Львиная доля, 61% вкладов в украинских банках приходится на крупные вложения, сообщается в свежем отчете Нацбанка на 1 декабря 2020 года. Всего их размещено на общую сумму 355,3 млрд грн, при общем размере депозитного портфеля 582,4 млрд грн (гривна + инвалюта).
Это данные по 73 банкам-членам Фонда гарантирования вкладов физлиц, то есть по всем структурам, кроме Ощадбанка. Как известно, его депозиты гарантируются людям на 100% из бюджета, и Ощадбанк не входит в ФГВФЛ.
К категории крупных вкладов, которые превалируют в нашей банковской системе, относятся вложения свыше 200 тысяч грн, не гарантируемые государством (держава компенсирует вкладчикам при закрытии банков только до 200 тыс. грн – Ред.).
Нацбанк разделяет их на две группы по таким суммам:
– от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн – таких вкладов размещено на 117,3 млрд грн;
– от 500 тыс. грн и выше – на 237,9 млрд грн.
Выходит, что большая часть вложений, то есть ликвидность банковского сектора зависит от меньшинства вкладчиков. Крупных вкладов открыто лишь 556,4 тысячи счетов, и это притом, что всего счетов в 73 банках на 1 декабря 2020 года было открыто 46,4 миллионов. То есть 61% вложений приходится на чуть больше 1% вкладчиков. Или еще на меньшее число владельцев.
“Обычно крупный вкладчик имеет счет не в одном банке. Клиенты такого уровня имеют по нескольку аккаунтов в разных банках”, – подтвердил “Стране” советник председателя правления Кредитвест банка Василий Невмержицкий.
Богачи провоцируют кризисы
Ситуация не очень здоровая, ведь ликвидность и стабильность банковской системы зависит от не очень большого числа людей. Ажиотаж или паника немногочисленной группы вкладчиков может спровоцировать серьезные проблемы для всего финансового рынка. Шесть лет назад такая зависимость провоцировала настоящие кризисы. Только после принятия пять лет назад специального закона (№424-VIII), запрещающего досрочное снятие депозитов, ситуация немного успокоилась.
“Проблем с ликвидностью можно избежать, так как в отличие от предыдущих кризисов введено понятие безотзывных вкладов. Банк не обязан по первому требованию вкладчика вернуть депозит”, – объяснил “Стране” заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн.
Впрочем, это не значит, что банкиры успокоились и перестали заискивать перед толстосумами, однако они начали лучше справляться с оттоками средств. Например, могут повышать процентную ставку по VIP-депозитам, если нуждаются в средствах. По крупным вложениям обычно платят на 0,5-1% больше, чем по всем остальным.
По состоянию на 11 января 2021 года, средняя доходность по гривневым вкладам на 12 месяцев составляла 8,56% годовых, на 6 месяцев – 8,28%, на 3 месяца – 8,02%.
“Банки могут проводить акции или по отдельным категориям клиентов повышать ставки. Отдельным вкладчикам поднимать проценты не могут. Только для категорий вкладов, конкретных продуктов”, – объяснил Тютюн.
Нацбанк выдал статистику в виде разбивки по видам вкладов, так что можно увидеть, в каких банках богатые украинцы хранят суммы свыше 200 тыс. грн – те, что не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. Здесь в основном доминируют госбанки и банки с иностранным капиталом, и лишь 3 банка с украинскими акционерами (ПУМБ Рината Ахметова, Универсалбанк Сергея Тигипко и Банк Пивденный Юрия Родина с партнерами).
Рейтинг крупнейших держателей вкладов от 500 тыс. грн, по данным Нацбанка, выглядит так (по количеству открытых счетов):
Приватбанк – 53,5 тыс. счетов (на них внесено 63,8 млрд грн);
Укрсиббанк – 11,4 тыс. счетов (на 14,9 млрд грн);
Альфа-Банк – 10,4 тыс. счетов (на 24,3 млрд грн);
Райффайзен Банк Аваль – 9,9 тыс. счетов;
Укрэксимбанк – 7,5 тыс. счетов (18,6 млрд грн);
ПУМБ – 6,9 тыс. счетов (на 13,7 млрд грн);
ОТП Банк – 6,7 тыс. счетов (на 14,2 млрд грн);
Укргазбанк – 6,6 тыс. счетов (на 16,2 млрд грн);
Универсалбанк – 4,6 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);
Банк Пивденный – 3,1 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн).
