Валютные заемщики просили курс 5,05 грн. за доллар, а получили запрет на конфискацию залогов. Как рынок реагирует на решение ВР.
Пока валютные заемщики настаивали на переводе своих кредитов в гривню по курсу, установленному на момент получения, депутаты порадовали их введением моратория на отчуждение залогового имущества по валютным кредитам. С этой целью был принят законопроект “О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте” (№4953, от 29.05.2014). Подобное решение нагрузку на заемщиков не снижает и может являться лишь одним из шагов, направленных на сговорчивость банков. Однако, банки встречают инициативу без энтузиазма и опасаются массовых неплатежей по кредитам. О том, к каким последствиям приведет введение подобного моратория, ЛІГАБізнесІнформ выяснила у банкиров и у юристов.
Иван Истомин, заместитель предправления Фидобанка
Погашение долга путем принудительной реализации залогового имущества должников было не слишком привлекательным для банков и без моратория. Ведь вторичный рынок продаж недвижимости малоактивен, а цена новостроек зачастую намного меньше, чем залоговая стоимость жилья, купленного в кредит в 2007-2008 годы.
Рост уровня просрочки в связи с введением моратория на отчуждение залогового имущества может увеличиться на 5-10%. В то же время, банки будут искать оптимальные пути решение проблем с неплатежеспособными заемщиками, в связи с чем вероятно появление программ реструктуризации кредитов с более лояльными условиями для клиентов. Шаги банков навстречу клиентам, даже несмотря на возможные потери от льготной конвертации, оправдаются повышением качества обслуживания кредитов, погашением просроченной задолженности, расформированием резервов, а также снижением риска еще больших потерь в перспективе.
Михаил Можаев, адвокат, управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры
Введение моратория, как для заемщиков, так и для банков говорит о том, что стороны должны сесть за стол переговоров и прийти к обоюдному решению. До принятия данного закона банки вели одностороннюю жесткую политику, которая заключалась в возложении валютных и других рисков исключительно на заемщиков. Заявления банков о том, что они, якобы, шли клиентам на встречу – ничто в сравнении с теми рисками, которые несли заемщики. Мы все наблюдали скачок курса с 5 до 8 грн. за доллар, повышение ставок, начисление больших штрафных санкций, пени, и, наконец, взлет курса с 8 до 12 грн. за доллар. Адекватной реакции банковского сектора на происходящие изменения в Украине с конца 2008 года не было. Никто и не собирался ничего менять! Задача была только одна – в минимально короткие сроки любым путем, даже с сомнительными юридическими подходами, а иногда и с преступными, взыскать с заемщиков как можно больше денег. Капитал через суды защищал себя, а долг заемщиков рос в геометрической прогрессии.
На сегодня ситуация достигла апогея и появление такого закона является своевременным. Баланс должен быть восстановлен. Надеемся, что на этом процесс не остановиться и стороны, уже обоюдно будут искать выход.
Александр Ткачук, старший юрист ЮК Алексеев, Боярчуков и партнеры
Мораторий распространяется на потребительские кредиты граждан в инвалюте. В случае добровольного согласия должника на передачу залога мораторий не действует. На коммерческие структуры и на заемщиков из Крыма, закон также не распространяется. В то же время, введение моратория не лишает банки возможности взыскивать задолженность за счет другого имущества, которое не является предметом залога или ипотеки.
Сложности могут возникнуть с процессами взыскания залогового имущества, которые были инициированы банками до принятия закона. Контр-позицией финучреждений может быть принцип невозможности обратной силы закона. Но, дискуссионным остается вопрос о том, как должен поступать в такой ситуации суд – отказать в иске, остановить производство? В целом, суды могут по-разному применять положения нового закона.
Для решения проблемы валютных займов было бы логично обязать банки по желанию должника перевести валютные кредиты в гривну, списав начисленные штрафные санкции. При этом финучреждениям должно быть предоставлено право освободить резервы и снизить уровень обязательных гарантийных нормативов. Это позволит в добровольно-принудительном порядке переформатировать валюту кредитных отношений.
