28 апреля вступил в силу новый закон о финансовом мониторинге №361-IX. Он заменил собой закон №1702-VII, который действовал с 2014 года. Нормы нового документа повлияют на денежные операции, которые проводят между собой физические лица.
Закон практически не затрагивает повседневные, привычные расчеты. Под его действие не попадает:
- оплата коммунальных услуг, налогов, штрафов и другие обязательные платежи (независимо от суммы);
- погашение кредитов на сумму до 30 000 грн;
- расчеты за товары и услуги с помощью банковских карт;
- снятие средств со своего персонального счета;
- наличные переводы в пределах Украины в сумме до 5000 грн (было 15 000 грн).
Однако закон обязал банкиров, нотариусов, риелторов и других субъектов первичного финансового мониторинга ужесточить контроль крупных покупок и трат украинцев, а также сообщать о них в Госслужбу финансового мониторинга. Нововведение напрямую касается сделок по покупке и продаже квартир.
Mind разбирался, как рынок жилой недвижимости отреагирует на ужесточение правил игры.
Что принципиально изменилось?
Цель финансового мониторинга – выявлять попытки легализации доходов, полученных преступным путем, и противодействовать финансированию терроризма. Под эти задачи и разрабатывается законодательство о финмониторинге.
Новый закон, в частности, предусматривает:
- Количество анонимных операций будет сведено к минимуму (когда одно физлицо переводит другому физлицу деньги без открытия банковского счета. – Mind).
- Вводится риск-ориентированный подход при проведении финансового мониторинга. «Белых» и «прозрачных» граждан, которые осуществляют операции с крупными суммами денег (в том числе, покупают квартиры или дома) и могут подтвердить источники происхождения своих доходов, никто трогать не будет. А вот тех, кто получает минимальную зарплату, и при этом приобретает жилье в центре Киева, обязательно возьмут на карандаш.
- Закон увеличил пороговую сумму операций, которые подлежат финмониторингу. Было 150 000 грн, стало – 400 000 грн.
Последний пункт – казалось бы, хорошая новость. Да и количество признаков, на основании которых операция попадает под мониторинг, уменьшено с 17 до четырех. Но среди них есть такой критерий, как трансакции с наличными средствами, который напрямую задевает рынок недвижимости.
«Имеются в виду такие финансовые операции с наличными, как внесение, перевод и получение средств», – уточняет старший юрист практики «Банковское дело и финансы» юридической компании Arzinger Мария Диденко.
Расчет при покупке квартиры часто происходит «кешем». Покупатель приносит «чемодан» денег в банк и перечисляет их на счет фирмы-застройщика или продавцу квартиры (если сделка происходит на вторичном рынке). И банки как интересовались происхождением этих денег, так и будут интересоваться. Получается, что сделки с недвижимостью из-под финмониторинга не вывели. Да еще и увеличили число субъектов, которые будут эти сделки отслеживать.
Как нормы нового закона будут применяться на практике?
Представим, что человек решил купить квартиру у застройщика, скажем, за 1 млн грн и готов оплатить сразу же всю сумму. А она в 2,5 раза превышает установленный финмониторингом порог в 400 000 грн.
Покупатель должен перевести эти средства на счет строительной компании. Для этого он идет в банк и отправляет деньги. У него есть несколько способов провести такую операцию.
- Просто осуществить перевод со своего текущего счета, на котором уже есть нужная сумма.
- Завести деньги на текущий счет в банке, а после этого отправить их застройщику.
Как будет себя вести банк? Он обязан применять тот самый риск-ориентированный подход, суть которого, напомним, заключается в отслеживании подозрительных и сомнительных операций.
Иными словами, если покупатель квартиры – давний клиент банка, у него уже несколько лет там открыт счет, по которому регулярно проходят платежи, в том числе и крупные суммы, то с большой вероятностью банк не заинтересуется покупкой квартиры стоимостью миллион и даже 2 млн гривен.
Впрочем, юристы уверены, что увеличение порога до 400 000 грн далеко не всегда спасет клиентов от любопытства банковских клерков. «Банки все равно смогут задерживать платежи и требовать подтверждающие документы, даже если сумма меньше 400 000 грн», – говорит Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры».
Но если операция будет выглядеть нетипичной для конкретного клиента, к нему могут возникнуть вопросы, вплоть до блокирования трансакции.
