Не секрет, что девальвация гривны по отношению к доллару привела к резкому увеличению цен на автомобили. Как в автосалонах, так и на вторичном рынке. Подорожание для отдельных марок и моделей достигло 35-40%.
Этим сразу же воспользовались страховые компании, которые начали отправлять клиентам, имеющим полисы КАСКО, уведомления с предложением увеличить страховую сумму, что, в свою очередь, приводит к росту размера страхового платежа. СМС или письма, приходящие клиентам, имеют такое содержание:
«В связи с колебаниями курсов валют, просим Вас обратиться в ближайшее отделение страховой компании «ХХХ» для увеличения страховой суммы, которая будет соответствовать действительной стоимости Вашего автомобиля».
Данный механизм увеличения страховой суммы имеет вполне четкий термин — дострахование. То есть, когда объем покрытия, предусмотренный страховым договором, уравнивается с актуальной стоимостью застрахованного имущества. Например, на момент покупки полиса КАСКО автомобиль стоил 150 тыс. гривен, и сумма покрытия соответствовала этому значению. Но из-за девальвации стоимость застрахованного транспортного средства выросла до 180 тыс. гривен. В итоге, компания достраховывает его, увеличивая покрытие на 30 тыс. гривен.
«Однако в принудительном порядке страховщик не имеет права увеличивать размер страховой суммы. Согласно Закону Украины «О страховании», именно застрахованное лицо может увеличить страховую сумму по собственному желанию», — подчеркивает юрист ЮКК «Де-Юре» Андрей Павлишин.
Соглашаются с этим и сами страховщики, которые говорят, что данные призывы — лишь рекомендация, а не обязательство. «Например, в тех договорах, которые мне приходилось, видеть такое понятие как дострахование в связи с увеличением стоимости автомобиля не предусмотрена», — старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. В то же время, при отказе страховые компании пугают клиентов пропорциональной выплатой.
«Если действительная стоимость машины на момент страхового случая меньше страховой суммы по договору, то к выплате применяется пропорция. Как ее рассчитать — написано в договоре», — отмечает директор по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков.
На практике это выглядит так. Допустим, клиент отказался от дострахования, и на момент наступления страхового случая реальная стоимость автомобиля на 30% превышает сумму, указанную в договоре. В итоге, страховщик покроет только 70% нанесенного ущерба. «И если в случае частичного повреждения страхователю придется доплатить за ремонт, то при угоне или конструктивной гибели авто существующей страховой суммы не хватит для приобретения аналогичного», — говорит Денис Коченков.
Тем не менее, юристы советуют относиться к таким уловкам страховщиков и угрозам урезания страхового возмещения очень внимательно.
Во-первых, страховой договор должен в принципе содержать исчерпывающие условия по пересмотру страховой суммы. Например, при колебании валютного курса более чем на 5-10%, либо при росте стоимости автомобиля на 10% и выше. «Также в договоре стоит поискать пункты о порядке увеличения страховой суммы и страхового платежа на случай инфляции», — рекомендует Андрей Павлишин
Во-вторых, есть ли в договоре страхования пункт о пропорциональной выплате, и когда он применяется. Так, некоторые компании используют эту оговорку только при крупных убытках и угоне.
«Например, мы приняли решение не использовать принцип пропорциональности для тех клиентов, у которых на момент страхования страховая сумма не была занижена искусственно. И в момент наступления страхового события недострахование связано исключительно с колебаниями курса валют», — уверяет директор управления страхования автотранспортных рисков страховой компании PZU в Украине Юлия Павлова.
То есть, при мелких убытках страховщик не имеет права применять пропорциональную выплату.
В-третьих, важно проконтролировать, насколько корректно страховая компания вычисляет стоимость авто, пересчитав ее самостоятельно.
Также клиенту следует выяснить, сколько нужно будет доплатить за увеличение страховой суммы и сравнить эту сумму с возможной разницей в выплате. Не исключено, что отказаться от дострахования в принципе выгоднее, чем увеличивать страховой платеж.
А если страховщик неправомерно настаивает на пропорциональной выплате — клиент может бороться: жаловаться в Национальную комиссию по регулированию финансовых услуг, в крайнем случае — обращаться в суд. Особенно, когда речь идет о крупной сумме недоплаты и судебная тяжба будет оправданной. «Хотя, если страховщик добросовестный — он не доведет до суда, а пойдет с клиентом на мировую. Из своей практики могу уверить, что чаще всего так и бывает», — заявил «Минфину» глава правления одной из страховых компаний, не пожелавший себя называть.
Что делать, если страховщик предлагает увеличить страховую сумму по договору КАСКО?
1. Вычитать страховой договор на предмет условий, при которых может меняться размер страхового покрытия;
2. Сравнить объем доплаты за увеличение страховой суммы и возможную разницу в выплате;
3. Перепроверить, насколько корректно страховщик пересчитал удорожание стоимости автомобиля;
4. Оценить частоту страховых случаев в прошлом, сколько времени осталось до конца действия существующего договора, и есть ли вообще смысл соглашаться на дострахование;
5. При попытке страховщика применить пропорциональную выплату — найти эту оговорку в договоре. Если она отсутствует — требовать от страховой компании всю сумму возмещения.
Виктор Стуков, Минфин
