или авто является снятие обременения с имущества. Поэтому наряду со справкой о выполнении кредитных обязательств Татьяна Надточий рекомендует требовать у банка выписку из государственных реестров об отсутствии обременения движимого или недвижимого имущества.
«Во время получения кредита на недвижимость налагается запрет на ее продажу, дарение и другие действия, связанные с переходом права собственности, – объясняет Ксения Забродская. – При закрытии кредита с помощью банка и нотариуса осуществляется процедура снятия ареста с залогового имущества с внесением отметки в соответствующий реестр и правоустанавливающие документы».
По информации Ксении Забродской, заемщики, которые не прошли этот процесс, через длительное время могли обнаружить, что квартира все еще находится под арестом. Как уже говорилось, заключение сделок с такой недвижимостью невозможно.
Стоит отметить, что в связи со вступлением в силу с 1 января 2013 г. новых правил госрегистрации прав на недвижимое имущество некоторые эксперты воздерживаются от комментариев по этому вопросу, ссылаясь на то, что система пока находится на этапе внедрения.
Бремя карточного долга
Отсутствие залога, короткие сроки и относительно небольшие суммы задолженности еще не повод, чтобы относиться к закрытию карточного кредита легкомысленно. Ведь проценты по кредиткам, которые на сегодня составляют 35-65% годовых, могут ощутимо приумножить забытые копейки.
«Клиенту нужно оформить в банке заявление на закрытие карточного счета, – рассказала «Свободной прессе» о тонкостях процедуры Ольга Гаркуша. – Банк после проверки задолженности по кредиту и начисленным процентам делает окончательный расчет и предлагает клиенту погасить займ в полном объеме. Учитывая особенности физического списания средств с карточного счета с задержкой до нескольких дней с момента трансакции, закрытие счета происходит по истечению установленного банком срока. Если за это время произойдут списания – задолженность придется погасить».
Для полной уверенности Ксения Забродская рекомендует клиентам банков лично убедиться в уничтожении карты и вместе с документом, подтверждающим закрытие кредита, потребовать заверенную штампом выписку по счету.
Татьяна Горенко, Мария Бабенко “Свободная пресса“
