31 марта депутаты Верховной Рады могут решить судьбу украинских валютных заемщиков.
По информации UBR.ua, в повестку дня включили голосование сразу двух альтернативных законопроектов, очень схожих по номеру регистрации, но кардинально разных по сути.
В сессионный зал парламента должны внести законопроект №4004 о реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, которые были получены на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты), зарегистрированный 3 февраля, а также законопроект №4004-1 о реструктуризации обязательств граждан Украины по потребкредитам в иностранной валюте.
По словам источников в кулуарах Верховной Рады, завтра депутаты могут голосовать эти два документа, либо по принципу альтернативности (когда один законопроект не набирает нужное количество голосов, депутаты голосуют за другой), либо по рейтинговой системе (голосуются оба законопроекта и выбирается тот, который набрал больше голосов сверх минимально допустимого количества).
Однако, даже успешное голосование еще не залог вступления в силу одного из этих документов, ведь у президента также остается право наложить на него вето (что произошло и в прошлом году с законопроектом по реструктуризации).
“На мой взгляд, оба законопроекта имеют крайне мало шансов быть принятыми и подписанными президентом. Единственным правильным решением было бы признание незаконными потребительских валютных кредитов и, соответственно, прекращение действия таких договоров”, — сказал UBR.ua старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.
Снова тотальные списания?
Напомним, разработчиком документа №4004 является Кабмин в лице Минфина, при активном участии Нацбанка и Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Инициатором второго документа — №4004-1 — значатся депутаты Александр Вилкул и Денис Дзензерский.
Эти документы — не первая попытка законодательно решить вопрос со старыми валютными займами. 15 июля Рада, под давлением общественности, поддержала скандальный законопроект о реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте №1558-1 так называемый законопроект о “долларе по 5 гривен”. И это, несмотря на то, что Минфин и Нацбанк подсчитали, что выполнение этого закона обойдется государству в 95-100 млрд гривен. А 18 декабря Петр Порошенко наложил вето на документ и вернул его на доработку, так как, по мнению гаранта, законопроект не решал проблемы валютных займов.
Депутатский законопроект (№4004-1) сейчас называют клоном ветированного документа №1558-1. Чиновники называют его популистским. “Этот законопроект сравним с тем который был ветирован президентом. Согласно ему, минимальная сумма списания валютного кредита составляет 2/3. При этом нет жестких социальных ограничений: на списания смогут рассчитывать даже далеко не бедные люди”, — рассказал UBR.ua высокопоставленный чиновник в Минфине, пожелавший не называть свое имя.
К тому же тотальные “прощения” кредитов, по уверению экспертов, подорвут шаткую стабильность украинской банковской системы. Что не понравится не только финансистам и Нацбанку, но и Международному валютному фонду, который никогда не скрывал своего недовольство социальными проектами без соответствующих экономических возможностей. “Целесообразность списания большей суммы долга абсолютно всем заемщикам, в том числе состоятельным лицам с несколькими кредитами на элитную недвижимость и авто, вызывает неприятие”, — признал аналитик банковского сектора группы ICU Михаил Демкив.
По соцжилью спишут половину
Правительственный законопроект №4004, который чиновники называют компромиссным, предусматривает конвертацию валютных ипотечных валютных кредитов в гривню со списанием (в зависимости от категории граждан) от 25 до 100% суммы займа. И он, по словам Демкива, не встретил однозначной поддержки в Верховной Раде.
Как ранее писал UBR.ua, данный документ предусматривает реструктуризацию займов, которые физлицо получило для приобретения единственного жилья при отсутствии в собственности другой жилой недвижимости и остаток по такому долгу не должен превышать 2,5 млн грн. по состоянию на 01 января 2015 г. (около $150 тыс.). Кроме того, чиновники хотят, чтобы реструктуризация распространялась лишь на те займы, по которым на 1 января 2014 г. отсутствует просроченная задолженность.
Также, в правительственном законопроекте предусматривается конвертация кредита в гривну по курсу НБУ на дату реструктуризации, с условием прощения части долга: заемщикам, имеющим одно жилье — не менее 25%, а людям с единственным социальным жильем (квартиры — до 60 кв.м., дома — до 120 кв.м.) — не менее 50%. Отдельно прописывают льготы для инвалидов 1 группы, участников АТО, ветеранов, многодетных семей и семьей с ребенком-инвалидом: списания составляют от 50% до 100%. В частности, всю сумму долга могут списать наследникам участников АТО, погибшим на Донбассе.
