Национальный Банк Украины направил банкам на рассмотрение и комментирование Проект Закона Украины “Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой”.
Проект предусматривает обязанность банков по заявлению должников конвертации долларовой ипотеки в гривну по курсу на 1 января 2014 года (7,993 грн за доллар) и при сохранении неизменной процентной ставки.
Уменьшение долгового бремени
Законопроект уже окрестили “социально ориентированным” – ведь в первую очередь он может стать спасательным кругом для тех, кто изнемогает под бременем ипотечного кредита, взятого на покупку квартиры. А учитывая недавнюю девальвацию гривны, их положению не позавидуешь. “До финансового кризиса 2008-2009 годов значительная часть ипотечных кредитов была выдана банками именно в иностранной валюте, причем на условиях, предусматривающих длительные сроки погашения. Но вместо ожидаемого обменного курса около 5 UAH/USD, на сегодня он составляет около 11,5 UAH/USD. При отсутствии источников доходов в иностранной валюте, значительная часть должников сейчас фактически не имеет возможности обслуживать долг, объем которого постоянно растет в соответствии с ростом обменного курса”, – говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Такие должники после подачи соответствующего заявления будут иметь возможность платить за кредит в гривне и по ставке 11-12%. Для сравнения, сейчас ставки по депозитам выше двадцати процентов – 25-27%, поэтому обычно и займы в гривне более дорогие – на уровне 27-30% годовых. А повышать эти ставки банкам запретит законопроект.
Еще один важный момент прячется в льготах по налогообложению: должникам разрешат не платить после конвертации кредита из валюты в гривну налог с доходов физлиц. Ведь, по действующему Налоговому кодексу, сэкономленная при конвертации в гривну по льготному курсу сумма кредита – это не что иное, как доход, с которого нужно уплатить налог (17%).
Также в случае принятия законопроекта, к должников появится возможность добровольно передать банку объект залога в виде недвижимости. В этом случае передача залога автоматически списывает с должника долг, даже если сумма продажи заложенного имущества меньше суммы долга по ипотечному договору.
Банки несут потери
Конечно, коммерческие банки не пришли в восторг от таких планов и призвали НБУ разделить с ними убытки в предлагаемом проекте за счет спецфондов или продумать пути к компенсации потерь путем продажи валюты по специальному льготному курсу.
Прежде всего, потери понесут крупные банки, которые активно выдавали валютные кредиты до кризиса. Ущерб для финучреждений в таком случае на глаз оценивают примерно в 40% от конвертированного объема. По данным НБУ, на конец марта объем кредитного портфеля на покупку, строительство и реконструкцию жилья, номинированный в иностранной валюте, составлял 47,2 млрд грн ($4,3 млрд). Это больше половины общего розничного кредитного портфеля банков в иностранной валюте, составлявшего 86,5 млрд грн. Речь идет об огромных суммах, которые не пройдут для банковской системы бесследно.
Мнение эксперта
Некоторые юристы считают законопроект просто играми на нервах людей и гораздо лучшим вариантом были бы действия до установления курса на уровне 8 грн/$. “Предложение политиков по переводу валютных кредитов в гривневые по курсу 5,5 – это популизм. Играют на чувствах людей. Реально установить курс, который был на начало года – 8 гривен. Но лучше – пойти по опыту, практикуемом за рубежом: создать институт банкротства физических лиц”, – так прокомментировал проект адвокат Ростислав Кравец, после того, как Нацбанк в четверг пикетировали валютные заемщики.
Судьба законопроекта целиком в руках Национального банка Украины, убежден председатель Комитета экономистов Украины Андрей Новак. “Не думаю, что его примут в том первоначальном виде, в котором он подается. Будут пересматриваться как минимум курс, предложенный в законопроекте, поскольку он не реалистичный, и процентная ставка. Но в принципе, если бы такое действие стратегически осуществили, это значительно способствовало бы дедолларизации украинской экономики и в целом удешевлению кредитных ресурсов, что крайне необходимо для реального сектора экономики. Все будет зависеть от того, какой будет конечная форма этого законопроекта, если он пройдет”, – рассказал эксперт.
“Надо понимать, что в принципе принятие такого закона – это все равно потери для банков. Вопрос: какими будут эти потери? Если Национальный банк будет настаивать и не сходить со своей позиции необходимости принятия этого закона, то сторонам придется договариваться об условиях закона, искать какую-то золотую середину, компромисс банковских потерь”, – считает Новак.
Стоит отметить, что проект, разосланный банкам в мае, гораздо жестче наработок, сделанных в апреле по требованию инициативной группы валютных заемщиков.
Обсуждение и внесение в проект корректив требует времени, а значит, по крайней мере в ближайший месяц закон в Раду не внесут.
