Волны финансового кризиса улеглись, но в отдельных банках по-прежнему сохраняются проблемы. Что делать их клиентам?
Украинские банки активно ратуют за повышение финансовой грамотности и привлекают внимание к депозитным продуктам. Подобные акции не напрасны. Ведь объем средств на счетах физлиц стабильно увеличивается, а память о массовых невозвратах депозитов в кризисные годы постепенно угасает. Уверенность населению добавляет тот факт, что Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) неплохо справляется со своими обязанностями. Но за общим благополучием скрываются проблемы отдельных учреждений.
Где кроются проблемы
На письменный запрос ЛІГАБізнесІнформ относительно количества жалоб банковских клиентов на задержки возврата депозитов или переводов с текущих счетов в пресс-службе Нацбанка не ответили. Однако, опрошенные юристы утверждают, что такие прецеденты по-прежнему имеют место.
Управляющий партнер ЮФ Викториал Виктор Мороз отмечает, что в 2013 году, по сравнению с 2008-2010 годами, количество жалоб на финучреждения, задерживающие средства клиентов, существенно снизилось, но такие случаи все еще распространены в небольших банках. По информации старшего партнера АК Кравец и Партнеры Ростислава Кравца, лидерами по объемам невозвращенных вкладов являются Кредитпромбанк, недавно приобретенный Николаем Лагуном; Захидинкомбанк, который, по данным СМИ, относится к сфере интересов нардепа Юрия Иванющенко; банки Даниэль и Интербанк. Количество невозвращенных вкладов в этих финструктурах увеличивается по мере завершения срока действия договоров.
“Клиенты упомянутых банков стали заложниками ситуации, когда НБУ, не передавая эти учреждения под управление ФГВФЛ, лишает вкладчиков права на компенсацию депозитов. А государственная исполнительная служба с молчаливого согласия Минюста не исполняет решения судов о взыскании средств с данных финучреждений”, – обобщает ситуацию Ростислав Кравец.
Что происходит
“Первыми трудности почувствовали юрлица и физлица-предприниматели, которые проводят безналичные платежи через расчетные счета, – рассказывает юрист ЮФ Мисечко и Партнеры Андрей Котягин. – По закону “О платежных системах и переводе средств в Украине” банк осуществляет межбанковский перевод за три операционных дня. А в соответствии с “Инструкцией о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте” расчетные документы, поступившие в операционное время, банк выполняет в тот же день, остальные – на следующий операционный день. Но банки в эти сроки не укладывались. Тогда клиенты, наученные кризисным опытом, налоги, сборы и другие неотложные платежи начали проводить через другие финучреждения”.
Вкладчики-физлица тем временем получали навязчивые предложения о продлении срока депозита или отговорки типа “приходите завтра”. По информации Виктора Мороза, чтобы задержать возврат средств, банки ссылаются на невозможность проведения операции в удобный для клиента день из-за отсутствия необходимой суммы, технических проблем и т.п. “Работники банка пытаются как можно дольше оттягивать момент осознания клиентом того, что единственным выходом из ситуации является обращение в суд. При этом в банке ссылаются на временные трудности, которые закончатся “завтра”, или намекают на бесполезность жалоб в инстанции из-за отсутствия у банка денег и намерения их вернуть при первой возможности”, – рассказывает адвокат ЮФ Ильяшев и Партнеры Александр Денисенко. Чтобы уговорить клиента переразместить депозит, в ход идут щедрые обещания повысить ставку.
Когда проблемы уже не скрыть – финучреждения действуют куда жестче. “Сотрудники и руководство упомянутых банков заставляют вкладчиков продлевать сроки действия договоров, платить им вознаграждение за возврат депозитов или получать вместо своих средств права требования к заемщикам банка, – рассказывает ЛІГАБізнесІнформ Ростислав Кравец. – Так, клиенты Захидинкомбанка, которые на протяжении двух лет не могут получить свои вклады в полном объеме, получают предложения о возврате средств с дисконтом в 50%”.
Тактика борьбы
Виктор Мороз из ЮФ Викториал рекомендует клиентам проблемных банков начинать активные действия по восстановлению законных прав с первого дня задержки платежей. А именно: направить руководству банка заявление с просьбой осуществить операцию. Если этот шаг не принесет результата – обратиться с жалобой в Нацбанк, Инспекцию по защите прав потребителей и правоохранительные органы. Если и это не поможет, собеседник ЛІГАБізнесІнформ советует обращаться с исковым заявлением в суд.
Александр Денисенко из ЮФ Ильяшев и Партнеры рекомендует сначала дать банку понять, что в случае обращения в суд клиент не ограничится суммой депозита, а включит в состав требований все возможные штрафные санкции, проценты, расходы на адвокатов и прочие убытки. Если реакция не последует, все вышесказанное придется воплотить в исковом заявлении. “В связи с решением ВСУ о том, что проценты по вкладам начисляются до момента его возврата, а не окончания действия договора, я бы рекомендовал не пролонгировать вклад, а сразу подавать иск в суд о его возврате с учетом процентов и штрафных санкций. Одновременно с этим стоит подать в НБУ жалобу с требованием ввести в банк временную администрацию”, – советует Ростислав Кравец. В случае бездействия регулятора собеседник ЛІГАБізнесІнформ рекомендует подавать заявление в правоохранительные органы об открытии уголовного производства в отношении руководителей банка и руководства НБУ.
По информации опрошенных ЛІГАБізнесІнформ юристов, в большинстве случаев суды выносят решения в пользу вкладчиков. Однако, злоключения последних на этом не заканчиваются. Ведь добиться выполнения решения суда на практике весьма непросто. “Госисполнитель сообщает руководителю банка содержание решения суда, о чем составляется акт. После этого исполнительное производство закрывается в связи с якобы выполнением решения”, – предупреждает Андрей Котягин из ЮФ Мисечко и Партнеры. Если загодя не удастся найти общий язык с госисполнителем – придется снова обращаться в суд. Также стоит направить заявление в милицию о проведении досудебного расследования в связи с наличием в действиях руководителя банка состава такого преступления как невыполнение судебного решения.
Мария Бабенко, ЛІГАБізнесІнформ
