Оспаривание кредитного договора будет стоить заемщикам ареста и взыскания залога.
Банкиры, уже не первый год обивающие пороги чиновников и выпрашивающие себе привилегии в борьбе с должниками-заемщиками, на прошлой неделе смогли достучаться до сердец законодателей. Верховная Рада приняла в окончательном чтении закон, защищающий права кредиторов. Он не только прикрывает сразу несколько лазеек, при помощи которых недобросовестные неплательщики увиливали от погашения долгов, но и ставит под удар добросовестных граждан, которые перед финансистами ни в чем не провинились.
Залоги арестуют
Главная новация закона касается оспаривания заемщиками кредитных договоров и договоров залога. С 2008 г. это любимый прием компаний-должников: как только они решают не платить по кредиту, то тут же выискивают юридическую неточность в одном из банковских договоров и начинают его полномасштабное оспаривание в судах всех инстанций.
Пока тянется эта тяжба, компания-заемщик успевает перерегистрировать заложенное банку имущество на нового собственника, а иногда и продать его. К моменту окончания всех судебных споров кредитору уже нечего взыскивать с оборотистого клиента.
Принятый на прошлой неделе закон №11029 (“О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения хозяйственных обязательств”) сводит на нет эту отточенную схему. Как только в суд поступает иск о признании недействительным кредитного соглашения или договора залога, он может тут же наложить арест на заложенное имущество (после получения соответствующего ходатайства от кредитора).
При этом судья должен рассчитать и утвердить окончательную сумму задолженности, которую впоследствии пенями и штрафами не сможет увеличить кредитор и уменьшить ходатайствами заемщик. Сразу после признания недействительным договора залога либо кредитного соглашения начинается отсчет времени. Если в течение 30 дней после этого заемщик не гасит кредитору утвержденную судом сумму долга, то кредитор автоматически получает право взыскать арестованный залог.
“Арест снимается только после погашения задолженности перед кредитором в определенном судом размере”, — уточнил “ДС” советник адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников. Банковские юристы считают, что законодатели идеально выверили соотношение интересов и рисков кредиторов и заемщиков.
“Ведь кредитор в ходе судебного разбирательства не лишается обеспечения, а заемщик автоматически обязывается погасить задолженность кредитору”, — отметил в беседе с “ДС” ситуацию директор департамента правовой защити АО “Эрсте Банк” Александр Ярецкий.
Впрочем, новые правила оспаривания кредитных договоров только на первый взгляд направлены исключительно против компаний-манипуляторов, оставляющих с носом финансистов.
“После первого чтения в законе было четко указано, что наложение ареста на имущество происходит только в случае, если заемщиками являются юридические лица и физлица-предприниматели. Но ко второму чтению были внесены изменения, и теперь эти нормы распространяются и на физических лиц”, — сказал “ДС” старший партнер адвокатской компании “Кравец и Партнеры” Ростислав Кравец.
Причем рядовые граждане могут попасть под удар при оспаривании кредитных соглашений, даже не занимая денег у банков. “В последнее время мы все чаще сталкиваемся со случаями подлога либо подделки мошенниками подписей собственников залогового имущества. Больше всего проблем из-за нового закона возникнет именно у залогодателей, фактически не являющихся заемщиками. Совершенно не ясно, как им вернуть обратно свое имущество”, — заметил г-н Кравец.
Расходы заемщика сократят
Новые правила судебных споров — не единственное ноу-хау авторов закона №11029. Этим же документом они обязали юрлиц-заемщиков, находящихся в процессе санации, согласовывать с кредиторами все действия с имуществом (если займы обеспечены залогами). “Беда закона заключается в том, что он принят очень поздно. По сути, после истечения сроков исковой давности по договорам, заключенным в предкризисные годы, и после того, как большинство желающих обанкротиться выполнили все необходимые для этого процедуры”, — сказал “ДС” партнер юрфирмы “Ильяшев и Партнеры” Максим Копейчиков.
Хотя бы отчасти финансистов должны утешить два новых процедурных момента, оговоренных в законе. Во-первых, документом упраздняется экспертиза для определения финансового состояния должника. “Она сегодня существенно затягивает процедуру банкротства компаний”, — отметила заместитель директора юридического департамента ПАО “КБ “Пивденкомбанк” Юлия Захаренкова. Во-вторых, арест, накладываемый судом на заложенное по кредиту имущество, распространяется не только на сам залог, но еще и на все текущие счета должника (заемщиков, оспаривающих кредитные договоры).
“В том числе и на те, что будут открыты заемщиком после вынесения государственным исполнителем постановления об аресте имущества. Хотя при этом не установлен способ получения банком, в котором открывается счет, информации о наложенном аресте, что, в свою очередь, делает данную норму недейственной при решении проблемы взыскания задолженности”, — сказал “ДС” заместитель председателя правления ПАО “Энергобанк” Андрей Мойсеенко.
Лишь одно нововведение в новом законе направлено на защиту прав заемщиков. Это правило, ограничивающее максимальную стоимость организации и проведения торгов заложенным имуществом. Если сейчас она не может превышать 15% стоимости залога, то по новому закону не должна быть выше 5%. При этом законодатели не поменяли расценки на услуги госисполнителей: как и прежде, те продолжат получать 10% стоимости реализованного имущества.
Впрочем, даже это позволит хотя бы отчасти снизить потери горе-заемщиков, которые сегодня теряют после кредитных тяжб до 25% стоимости залога. “Но и этот момент в законе не описан до конца. Там не говорится, что делать, если затраты на продажу залога превысят предлагаемый лимит в 5%”, — отметил Ростислав Кравец.
Финансисты ожидают подписания закона Президентом уже в ближайший месяц. Ведь он полностью ложится в канву заявлений по борьбе с теневой экономикой и кредитным мошенничеством. И призван активизировать кредитование банками отечественной экономики.
Елена ЛЫСЕНКО, “Деловая столица“
