Банкиров обяжут печатать кредитные договоры крупным шрифтом и платить дополнительные штрафы в случае проигрыша в суде по иску заемщика.
ЧАСТЬ новаций, которые Минэкономики предлагает внести в законодательство по правам потребителей, затрагивают и сферу кредитных отношений. Причем разработчики законопроекта не стали ограничиваться исключительно улаживанием далеких от рядового потребителя юридических нюансов, вроде обновления термина кредитодатель или четкого определения понятия «годовая процентная ставка». Вступив в силу, новации существенно изменят отношения между кредиторами и заемщиками.
Очень скоро могут кануть в Лету кредитные договоры, часть положений в которых прописаны мелким шрифтом. Поскольку МЭРТ предлагает на уровне закона закрепить правило: текст договора должен быть напечатан шрифтом не меньшим 12-го кегля (то есть размер букв составляет не менее 4,2 мм). Таким образом, авторы законодательных правок постарались упростить прочтение кредитных договоров заемщиками. Новация может спасти от кабальных условий кредита многих доверчивых граждан. После того как Нацбанк обязал подопечных указывать в кредитном договоре полный перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов), связанных с выдачей, обслуживанием и погашением кредита (постановление НБУ №168, регламентирующее Правила предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита), мелкий шрифт стал для многих финучреждений спасательным кругом. Оговаривая низкую ставку по кредиту, банки мелким шрифтом, как правило, прописывают грабительские комиссии, в разы увеличивающие стоимость займа, и штрафные санкции. Особенно актуально это для столь популярных сейчас потребительских кредитов (их удельный вес в розничном кредитном портфеле банков уже перевалил за 60%). Нередко финансисты обещают заемщику кредит под 0%, а реальные ставки, к примеру, сроком на одинтри года составляют около 60% годовых, максимальные могут достигать 107% годовых, штрафы за просрочку — 100% суммы кредита. Неприятные сюрпризы, упрятанные в мелком шрифте, ожидают и заемщиков, привлекающих ипотечные или автокредиты. На вооружении у финансистов имеется полный арсенал комиссий: платеж за резервирование средств под выдачу кредита, комиссия за выдачу займа, за рассмотрение заявки о реструктуризации кредита и т.д. Весьма преуспели банкиры и в изобретении поводов для наложения штрафов по таким видам договоров. Скажем, за непредоставление по первому требованию справки о доходах в течение трех дней или за нарушение оформления договора страхования залога. Причем за такие, на первый взгляд, невинные проступки с заемщика могут потребовать до 15% от суммы кредита. Не говоря уже о штрафах за досрочное погашение займа, которые присутствуют в большинстве кредитных договоров. Впрочем, последние также могут исчезнуть из договоров. «Законопроект закрепляет за потребителями право по договору потребительского кредита вернуть его досрочно как частями, так и полностью. Кредитора также обяжут вернуть деньги, уплаченные по договору потребительского кредитования, таким же способом, как они были получены, если потребитель отказался от заключения договора в течение 14 дней со дня его получения», — рассказала адвокат Мария Швец, управляющий партнер АК «Золотая середина».
Любое нарушение вышеперечисленных правил может стать основанием для обращения заемщика в суд. А этого кредиторы (если законодательные правки вступят в силу) будут бояться как огня. Одновременно начнет действовать следующая норма: если потребитель обращается в суд и выигрывает спор, поставщикам товаров и услуг (в том числе кредитных) придется дополнительно заплатить штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы. В судебных тяжбах с банками у заемщиков появятся и новые помощники. «Законопроект предлагает предоставить общественным организациям потребителей право защищать в суде права и интересы не только членов организации, но и потребителей, которые не входят в ее ряды, что расширяет возможности рядового заемщика на защиту своих прав и интересов в суде», — объясняет Мария Швец.
Однако правоведы говорят: предложенные нововведения не решают основной проблемы — полного игнорирования прав потребителя в кредитных правоотношениях. «Основные нарушения прав потребителей, которые допускают банки, — это навязывание страховых компаний, невозможность ознакомиться с условием кредитного договора заранее, запутанное изложение порядка начисления процентов и их погашения, несоразмерно высокие штрафы за малейшее нарушение условий договора и т.д.», — говорит Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры». Но именно эти вопросы остались за рамками законопроекта. Суды же по искам заемщиков, которые пытаются оспорить упомянутые положения договоров, как правило, становятся на сторону банкиров.
И это притом, что до судов доходит лишь десятая часть людей, чьи потребительские права были нарушены. В Минэкономразвития говорят, что вопросы защиты потребителей финансовых услуг необходимо выделять в отдельный закон.
ТАТЬЯНА СМЕТАНИНА, Комментарии
