Чтобы не говорили представители ФГВФЛ, добросовестные заемщики не обязаны досрочно гасить кредиты в проблемных банках.
Заемщики не должны поддаваться на незаконный шантаж Фонда гарантирования вкладов физлиц — его временных администраторов, ликвидаторов или нанятых коллекторов. И раньше срока гасить свои кредиты в банках, которые признаны неплатежеспособными. Если человек прилежно платит по своему кредиту, то не должен ничего гасить раньше срока, как бы на него не наседали представители ФГВФЛ.
«Только в одном законе — о восстановлении платежеспособности должника и признании его банкротом предусмотрено, что при возбуждении дела о банкротстве — срок выполнения обязательств считается наступившим. Но этот закон к банкам отношения не имеет. А в законе, регулирующем работу Фонда гарантирования, подобной фразы нет. Но заемщики не знают многих моментов», — подчеркнул UBR.ua адвокат Сергей Василишин.
«К нам часто поступают жалобы на представителей Фонда гарантирования, которые незаконно требуют досрочных погашений. Но ФГВФЛ не имеет права ничего требовать по кредитам без просрочек, поэтому мы судимся с чиновниками на этот счет и выигрываем процессы. По одной причине — требования о выплатах раньше срока противоречат действующему законодательству», — согласился с коллегой управляющий партнер старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец
Единственная причина, по которой временный администратор или ликвидатор банка может настаивать на выплате всей суммы кредита до окончания срока договора — это неплатежи. Если человек нарушил график выплат займа, и уже накопил долг.
Еще временные администраторы могут напирать на содержание самих кредитных договоров с людьми: на те из них, где досрочное погашение кредитов включается в случае признания их неплатежеспособными.
«Этой нормы нет во всех кредитных договорах поголовно. Хотя во многих случаях я с этим сталкивался, в том числе в очень больших банках и с иностранным капиталом», — рассказал UBR.ua руководитель практики банковского и финансового права АО «Suprema Lex» Роман Оксанич.
Тем не менее, юристы все равно настаивают: человек не должен платить быстрее графика даже с таким договором. Поскольку документ составлен с нарушением украинского законодательства, что легко можно доказать в суде.
Что делать
Юристы выдали людям целый список рекомендаций на случай, если представители Фонда гарантирования вкладов стали противозаконно наседать с требованием о досрочном погашении займа. И прислали требование о досрочном погашении займа. Советы правоведов зависят от оговорки о досрочном погашении в кредитном договоре.
Если в вашем кредитном договоре действительно есть обязательство сразу выплатить весь кредит после введения временной администрации, то в ответ на письмо представителя ФГВФЛ следует составить письменный ответ. О том, что вы не планируете платить раньше срока, поскольку эта требование противоречит Гражданскому кодексу и закону о защите прав потребителей. Письмо временного администратора нельзя оставлять без ответа. Ведь оно может направляться человеку не только для получения выплаты, но и для того, чтобы подать на него суд — может быть обязательной составляющей досудебного урегулирования. Если одного письменного ответа Фонду недостаточно — нужно через суд признать кредитный договор ничтожным.
Ни в коем случае нельзя останавливать погашение кредита. Очень важно платить по графику, указанному в вашем договоре. В этом случае временный администратор не сможет затребовать досрочного погашении на основании нарушения графика платежей.
Чтобы не допустить просрочки, важно следить за новостями о вашем банке, и не пропустить сообщения с реквизитами нового счета, на который теперь нужно платить по кредиту (все старые счета будут заморожены). Представители ФГВФЛ должны сообщить данные о счете в том формате общения с вами, который указан в договоре: в почтовый ящик дома, на email, на мобильный телефон в виде смс-сообщения. Либо же на сайте банка, если вы подписали договор публичной оферты. С момента публикации данных счета отчитываются сроки платежей и снова включается кредитный счетчик: пока нет реквизитов счет — заемщик может не платить, и это не считается просрочкой, но как только появился номер счета — нужно возобновлять платежи, иначе возникнет кредитный долг. «Пока заемщика не уведомили надлежащим образом об измененных реквизитах, банк считается кредитором, который просрочил свои обязательств по кредиту. И при наличии претензий по этому периоду, их можно будет оспорить», — подчеркнул Ростислав Кравец.
Всегда стоит пробовать договориться об изменении условий договора. Например, если у вас все же есть финансовые возможность выплатить заем быстрее, можно торговаться с банком о снижении процентной ставки, о выгодной конвертации валютного кредита и даже о списании небольшой части займа.
Эти или другие новые условия можно обсуждать не только с представителями Фонда гарантирования вкладов, другим банком либо коллекторской (факторинговой компанией). Но и с вашим новым кредитором. Ведь, чтобы закончить ликвидацию проблемного банка, ФГВФЛ придется рано или поздно перепродать ваш кредит вместе со всеми остальными долгосрочными займам. И новый кредитор также не будет иметь права на требования по досрочному погашению займов. Такой вариант может обсуждаться с заемщиком на добровольной основе. И если вы уже сами согласитесь заплатить раньше срока, то постарайтесь выторговать при этом самую интересную для себя поблажку. Главное, что нужно помнить — новый кредитор не имеет права навязывать вам худшие, чем у вас были, условия. Они являются предметом переговоров.
Если временный администратор, ликвидатор или нанятые ими коллекторы пытаются психологически давить на заемщика, то нужно документировать все факты и подавать иск о возмещении морального ущерба. «На прошлой неделе клиенту обклеили двери непотребными листовками спорного содержания, испортили ему отношения с соседями, прислали неадекватные письма на работу. С такой доказательной базой можно мотивировать требования при защите чести в суде и требовать компенсацию», — привел пример Роман Оксанич.
Интересно, что суды больше не ограничиваются стандартной компенсацией морального ущерба — 5 тыс. грн. Если человек серьезно пострадал, то можно говорить о миллионах.
«Был случай, когда банк неадекватно себя повел в отношении своей же сотрудницы, которая взяла в банке кредит, и которая была на 7-ом месяце беременности. Ребенка женщина потеряла. После 1,5 лет судов ей выплатили более 2 млн. грн. морального ущерба. Это из моей практики», — рассказал Оксанич.
ВИТА ФИЛОНИЧ, UBR