Очень похоже выглядит ТОП-10 по концентрации вкладов от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн:
Приватбанк – 183,2 тыс. счетов (на 53,2 млрд грн);
Альфа-Банк – 27,9 тыс. счетов (на 7,8 млрд грн);
Укргазбанк – 21,5 тыс. счетов (на 5,8 млрд грн);
Райффайзен Банк Аваль – 20,3 тыс. счетов (на 6,1 млрд грн);
ПУМБ – 18,4 тыс. счетов (на 5,2 млрд грн);
Укрсиббанк – 18 тыс. счетов (на 5,6 млрд грн);
Универсалбанк – 17,7 тыс. счетов (на 4,9 млрд грн);
Укрэксимбанк – 16,4 тыс. счетов (на 4,7 млрд грн);
А-Банк – 9,9 тыс. счетов (на 2,4 млрд грн);
ОТП Банк – 9,2 тыс. счетов (на 2,8 млрд грн).
Нередко крупнейшими вкладчиками являются партнеры и близкие к акционерам и руководителям банков люди. А толстосумов “с улицы” обычно заманивают выгодными, удобными услугами и персональным консьерж-сервисами.
Как простые люди выбирают банки
Опросы банкиров показали, что люди с более скромными вкладами выбирают себе банки по другим критериям:
– Популярность банка среди друзей и знакомых, мода.
– Удобство обслуживания и расположение банка: качество удаленных сервисов (мобильные приложения) и обслуживания в отделениях.
– Процентные ставки по вложениям и тарифы – на открытие счета и услуги (в первую очередь, на перевод средств).
– Надежность банка и его финансовая устойчивость.
Надежность оказалась на последнем месте, поскольку речь идет о вложениях до 200 тысяч гривен. Люди понимают, что смогут получить компенсацию в Фонде гарантирования вкладов, если банк закроют.
Как показал отчет Нацбанка, большинство счетов в Украине открывается для небольших накоплений – от 10 до 100 тыс. грн. Это где-то до $3,5 тысяч. Под такие суммы открыто 27,3 млн вкладов из 46,4 млн счетов, имеющихся у людей – почти 59%.
Финансисты условно называют это счетами для рабочего класса. У каждого, конечно, свои условные названия и классификации. Но опрос “Страны” вывел следующие устойчивые названия для разбивки по вкладам, которую сводит НБУ.
С учетом свежих данных получился такой рейтинг (по количеству счетов):
– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 17,9 млн штук (38,6% общего количества);
– счета нижнего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 27,3 млн штук (58,9%);
– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 571,9 тыс. штук (1,3%);
– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 415,2 тыс. штук (0,9%);
– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 141,2 тыс. штук (0,3%).
Это по количеству счетов, но если составить рейтинг по объему вложенных средств, то выйдет совсем другая картина:
– мертвые счета (с суммами до 10 гривен) – 22,1 млн грн (0,04% общего объема);
– счета рабочего класса (от 10 грн до 100 тыс. грн) – 144,3 млрд грн (24,8%);
– счета среднего класса (от 100 тыс. грн до 200 тыс. грн) – 82,8 млрд грн (14,4%);
– средний + (от 200 тыс. грн до 500 тыс. грн) – 117,3 млрд грн (20,4%);
– счета богатых (от 500 тыс. грн и больше) – 237,9 млрд грн (40,3%).
Опасность мертвых счетов
Еще один момент, выделяющийся из общей статистики – это так называемые мертвые счета. Счета, на которых меньше 10 гривен. Большинство из них приходится на забытые зарплатные карты. Люди увольняются и забывают закрывать свои зарплатки, а кто-то просто не знает, что должен делать это сам. Не предприятие, а человек. Ведь владельцем счета является именно человек, а не его работодатель, хотя он инициировал его открытие.
Счет не закрыт, значит банк продолжает начислять плату за его обслуживание, но предприятие уже не вносит ее за неработающего у нее человека. А самому клиенту лень идти в банк и закрывать счет или он не знает, что должен это сделать.
