«Деньги» выяснили, чем опасна щедрость банков, накидывающих процент-другой вкладчику, лишь бы не ушел в другой банк.
Вклады без защиты
Галина Мироненко из Днепропетровска в начале января 2013 года пришла в отделение банка «Даниэль», чтобы забрать свой вклад, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже. Однако сотрудники так уговаривали ее не прекращать сотрудничество, что клиентка не удержалась и продлила договор на новых условиях. «Мне повысили ставку на 2 п. п., чтобы я не забирала деньги», – вспоминает Галина. При этом ее никто не предупредил, что вклад с таким бонусом оформляется на индивидуальных условиях. «И самое главное, сотрудник банка не рассказала о том, что Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВ) не возмещает такие депозиты», – жалуется читательница «Денег».
Если бы не финансовые проблемы банка, Галина не обратила бы на это обстоятельство внимания. Но ситуация быстро ухудшалась, а в новостях она увидела сюжет о вкладчиках банка «Таврика», которые не смогли получить выплаты из ФГВ из-за индивидуальных условий размещения вкладов. Так что ее история – отнюдь не уникальна. Поэтому «Деньги» решили выяснить, по каким причинам Фонд гарантирования откажет в выплатах вкладов, которые не превышают предельный размер – 150 тыс. гривен.
Без гарантий
Несмотря на более привлекательные условия, индивидуальные вклады имеют существенный недостаток – они согласно ст. 26 п. 4.7 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физлиц» не возмещаются ФГВФЛ. Об этом важном обстоятельстве банк во время подписания депозитного договора обязан оповестить вкладчика. А тот, согласно изменениям в п. 3.2. Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физлиц, которые начали действовать с 31 января 2013 года, должен написать расписку, что ознакомлен с правилами распространения гарантий Фонда.
Если депозит был открыт после 31 января, а клиента письменно не известили о том, что вклад оформлен на индивидуальных условиях, его можно считать обычным депозитом, который гарантируется ФГВФЛ.
В любом случае, перед подписанием договора, который предлагает сотрудник банка, стоит ознакомиться с его условиями из других источников – веб-сайта банка, рекламных материалов, внутреннего положения банка, регулирующего общие условия привлечения вкладов, выбранных клиентом. Если условия в тексте договора отличаются от условий в вышеуказанных источниках, предлагаемый депозит в дальнейшем могут счесть оформленным на индивидуальных условиях. Поэтому если в банке поощряют повышенной ставкой или другим бонусом и не считают это «индивидуальными условиями», стоит перестраховаться. Как минимум – сохранить буклет банка либо сделать скриншот с официального сайта с условиями выбранного депозита.
Но лучше всего в договоре четко прописать отдельным пунктом, что данный вклад гарантируется ФГВФЛ и не является вкладом на индивидуальной основе, советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Дорогой бонус
Под индивидуальными условиями, как правило, подразумевается повышенная процентная ставка. В среднем бонусный процент может составить от 0,25 до 2 п. п. Чем больше денег клиент отдаст в распоряжение банка, тем больше дополнительных процентов он сможет получить. «Чем сильнее банк испытывает нехватку ликвидности, тем привлекательней будут предлагаемые вкладчику индивидуальные условия», – говорит зампред наблюдательного совета банка «Финансовый партнер» Олег Павличенко.
«При этом банкиры утверждают, что для широких масс депозиты с индивидуальными условиями недоступны. «Их могут предложить только крупным вкладчикам и VIP-клиентам, давно работающим с финучреждением», – уверяет начальник управления развития и продажи продуктов банка «Национальный кредит» Борис Шарипов. Решение премировать такого клиента дополнительными бонусами или нет принимается на уровне правления (совета директоров) банка, а условия подбираются индивидуально под конкретного вкладчика.
«Поэтому такие депозиты не носят массовый характер. Они не предусматриваются никакими внутренними положениями банка и выходят за рамки общей депозитной политики финучреждения», – объясняет «Деньгам» помощник адвоката АО «Нацина Рачук» Светлана Павличенко.
Тем не менее, при ухудшении финансового состояния банка (как в случае с «Даниэлем») индивидуальные условия могут применяться и для «простых смертных».
Внимание, акция
Кстати, без гарантий могут остаться и различные специальные, акционные предложения банков. Такие депозиты фонд может отнести к вкладам, по которым клиент на индивидуальной основе получает от банка проценты по депозиту на более благоприятных условиях или имеет другие финансовые привилегии.
«Но с такой позицией фонда не согласны административные суды, – отмечает Светлана Павличенко. – В Едином госреестре есть ряд решений, в которых суд не признает индивидуальными условиями специальные предложения банков». Причина в том, что акционное депозиты, в отличие от индивидуальных, которые предназначены для определенного клиента, доступны широкому кругу лиц, ими может воспользоваться любой желающий.
«Информация об условиях акций общедоступна, представлена на сайте банка, во всех его отделениях, рекламных материалах», – отмечает замдиректора департамента по организации разработки и продвижения продуктов City Commerce Bank Алла Давыдюк. К тому же, правила и условия проведения акций утверждается правлением банка. «Это значит, что они были сформированы в одностороннем порядке и не являются результатом особой договоренности между клиентом и банком», – говорит Светлана Павличенко.
Поэтому юристы уверяют, что вклады, оформленные на акционных условиях, не подпадают под действие ст. 26 п. 4.7 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физлиц». И если банк станет неплатежеспособным, фонд обязуется их возместить.
В любой случае вкладчику не помешает сохранить у себя копии официальных условий, правил проведения акции, а также рекламных материалов, подтверждающих факт проведения и срок действия специального предложения.
P.S. После многочисленных обращений в банк Галине Мироненко удалось перезаключить вклад на стандартных условиях.
Фонд гарантирования возмещает:
– вклад с процентами, начисленными на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры выведения фондом банка с рынка, – на сумму не более 200 тыс. грн. (норма о размере предельной гарантии на 23.08.2013);
– суммарно в одном банке гарантируются вклады и проценты не более чем на 200 тыс. грн.;
– валютные вклады компенсируются в гривне по официальному курсу НБУ к соответствующей валюте.
Фонд гарантирования не возмещает:
– депозиты субъектов предпринимательской деятельности;
– сберегательные (депозитные) сертификаты на предъявителя;
– вклады в банковских металлах;
– вклады, размещенные на индивидуальных условиях;
– вклады, являющиеся залогом по кредиту;
– вклады, открытые после переведения банка в категорию временных участников фонда;
– вклады на сумму менее 10 грн.,
– средства, переданные в доверительное управление.
Елена Куцая, Деньги
