Война вынуждает банки идти на компромисс со своими заемщиками, которые временно не могут обслуживать свои кредиты. Благодаря парламенту с 8 июня все банки обязаны на период мобилизации не начислять заемщику штрафы и проценты по кредиту.
На индивидуальной основе заемщикам могут предлагать реструктуризацию. Однако многим из них некогда заниматься выбиванием из банков льгот, к тому же статус не всех воюющих формирований полностью легален.
Военным кредит не указ
Украина в ходе военного конфликта на своей территории вынуждена в оперативном режиме решать вопросы социальной защиты военнослужащих. Одна из них – обслуживание кредитных обязательств мобилизованных в Вооруженные силы Украины.
И.о. главы государства Александр Турчинов подписывал указ «О частичной мобилизации» 17 марта и 6 мая, тогда же, 6 мая, парламент в первом чтении внес правки в закон «О социальной и правовой защите военнослужащих». Одна из его норм была прописана так: военнослужащим (с начала и до завершения особенного периода), резервистам и военнообязанным (с начала призыва во время мобилизации до окончания особенного периода) не начисляются штрафные санкции и пеня за невыполнение обязательств, в том числе перед банками в виде процентов по кредиту.
И хотя этот закон вступил в силу только 8 июня, НБУ еще в начале мая начал призывать банки провести реструктуризацию банковских кредитов. Всего за месяц 28 банков утвердили программы помощи военнослужащим, еще 8 учреждений такие программы разрабатывали, а 9 – обещали работать с обращениями военнослужащих в индивидуальном режиме, сообщали в НБУ.
Сезон реструктуризации
Поскольку законодательство, кроме нормы о списании пеней, штрафов и неуплаты процентов, никак не регулирует отношения банка и вооруженного заемщика, учреждения начали предлагать дополнительные условия обслуживания кредитов военных. Например, в банке «Хрещатик», по словам начальника отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка Андрея Осипова, предоставляют отсрочку в погашении основного долга. В Проминвестбанке готовы реструктуризировать тело кредита.
Минимальный срок действия программ составляет три месяца (ОТП Банк, Укргазбанк), а максимальный – весь период мобилизации заемщика («Ренессанс Капитал», ПриватБанк). Срок программы может обсуждаться индивидуально (банк «Пивденный», Диамантбанк.) «На самом деле доля таких кредитов в портфеле кредитных организаций небольшая. Поэтому НБУ должен проследить, чтобы все банки шли навстречу мобилизованным», – уверен старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Отдельные банки также могут устанавливать виды кредитов, на которые распространяется программа: ипотека, потребительские займы или же все виды кредитов. Да и масштаб вопроса разный. Если, например, в ПриватБанк обратилось 1,6 тыс. мобилизованных, то в Проминвестбанк – только пять человек.
Автомат не сработает
То, что красиво выглядит на словах, становится сложно реализуемым на практике. Все банки предоставляют льготные программы только после индивидуального обращения заемщика или его доверенного лица. Соответственно, если человека призвали очень оперативно, он не уведомил об этом банк и перестал платить по кредиту, учреждение автоматически применяет санкции.
Владимир, проходящий службу в зоне АТО, рассказывает FinMaidan, что ПриватБанк списал с его зарплатной карточки около 1 тыс. грн в счет погашения штрафов за просроченные платежи по кредиту. Владимир признает, что он не обращался в банк за реструктуризацией. «Я убежден, что государство должно решать проблемы с кредитами тех людей, которых призвали на службу!», – пояснил свою позицию военнослужащий. В ПриватБанке отметили, что применяют льготные условия к заемщикам постфактум: аннулирование штрафных санкций происходит уже по факту демобилизации.
В качестве подтверждения службы в период, за который должны быть возвращены переплаченные проценты и штрафы, заемщик должен предъявить военный билет с отметкой о мобилизации. В стандартный пакет документов, который должен предоставить в банк заемщик, также входит заявление на изменение условия кредита, паспорт, индивидуальный налоговый номер заемщика. Копии документов также можно отправить по почте или передать через доверенное лицо, но банки оставляют за собой право требовать оригинал.
Военные на грани закона
Проблемы возникают и с теми заемщиками, которые не имеют отметки в военном билете, но участвуют в АТО. Согласно первому указу о мобилизации, речь шла о призыве в Вооруженные силы и Национальную гвардию, согласно второму – призыв также осуществлялся в Службу безопасности и «другие военные формирования». Но многие батальоны, как например «Днепр», создавались не как подразделения ВС, а как специальные подразделения Министерства внутренних дел.
Стоит отметить, что новые батальоны формируются так быстро, что вопрос их подчинения иногда затягивается на неопределенное время, а воюющие на Донбассе могут не иметь соответствующего документального подтверждения своего легального статуса. «Их заявления рассматриваются банком с учетом специфики службы заемщиков, а условия реструктуризации будут приниматься кредитным комитетом банка, исходя из фактической возможности клиента оплачивать кредит», – говорит начальник управления развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко. Он считает, что самым вероятным сценарием реструктуризации в этой ситуации может быть отсрочка по погашению тела кредита на срок не более шести месяцев.
Льготные программы обслуживания кредитов воюющим на стороне таких террористических организаций, как Донецкая и Луганская народные республики, банки не предлагают. При этом нет фактов, что они готовы обслуживать свои кредиты. Например, в мае один из заемщиков ПриватБанка участвовал в групповом вооруженном нападении на банк.
Страховые отказывать не будут
Возникает вопрос, сработает ли страховка по кредиту в случае смерти заемщика в зоне АТО. Смерть, причиной наступления которой прямо или косвенно являются «военные или связанные с этим действия (независимо от того, объявлена война или нет), военные маневры, учения», чаще всего не признается страховыми компаниями как страховой случай.
«Но учитывая общие патриотические настроения, страховщики в 99% случаев будут делать выплаты», – считает президент Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов. Подобная невыплата, по его словам, может более негативно отразиться на имидже компании, чем в мирное время.
Дарья Кутецкая, Финмайдан