Банкиры опасаются, что мораторий на отчуждение имущества валютных должников приведет к приостановке погашения валютных кредитов
Елена Трояновская, начальник управления мониторинга кредитних программ банка Хрещатик
Введение моратория на отчуждение имущества должников по валютным кредитам может негативно сказаться на платежной дисциплине заемщиков, что, в свою очередь, может привести к фактической приостановке погашения валютных кредитов. Ведь в работе с проблемной задолженностью принудительная реализация залогового имущества является единственным источником ее погашения. После введение моратория такой источник станет недоступным для банков, что приведет к огромным убыткам банковской системы.
Мы считаем, что разработка при поддержке государства программ лояльности для валютных заемщиков и равноправное распределение рисков между банком, заемщиком и государством является наиболее оптимальным решением. Целевое рефинансирование банков для приобретения валюты в пользу заемщиков для погашения валютных займов, возврат к проведению валютных аукционов по фиксированному курсу могут постепенно восстановить стабильность в банковской системе и снять социальное напряжение.
Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры
С принятием моратория банки и другие финучреждения лишаться возможности обращать взыскание на имущество, являющееся обеспечением по валютным кредитам. Кроме того станет невозможным передача задолженности по таким кредитам третьим лицам – факторинговым и коллекторским компаниям. В свою очередь, у заемщиков появится своеобразный козырь в переговорах с банком.
Для разрешения ситуации с проблемными кредитами было бы целесообразно урегулировать на законодательном уровне такие вопросы, как банкротство физлиц, ограничение размера взыскания стоимостью залога, ограничение штрафных санкций по аналогии с юрлицами и запрет на взыскание единственного жилья. Эти предложения смогут полностью урегулировать проблему с кредитами и снять социальную напряженность.
Введение моратория даст заемщикам козырь в переговорах с банками, которые будут предлагать более лояльные условия реструктуризации
Дмитрий Овсий, партнер адвокатской фирмы Goro legal
С правоприменением принятого закона существует ряд сложностей. Одна из них – запрет на передачу проблемных кредитов факторинговым компаниям из-за чего законный способ рефинансирования банков путем заключения договоров факторинга по потребительским кредитам оказывается вне закона. А невозможность очищения активов от проблемных кредитов приведет к ухудшению показателей и возможному признанию банков неплатежеспособными.
Вместо разработки полноценного законопроекта об урегулировании вопроса потребительских и валютных кредитов, депутаты-инициаторы законопроекта предложили, а парламент поручил Кабмину с участием НБУ разработать закон, который регулирует вопросы валютных кредитов за две недели. Кроме этого, во время парламентских слушаний говорилось о нарушениях прав граждан коллекторскими компаниями. Однако, данный вид деятельности так и остался не урегулирован.
Владимир Мисечко, управляющий партнер ЮФ Мисечко и Партнеры
На одном из круглых столов, который был организован общественными организациями, народный депутат Инна Богословская заявила, что реализация инициатив со стороны общественности возможна лишь в ближайшее время, пока будет идти борьба за голоса избирателей. Одной из таких инициатив как раз и было введение моратория на взыскание предмета ипотеки до урегулирования на законодательном уровне проблем валютных заемщиков.
Принятие такого Закона успокоит валютных заемщиков, дав им надежду на урегулирование проблем возникших из-за девальвации гривни. Банки, при этом, фактически лишили права реализовывать имущество заемщиков, которое было получено в качестве обеспечения обязательств по валютным кредитам. С одной стороны, такие ограничения должны внести изменения в политику лояльности банков к заемщикам, что может повлечь появление предложений банков о реструктуризации валютных кредитов. С другой – ограничения могут привести к повальным неплатежам по валютным кредитам, что может спровоцировать кризис в банковском секторе и невозврат депозитов.
Я считаю, что самым первым и действенным способом решения проблемы валютных заемщиков является перевод валютных кредитов в гривневые.
Мария Бабенко, ЛIГАБiзнесIнформ