«Например, квартиру за 500 000 грн покупает студент, получающий только 1100 грн стипендии в месяц. В таком случае банк, конечно же, поинтересуется происхождением средств. И на основании ответов клиента он примет решение о возможности платежа либо целесообразности дальнейшего сотрудничества с таким клиентом», – объясняет руководитель пресс-службы «Кредобанка» Виктор Гальчинский.
В ПриватБанке Mind рассказали о том, что подобные правила существуют довольно давно, и идентификация клиентов – не новость. Но финальное слово, как именно банки будут отслеживать подозрительные и сомнительные операции и будут ли блокировать их чаще, чем раньше, должен сказать НБУ. Тем не менее новое положение о финмониторинге Нацбанк еще не утвердил. Хотя первый заместитель главы Нацбанка Екатерина Рожкова обещала, что такое постановление появится до конца апреля.
Mind обратился с запросом в НБУ и опубликует ответ, когда его получит.
А поскольку штрафы за нарушение правил финмониторинга очень ощутимые (например, за ненадлежащую организацию мониторинга банк могут оштрафовать на 135 млн грн), банкиры подстраховываются и вводят новые лимиты на переводы денег между физлицами.
Правда, кто-то готов отправлять суммы, эквивалентные 2,8 млн грн в день. А один из крупных банков 28 апреля, например, выпустил внутреннее распоряжение, в котором указано, что на счета в другие банки физлицо не может отправлять более 500 000 грн в месяц. Это означает, что при покупке квартиры стоимостью свыше полмиллиона покупатель просто не сможет провести сделку, ему придется искать другой банк, открывать там счет, зачислять на него средства, объяснять их происхождение и т. д.
Как новый закон отразится на рынке недвижимости?
Застройщики и риелторы считают, что со многими сделками по купле-продаже жилья возникнут проблемы. Главным образом потому, что в большинстве случаев покупатели просто не смогут объяснить, откуда они взяли деньги.
«По закону посредники на рынке недвижимости отныне также являются первичными субъектами финмониторинга, и они обязаны известить о подозрительных операциях. А таковыми формально можно считать более 90% на рынке. Но даже если сотрудник компании закроет глаза на «подозрительные» финансы покупателя, то нотариус может и сообщить о «сомнительной» сделке. Поэтому все застройщики ломают голову над тем, как не допустить остановку продаж жилья», – рассказал Mind руководитель одной из столичных девелоперских компаний.
Действительно, к субъектам финансового мониторинга относятся и нотариусы. Так что, даже если банк не заподозрит неладное, сделку может заблокировать нотариус.
В распоряжении Mind есть письмо-разъяснение к закону №361-IX от Нотариальной палаты Украины. В нем четко указано, что нотариус обязан отказаться от проведения операции в том случае, если клиент не может предоставить требуемые документы или если есть подозрения, что операция является результатом преступной деятельности, касается финансирования терроризма или распространения оружия массового уничтожения.
Директор по маркетингу и продажам жилого комплекса RiverStone Ангелина Деревлева считает, что из-за вводимых банками ограничений возникнет много сложностей при оплате жилья. По ее словам, покупатели часто перечисляют средства на счета своих близких родственников, на которых впоследствии оформляют квартиру. И непонятно, как быть клиенту, у которого есть на счету, скажем, миллион, и он хочет эту сумму перевести своей жене. А банк при этом установил лимит на уровне 500 000 грн в месяц.
Затрагивают нововведения и вторичный рынок (где взаиморасчеты проходят в основном между физлицами. – Mind), и рынок аренды. Например, арендатор оплачивает съемное жилье, отправляя деньги арендодателю. Раньше это можно сделать, придя в кассу банка и зачислив на банковскую карту получателя нужную сумму. Теперь все подобные переводы объемом свыше 5000 грн требуют открытия счета и идентификации клиента.
К тому же риелторы, которые также стали субъектами первичного финмониторинга, смогут интересоваться, откуда у покупателя квартиры деньги.
Поэтому есть риск, что вторичный рынок жилья еще глубже уйдет в «тень», а сделки будут проводиться в обход банков, с занижением стоимости объекта либо же с дроблением сумм на такие, которые будут вписываться в допороговые значения.