“Обычно речь идет об относительно небольших суммах в 5-10-20 грн. Такие счета не закрываются автоматически после увольнения сотрудника. И если новых поступлений на счет нет, то со временем на нем может образоваться задолженность. Опасность заключается в том, что никаких мер по работе с такой задолженностью банки обычно не предпринимают. Особенно, когда речь идет о крупных розничных финучреждениях. Поскольку работа с долгами в пару десятков или даже сотен гривен нерентабельна. Но со временем долг продолжает расти. Нельзя исключить, что с учетом штрафов и пени через несколько лет он не увеличится до таких значений, на которые обращают внимание службы”, – объяснил проблему Василий Невмержицкий.
Ситуации и случаи могут быть разными. За годы простоя (не пополнения/не пользования) зарплатным счетом долг за обслуживание может достигать десятков тысяч гривен, особенно, если банк начинает насчитывать на него пеню и штрафы. Такие случаи и были, и они даже приводили к судебным спорам. После того, как человек с течением жизни возвращался в бывший зарплатный банк.
Распространенная история: украинец перешел на работу в новую компанию и несколько лет обслуживался в другом банке по зарплатному счету, но после новой смены предприятия может получить зарплатку в том же банке, где имел карточки еще в начале своей карьеры и услугами которого не пользовался долгое время. И вот после возвращение в лоно старого зарплатного банка могут начаться серьезные неприятности. Ведь он с первой же новой зарплаты старого должника начнет списывать у него задолженность за обслуживание старого и забытого счета.
“Действительно такие неприятности случались с людьми и дело доходило на судебных исков и споров. Еще 5-6 лет назад это была распространенная ситуация: долги по забытым зарплаткам могли превышать 10 тыс. грн, которые взыскивались у человека автоматически после возвращения в банк, и тот уже по суду требовал вернуть ему средства. Если человек мог доказать нарушения сроков исковой давности со стороны банка (до 3 лет), то ему удавалось вернуть свои деньги, но похлопотать и побегать по судам приходилось. Сейчас банки стали реже насчитывать пени и штрафы на подобную задолженность, и долги уменьшились, но тем не менее взыскиваются банками. Потому советую людям при увольнении всегда закрывать свои зарплатные счета (если не планируют ими пользоваться), чтобы не получать неприятных сюрпризов в будущем”, – сказал “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.
Нерабочих или мертвых счетов слишком много – почти 18 млн штук из действующих 46 млн. То есть проблема очень распространенная.
Приват – банк простого народа
Если говорить об общей статистике Нацбанка, то больше всего счетов физлиц в нашей стране размещено в государственном Приватбанке.
ТОП-10 банков, в которых больше всего счетов населения выглядит так:
Приватбанк – 22,5 млн счетов (на них размещено 240,6 млрд грн);
Универсалбанк (известен по проекту Monobank) – 3,1 млн счетов (21,1 млрд грн);
Райффайзен Банк Аваль – 2,4 млн счетов (37,1 млрд грн);
Альфа-Банк – 2,4 млн счетов (42,8 млрд грн);
ПУМБ – 2,37 млн счетов (27,3 млрд грн);
Укргазбанк – 2,28 млн счетов (29,9 млрд грн);
Укрсиббанк 2,25 млн счетов (29,7 млрд грн);
А-Банк – 1,7 млн счетов (6,4 млрд грн);
ОТП Банк – 1,2 млн счетов (20,9 млрд грн);
Банк Пивденный – 0,7 млн счетов (11,1 млрд грн).
Хотя Приватбанк и является абсолютным лидером по количеству счетов, о чем часто заявляет в своих рекламных слоганах, однако их структура вызывает вопросы. Ведь из 22,5 млн счетов госбанка у него 4,5 млн – это мертвые (неиспользуемые/малоиспользуемые) счета, а 17,5 млн – это счета, на которых от 10 гривен до 100 тыс. грн, которые обычно относят в категорию рабочего класса. Только на 0,5 млн счетов Приватбанка находятся суммы свыше 100 тыс. грн.
У других популярных банков ситуация ненамного лучше. Особенно, если оценивать ситуацию мертвыми счетами и вычленять их из общей массы счетов.
Вот лишь некоторые примеры:
Укргазбанк – счетов с остатками до 10 гривен 1,6 млн штук из 2,3 млн (70%);
Универсалбанк – 1,6 млн из 3,1 млн (52%);
Альфа-Банк – 1,6 млн из 2,4 млн (67%);
ПУМБ – 1,57 млн из 2,4 млн (65%);
А-Банк – 1,2 млн из 1,7 млн (71%).