Для сравнения: в депутатском законопроекте № 4004-1 предлагается конвертировать валютный кредит по курсу Нацбанка на 1 января 2016 г. (по 24 грн./$) с условием прощения банками не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности. При этом на разницу между суммой задолженности по договору о предоставлении потребкредита в инвалюте, и суммой списания по кредиту, банк устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01% годовых.
Как говорится в выводах профильного Комитета Верховной Рады, согласно предложенному депутатами законопроекту, реструктуризации валютный кредит подлежит и, если он был предоставлен заемщику с целью приобретения недвижимости или под залог жилья. При этом максимальная сумма кредита подлежащего реструктуризации аналогична предусмотренной в компромиссном документе Кабмина — 2,5 млн грн на 1 января 2015 г. по курсу НБУ. Сюда же депутаты отнесли и займы, предоставленные заемщику с целью приобретения земельного участка с целевым назначением для строительства жилого дома, который уже является или станет в будущем единственным жильем заемщика. Кроме того, реструктурировать банк будет обязан, по прошению клиента, и потребкредиты, обеспеченные залогом и не превышающие сумму в 500 тыс. грн (по официальному курсу на начало года). При этом конвертируемые кредиты по требованию депутатов, должны учитываться на балансовом счету банка на 1 января 2016 г. или на дату проведения такой реструктуризации.
При этом и правительственный и комитетский законопроекты предусматривают мораторий на арест жилья заемщиков за долги.
Цена вопроса
По последним данным Нацбанка, общий объем валютных кредитов физлиц в Украине составляет $3,8 млрд. Собственниками таких займов являются около 76 тыс. человек. С учетом всех вышеуказанных критериев, если завтра в ВР раде будет принять за основу законопроект нардепов — его действие будет распространяться приблизительно на 55 тыс. человек, в то время, как документ Кабмина — лишь 37 тыс.
Естественно, правительственный законопроект с более жесткими критериями отбора претендентов на реструктуризацию не нашел поддержки у населения. В результате, это вылилось в погром здания Комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, где 15 марта рассматривались оба документа.
Депутаты, скорее всего, воспользуются таким отношением заемщиков. И вряд ли будут думать о стабильности банковской системы и вкладчиках.
“По нашим подсчетам, убытки банковской системы, в случае принятия депутатской версии законопроекта, составят порядка 120 млрд. грн. Эти убытки банки будут вынуждены списать за счет резервов. Как результат, мы получим новую волну необузданной девальвации гривны, банкопадов и еще большего упадка экономики”, — заверила исполнительный директор Независимой ассоциации украинских банков Елена Коробкова.
При этом ни в НАБУ ни в Минфине, UBR.ua не смогли назвать сумму убытков для банковской системы при принятии законопроекта Кабмина, но чиновники также не отрицают, что и над их документом еще можно работать. “Этих цифр пока нет, могу только сказать, что суммы там в разы меньше, чем урон банков от депутатского документа. Однако и над нашим законопроектом еще можно работать, к примеру, пересчитать оптимальную квадратуру жилья, изменить сроки прекращения моратория на изъятие жилья у таких заемщиков, пересмотреть срок действия льготной ставки (сейчас 3 года)”, — сказал источник UBR.ua в министерстве.
Крупнейшие банки страны также разделяют мнение своей Ассоциации. Под меморандумом, который лег в основу законопроекта №4004, подписалось 19 банков — самых крупных ипотечных кредиторов: Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Укргазбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Ощадбанк, ОТП, ПУМБ, ПриватБанк, Креди Агриколь Банк, Платинум Банк, Банк Кредит Днепр, Пиреус Банк, ВТБ и другие.
Среди них есть и крупнейшие банки страны, и банки с иностранным капиталом, и госбанки. При этом, по словам советника председателя правления банка “Конкорд” Павла Крапивина, именно дочкам зарубежных материнских структур и государственным финучреждениям может понадобится докапитализация вследствие списания части валютных долгов физлиц.
“Но о ее реальных объемах невозможно говорить сейчас, поскольку: неизвестно какая часть портфеля соответствует условиям реструктуризации, сколько заемщиков захотят ею воспользоваться, какой из законопроектов будет принят, какой объем резервов можно будет расформировать ввиду повышения класса заемщика”, — поясняет банкир.
При этом госбанкам будет проще получить поддержку от государства под эти нужды. Иностранные акционеры с большой неохотой выделяют средства на увеличение капитала своих дочек, ведь им приходиться резервировать 100% от этих вложений, исходя из рейтинга Украины. А это сразу приводит к снижению котировок этих банков на бирже, то есть сразу бьет по карману акционеров.
Марк Поллок, UBR
