— На балансі банків-банкрутів перебуває приблизно 40 тисяч іпотечних кредитів фізичних осіб. Загальний борг — 68 мільярдів гривень, — каже Ольга Білай, 38 років, директор департаменту управління активами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
— На банки “Надра” та “Дельта” припадає близько двох третин боргу. Було укладено понад 26 тисяч кредитних договорів на суму більш як 44 мільярди гривень.
У які роки брали кредити на житло? Скільки позичальників продовжують платити?
— Обслуговується 2–3 відсотки кредитів. Решта позичальників не платять. Більшість позик на купівлю нерухомості були видані до 2009 року. Майже 90 процентів — в іноземній валюті.
Фонд гарантування запропонував програму зменшення заборгованості за іпотечними кредитами. Хто зможе скористатися новими умовами?
— Розроблені фондом умови реструктуризації будуть єдині для всіх банків, що ліквідуються. Участь у програмі добровільна. Скористатися нею зможуть фізичні особи. Серед ключових переваг — переглянули черговість погашення боргу. У першу чергу позичальник платитиме основну суму кредиту — тіло. Потім — процентну ставку. Вона встановлюється на рівні 0,01 відсотка річних. В останню чергу — комісію банку. (Раніше платили навпаки: комісії, відсотки, тіло кредиту. — ГПУ). Після укладення договору про реструктуризацію позичальнику необхідно буде сплатити не менше ніж 10 відсотків від суми кредитної заборгованості.
Якщо боржник виконає всі умови програми — штрафи і нараховані раніше санкції не застосовуватимуть.
Чим це вигідно боржникам, банкам?
— Для нас важливо було знайти баланс між інтересами позичальників і банків. Переглядати валюту позики, курс, пробачати частину боргу заборонено законодавством про систему гарантування вкладів. Позичальники зможуть відновити співпрацю з банками на більш вигідних умовах, ніж передбачено в кредитному договорі. Зменшиться сума боргу. Це полегшить навантаження на сімейний бюджет. Люди, які не платили кредити, відновлять свою репутацію.
Чому боржники не платять?
— Є дві основні причини. По-перше, фінансові труднощі — втратили роботу або зменшився дохід. Друга причина — люди свідомо не платять. Чекають, що буде з банком. Думають, що не доведеться повертати гроші. Або після ліквідації фінустанови борг пробачать. На жаль, така позиція сприяє збільшенню заборгованості.
Якщо громадянин не звернеться до фонду, права вимоги за кредитом будуть продані?
— Усі кредити будуть виставлені на продаж. Позики тих, хто звернеться до фонду, — в останню чергу.
Позичальник може дізнатися, чи продають його кредит, за номером договору на нашому сайті. Крім того, фонд розсилає листи на поштові адреси, які позичальники зазначали під час укладання договору з банком. Вказується дата, час торгів та початкова ціна. Також можна подзвонити на гарячу лінію. Позичальник та поручитель за кредитом не можуть брати участі в аукціонах. Вони відбуваються в системі “Прозорро. Продажі”. З 1 лютого торги проходять за голландською системою. Спочатку продають кредит за 100 відсотків балансової вартості — тіло плюс відсотки. Упродовж дня ціна покроково знижується. З осені минулого року на аукціон було виставлено близько 1800 іпотечних кредитів фізичних осіб.
Знижка може бути 80 відсотків
— На умови, що запропонував Фонд гарантування, погодяться менш як один відсоток позичальників. Бо ця програма не є обов’язковою, — говорить адвокат 44-річний Ростислав Кравець.
— Реструктуризація іпотеки вигідна банкам, державі. Для фізичних осіб — ні. Дія більшості кредитних договорів закінчується в 2025–2030 роках. Фонд гарантування може дати розстрочку лише на рік чи два. Позичальники за цей період не погасять заборгованість. Вигідніше зачекати, коли іпотечні кредити виставлять на аукціон. І викупити через посередника. Були випадки, коли знижка становила 70–80 відсотків суми позики.
Проблему з валютними іпотечними кредитами потрібно було вирішити ще 2009-го. Перевести їх у гривню. Тоді експерти наголошували, що держава витратила б на це майже 20 мільярдів гривень. Але керівництво Нацбанку не погодилося. Натомість витратили 200 мільярдів гривень, закрили 60 банків. Фактично зробили банкрутами половину населення. Банкрутство банків не пов’язане з боргами за іпотечними кредитами. Основна причина — не розраховуються корпоративні позичальники. Вони часто пов’язані з власниками фінустанов.
