После падения тарифов на КАСКО в 2012 году (минус 10–15% по сравнению с 2011-м), 2013 год ознаменовался ценовой стабильностью.
«Снижать стоимость уже некуда», – говорят страховщики. Если страховые тарифы и дальше будут падать – новых банкротств на страховом рынке не избежать. «Сейчас уровень цен по рынку удовлетворяет непосредственного потребителя и вполне покрывает затраты страховщика», – уверяет главный юрисконсульт юридического департамента СК «Универсальная» Наталья Грохольская.
В среднем базовый тариф по рынку составляет 4–5% от стоимости авто за годовой полис. Но, в зависимости от видов и количества страховых рисков, которые выбирает клиент, он может вырасти до 7–8%. В дальнейшем эксперты не прогнозируют каких-либо существенных изменений в ценовой политике рынка. «Возможно, что до конца года тарифы пересмотрят. Но это будет зависеть только от запросов рынка, изменений стоимости деталей и, например, услуг ремонта автомобилей», – предполагает главный специалист департамента организации региональных продаж НАСК «Оранта» Тарас Скорик.
Чем рынок богат
Так как, поток «банковских» клиентов по КАСКО понемногу иссякает (новых кредитов выдается мало, а старые быстро погашаются), страховщики стремятся все больше привлекать клиентов, которые страхуют авто сами. Главный козырь здесь – цена, ведь КАСКО – удовольствие не из дешевых. Недавно на рынке появились предложения, позволяющие застраховать автомобиль при годовом платеже всего от 800 грн.
Такой полис предлагают для легковых авто стоимостью не более 250 тыс. грн. и без ограничения по возрасту. При этом страховая сумма устанавливается фиксированная – 50 тыс. грн. – для любого транспортного средства. А сама страховка включает в себя только риск от столкновения с другими ТС.
Встречается немало предложений, предусматривающих рассрочку платежей – ежемесячно в течение всего года. Также страховщики активно предлагают полисы с оплатой всего 50% стандартной цены, либо обеспечивающие защиту только до первой аварии. На рынке можно найти продукты КАСКО, предусматривающие несколько дополнительных месяцев страховой защиты к годовому полису, предлагаемому по среднерыночной цене.
Щедро? Да, но чтобы не разочароваться, о деталях лучше справляться в офисе страховой компании. Ведь сверхвыгодные полисы непременно скрывают в себе подводные камни – сокращенный перечень рисков или ограничения для страхователей (к примеру, авто не может быть старше трех лет).
Еще одна фишка, которую активно предлагают страховщики, – онлайн-продажа полисов. С одной стороны, это значительно экономит время. «А также деньги, – уверяет начальник управления прямых продаж СК «Ритейл-Страхование» Елена Выговская, – ведь при покупке онлайн отсутствует посредник. А это значит, что клиент экономит на агентской комиссии». С другой стороны, могут возникнуть проблемы, если клиент не проверил наличие и действительность лицензии страховой компании. В любом случае, приобретая полис онлайн, необходимо получить надлежащим образом оформленный и подписанный его бумажный вариант. «И проверить, соответствуют ли выбранные опции при страховании КАСКО указанным на сайте и полученным в письменном варианте страховки. Ведь в случае судебного разбирательства в качестве доказательства будет рассматриваться именно письменный, а не электронный вариант полиса», – объясняет адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.
Что касается страхования авто, купленного в кредит, то, как и раньше, заемщики вынуждены приобретать страховку с достаточно высоким тарифом. По словам руководителя отдела страхования физлиц и VIP-клиентов СК «ИНГО Украина» Анастасии Сыропоршневой, банки формируют крайне жесткие требования к договору. «Поэтому клиент не может изменять опции, в отличие от владельцев некредитных авто», – говорит она. К тому же в таких страховках обычно спрятаны дополнительные комиссии банка как агента страховой компании. «Изменится такая ситуация только тогда, когда банкам на законодательном уровне будет запрещено навязывать заемщику аккредитованные страховые компании», – уверенна Елена Выговская.
