Пока государство ищет резервы для расчета с клиентами неплатежеспособных банков, вкладчики ряда финучреждений, которые пока не попали под опеку Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), начинают испытывать затруднения с возвратом депозитов.
ЛІГАБізнесІнформ выяснила, какие нарушения банки допускают по отношению к владельцам счетов, и как с этим бороться.
Как банки ущемляют права вкладчиков
Начиная с февраля 2014 года из-за оттока средств из банковской системы ряд банков столкнулся с падением ликвидности. В сложившихся условиях банковский сектор использует различные методы удержания клиентов – от совершенно легальных до откровенно преступных. К таковым руководитель практики налогового права адвокатского объединения Юскутум Андрей Фомичев относит невозврат депозита после завершения его срока; выплату вклада в меньших суммах, нежели предусмотрено суточными лимитами НБУ; отказ в досрочном расторжении договора депозита; переговоры о пролонгации вклада, оттягивающие срок выплаты денег; не проведение безналичных переводов; установление нерыночных условий по услугам. К перечисленным нарушениям адвокат, управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры Михаил Можаев добавляет отказ начислять проценты за пользование деньгами после окончания срока действия депозита и уклонение от уплаты пени, штрафа, дополнительных 3% годовых и компенсации инфляции (ч.2 ст.625 ГК Украины). По мнению финансового директора Простобанк Консалтинг Александра Седых, самым худшим для клиента является вариант перевода банком депозита по его окончании на текущий или карточный счет. “Депозит как бы и выдан, но денег, опять-таки, в кассе нет. И реально забрать их нельзя”, – рассказывает собеседник ЛІГАБізнесІнформ.
Хуже всего обстоят дела с возвратом валютных депозитов. Их могут отдавать небольшими частями или переводить в гривню по нерыночному курсу
Партнер адвокатского объединения СК Груп Юлия Курило рассказывает о неправомерных ограничениях на снятие средств в инвалюте: “Многих, с оглядкой на нестабильность нацвалюты, не устраивают предложения банков выдать валютный депозит в гривневом эквиваленте. Но тот, кто не поддается на уговоры банка забрать депозит в гривне, сталкивается с суточными ограничениями на выдачу валюты. В результате, для снятия сравнительно небольших сумм приходится посещать финучреждение несколько раз, даже при наличии валюты в кассе”. Некоторые банки предлагают перевод валютного депозита в гривню по нерыночному курсу, что делает подобную операцию невыгодной для вкладчика.
Чем банки оправдывают свои нарушения
Чтобы отделаться от настойчивого клиента, банковские клерки используют самые разные отговорки. “Вкладчику, обратившемуся в банковское учреждение за возвращением депозита, могут предложить прийти завтра или послезавтра, когда в кассе появится требуемая сумма денег или заработает нужная компьютерная программа, а также написать заявление и ждать его обработки сотрудниками банка. Банки таким образом стремятся всячески оттянуть момент возврата средств, продолжая ими пользоваться без начисления процентов”, – приводит пример адвокат ЮФ Ильяшев и Партнеры Александр Выговский.
В расчете на низкую финансовую грамотность граждан банки намеренно вводят своих клиентов в заблуждение, придумывая несуществующие ограничения НБУ
“Работники отделений часто придумывают якобы какие-то постановления НБУ, которые в результате оказываются их внутренними распоряжениями. Также постановление НБУ об ограничении снятия валютных вкладов (№328 – ред.) на сумму в 15 тыс. грн. в сутки банки начинают распространять на депозиты в гривне”, – рассказывает Александр Седых. Чтобы не попасться на такие уловки, о действующих ограничениях для физлиц можно узнать в инфографике ЛІГАБізнесІнформ.
Масштаб проблемы
Опрошенные ЛІГАБізнесІнформ юристы нередко сталкиваются с жалобами своих клиентов на вышеназванные действия банков. “Наряду с банками, в которых введена временная администрация, появляются учреждения, которые с трудом исполняют свои обязательства. За последнее время только к нам обратились клиенты, столкнувшиеся с проблемами возврата депозитов как минимум в пяти банках”, – рассказывает управляющий партнер ЮФ Мисечко и Партнеры Владимир Мисечко.
Оглашать список таких финучреждений готовы далеко не все защищающие вкладчиков юристы. “В процессе внесудебного урегулирования проблем клиента необходима тесная коммуникация с банком и его менеджментом, – говорит партнер адвокатской фирмы GORO legal Дмитрий Овсий. – В данный момент руководство этих финучреждений пытается стабилизировать ситуацию, а разглашение информации может навредить этому процессу”.
По наблюдениям ЛІГАБізнесІнформ на банковских форумах и в соцсетях, речь может идти как минимум о пяти-семи финучреждениях, в числе которых банки из групп крупных и крупнейших.
Как воздействовать на нарушителей
Учитывая сложившуюся ситуацию, перед окончанием срока депозита юристы рекомендуют вкладчикам перечитывать договор с финучреждением. “Некоторые банки оговаривают условие, согласно которому в случае если клиент не обратился в банк до окончания либо в день прекращения договора, депозит будет считаться пролонгированным на тот же период и на тех же условиях”, – объясняет партнер ЮФ U&G Partners Евгений Огарков. Если же вкладчик обратится до окончания действия договора, у банка не будет законного права отказать в возврате вложенных средств и процентов по ним.
Если возникают сомнения в платежеспособности банка, Михаил Можаев рекомендует проконсультироваться с юристом о порядке распределения (разбивки) сумы депозита более 200 тыс. грн., например, через заключение договоров уступки прав требования. Иначе можно потерять все, что не подпадает под выплату за счет ФГВФЛ.
Владимир Мисечко рекомендует учитывать то, что ФГВФЛ выдаст валютный вклад по курсу НБУ на момент введения временной администрации. При этом курс может оказаться ниже рыночного на текущую дату или менее выгодным, чем предлагал банк.
Иногда вклад можно вернуть, обосновав свои требования нормами законодательства и дав понять о знакомстве с санкциями за нарушение прав вкладчиков
Для воздействия на нерадивое финучреждение Дмитрий Овсий из GORO legal рекомендует следующий алгоритм действий: письменное обращение с жалобой в НБУ и инспекцию по защите прав потребителей, обращение к акционерам банка с просьбой повлиять на менеджмент, и, в качестве одного из крайних шагов, заявление в милицию о завладении чужим имуществом (вкладом). “Угроза санкций бывает более эффективна, нежели их применение. Поэтому иногда лучше анонсировать банку жалобу в НБУ, чем обратиться к регулятору без такого анонса. Ведь в таком случае у банка уже не будет выбора между выполнением требований и санкциями в виде проверки Нацбанка, – предупреждает юрист. – Если же меры были объявлены, а действий со стороны банка не последовало, анонсированные санкции нужно выполнить. Иначе банк не будет воспринимать всерьез все дальнейшие угрозы”.
По словам Юлии Курило, вклад действительно иногда удается вернуть благодаря диалогу с управляющим отделения, в процессе которого вкладчик обосновывает свои требования нормами законодательства и дает понять о знакомстве с санкциями.
Ростислав Кравец рекомендует наряду с жалобой в НБУ подавать иск в суд с требованием о наложении ареста на имущество банка. “Обращения в суд не нужно бояться. Это значительно ускоряет решение вопроса, – подчеркивает собеседник ЛІГАБізнесІнформ. – А после решения суда можно требовать через исполнительную службу ограничение выезда руководства банка за границу”.
Мария Бабенко, ЛІГАБізнесІнформ
