Хозсуд Харьковской области разрешил валютному заемщику не возвращать банку валюту. Суд посчитал, что поскольку на руки заемщик получил гривну, то и кредит должен погашаться не долларами, которые стоят выше 16 грн, а гривной по курсу на момент конвертации кредитных денег – 8 грн/$. Если банк проиграет апелляцию, прецедентом воспользуются и другие заемщики.
Валюта избавилась от кредита
Хозяйственный суд Харьковской области разрешил валютному заемщику не платить по валютному кредиту. Такое неожиданное решение было вынесено судьей 26 ноября по делу № 922/3899/14. Из решения суда следует, что в 2010 году банк «Грант» открыл физлицу-предпринимателю двухлетнюю валютную кредитную линию на $2 млн под 16% годовых.
Через год сумма кредитной линии была повышена до $2,3 млн, а срок погашения кредита постоянно продлевался – финальной датой указывается 28 декабря 2014 года, говорится в материалах банка «Грант». Суммарно заемщик получил в 2010-2013 годах свыше $2,5 млн. Эти доллары банк зачислял на текущий счет физлица-СПД, но не выдавал их заемщику наличными, а по его поручению продавал на межбанке. Вырученная от продажи валюты гривна зачислялась на счет заемщика в национальной валюте и использовалась им для развития бизнеса.
После двукратной девальвации гривны в текущем году – с 8 грн/$ до 16 грн/$ – заемщик неожиданно решил оспорить кредит. Хозсуд 15 сентября принял исковое заявление и уже через два месяца вынес решение. Суд посчитал, что сторонами был заключен кредитный договор, по которому истец получал кредитные средства в гривне. Следовательно, и погашать он должен сумму долга, который возник после конвертации перечисленной банком валюты в гривну.
В 2010-2013 годах заемщик получил от банка на гривневый счет 23,66 млн грн. На дату подачи иска клиент вернул банку 11,1 млн грн. «Заемщик должен вернуть банку остаток денежных средств по кредиту, выраженному в гривне, и уплатить проценты и другие платежи, предусмотренные кредитным договором», – говорится в решении суда, который прекратил обязательства по кредитному договору между банком и заемщиком.
Банк «Грант» уже оспорил это решение. В апелляционной жалобе за подписью главы правления банка Владимира Мартиросова говорится: «По желанию истца и по условиям кредитного договора кредитные средства заемщику предоставлялись путем перечисления на его текущий валютный счет. При этом банковские операции по предоставлению кредитных средств считаются завершенными с момента зачисления суммы перевода кредита на текущий валютный счет (ст. 30 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине»)».
Соответственно, банк настаивает, что в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив заемные средства на текущий долларовый счет заемщика. В банке уточняют, что все последующие операции после зачисления средств на валютный счет не регулируются кредитным договором. «Указанные кредитные средства с этого момента стали собственностью клиента, и право распоряжаться ими принадлежало ему на условиях договора банковского счета. Именно в рамках этого договора банк и осуществлял продажу долларов на межбанке и перечислял гривну на счет клиента», – утверждает кредитор.
Право на выбор
В Независимой ассоциации банков Украины уже заявили, что решение Хозсуда Харьковской области создает новую схему уклонения от выполнения кредитных обязательств. «Это вносит новые факторы для дестабилизации ситуации в банковском секторе. Такой подход может иметь катастрофические последствия, ведь кредиты в валюте на 1 ноября составляли $33,3 млрд, то есть почти 500 млрд грн», – считают в ассоциации.
В то же время в Независимой ассоциации банков не смогли уточнить, какая часть этой валютной суммы была «фактически» выдана заемщикам в гривне, а значит, рискует быть оспоренной в суде. «Посчитать количество таких случаев очень сложно. Ведь работа кредитного отдела заканчивается после факта выдачи кредита заемщику. Все операции, которые клиент проводит со своими средствами потом, вне их компетенции», – пояснили технологию выдачи кредита в одном из банков с иностранным капиталом.
Однако есть и альтернативное мнение. «Ситуация, когда заемщик брал валютный кредит, а на руки получал гривну, была довольно распространенной. Как правило, такое случалось, если заемщик брал кредит в швейцарских франках – они были одними из самых дешевых, или покупал в кредит новый автомобиль или квартиру. Полученная от банка валюта сразу конвертировалась в гривну и переводилась на гривневый счет автосалона или застройщика», – говорит старший партнер адвокатской фирмы «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Банки не ведут учет, но подтверждают, что чаще всего в гривну конвертировали полученные в валюте средства именно ипотечными заемщиками и покупателями автомобилей. Валютные кредиты переводили в гривну и предприниматели, которые получали кредиты для ведения деятельности на территории Украины, а не для оплаты импорта товаров, работ или услуг.
Конфликты заемщиков с банками о неправомерности валютных кредитов рассматриваются судами уже пять лет, но до сих пор судьи отказывались принимать в качестве доказательства документы о перечислении гривневых средств клиенту. Именно поэтому данное решение суда – прецедент. «Банк сталкивался с такими попытками клиентов, но суд в этом вопросе становился на сторону банка», – рассказал директор департамента операций со специальными кредитами клиентов розничного бизнеса Укрсоцбанка Максим Зирянов.
И хотя в Украине нет прецедентного права, другие заемщики могут под копирку подавать иски, чтобы попытаться добиться погашения кредитов по курсу 5-8 грн/$, а не 16 грн/$. «Если сейчас ситуация изменилась или же если будет создан такой прецедент, то многие валютные заемщики смогут выиграть в судах дела против банков», – говорит Ростислав Кравец. Но для этого на сторону заемщика теперь должен стать не только суд первой инстанции, но и апелляционной.
Виктория Руденко, Финмайдан