Предлагают дополнительно
Нередко страховщики расширяют перечень покрываемых рисков, добавляя к базовым опциям специфичные случаи. «Падение (провал) автомобиля под дорожное покрытие вследствие аварии водопроводных и канализационных сетей», – привели пример «Деньгам» в СК «Провидна». Или же влияние предметов на транспортное средство, включая выброс камней из-под колес авто. Чаще всего автовладельцы покупают договора полного КАСКО. «Но, спросом пользуются и договора, которые представляют защиту только от одного риска ,– ДТП по вине страхователя, – говорит Тарас Скорик. – Они значительно дешевле договоров классического КАСКО, но позволяют возместить затраты на ремонт собственного авто».
Страховщики расширяют и сервис, возмещая дополнительные затраты, связанные с ДТП. «Это может быть спасение транспортного средства (без ограничений по сумме), постановка автомобиля на дорогу или средство транспортировки (до 500 грн.), а также транспортировка поврежденного авто (до 1 тыс. грн.), – рассказывает начальник отдела андеррайтинга Автокаско СК «Украинская страховая группа» Евгений Леонов.
В некоторых компаниях предлагают замену автомобиля на время ремонта застрахованного транспортного средства, а также возмещение затрат, связанных с восстановлением утерянных документов на авто. В рамках договоров страховые компании готовы и на расширение географии покрытия КАСКО на страны Европы.
Право на скидку
Помимо разнообразия страховых продуктов, автовладельцы всегда рады дополнительным скидкам. Наибольшее преимущество у безубыточных клиентов – в среднем за каждый год без убытков скидка может составлять 5%. «Но не превышать 15–20%», – отметила Елена Выговская. Сэкономить около 5% получится и в том случае, если приобрести сезонный полис или исключить действие покрытия страховки в нескольких областях страны. На оптовый тариф можно рассчитывать, покупая КАСКО сразу для нескольких автомобилей. Тогда удастся сэкономить до 10–15% на каждом последующем транспортном средстве.
Как получают
Страховщики уверяют, система урегулирования страховых случаев все время усовершенствуется и становится лояльней к страхователю. «Но среди застрахованных иногда попадаются мошенники. При подозрении на обман страховым компаниям приходится внимательней изучать ситуацию и проводить расследование. Это может быть причиной задержек по выплатам», – говорит Елена Выговская. К тому же, она не скрывает, что среди страховых компаний также есть недобросовестные участники рынка, которые «затягивают выплаты, используя для отказа противоречия в страховых договорах».
Чтобы получить возмещение, необходимо известить страховщика о наступлении события с места происшествия, вызвать ГАИ (в случае ДТП), сотрудников РОВД (если авто повреждено вследствие противоправных действий третьих лиц и др.) для оформления и фиксации обстоятельств события. Условиями конкретного договора может предусматриваться возможность избежать вызова представителей компетентных органов.
Затем придется письменно известить страховщика в установленный срок, а это, как правило, не более трех рабочих дней. При написании извещения о происшествии страхователю (его представителю) нужно будет иметь при себе договор страхования, водительское удостоверение (временный талон), техпаспорт на застрахованное ТС, паспорт, идентификационный код, справку компетентных органов.
Такие документы, как справку Гидрологического центра, в случае наступления события по риску «Стихийное бедствие» или постановление суда об административном правонарушении, СК получает самостоятельно.
Сколько стоит КАСКО?
|
№ |
Страховая компания |
Skoda Octavia (160 тыс. грн.) |
Nissan Qashqai (250 тыс. грн.) |
Volkswagen Touareg (500 тыс. грн.) |
|
1 |
СГ «ТАС»
|
5,72% |
5,72% |
5,15% |
|
2 |
Оранта |
6,02% |
6,32% |
6,52% |
|
3 |
Провидна |
6,09% |
5,37% |
4,72% |
|
4 |
Украинская страховая группа |
6,32% |
6,32% |
6,32% |
|
5 |
Инго Украина |
7,61% |
6,9% |
5,61% |
*Базовые условия:
-автомобиль новый;
-регистрация в Киеве;
-водитель – один;
-стаж вождения водителя 3–5 лет;
-на машину установлена противоугонная сигнализация;
-франшиза: 0%, при угоне или полном уничтожении 10%;
-страховая сумма неагрегатная;
-сумма возмещения рассчитывается без учета износа;
-ремонт на базе СТО по выбору страховщика.
Елена Куцая, Журнал Деньги
