Кредитный просчет

Физлица получили возможность вернуть все неправильно рассчитанные кредитные комиссии.

У заемщиков появился новый повод для оспаривания кредитных договоров. Предоставил его Верховный суд, который на прошлой неделе обнародовал решение по обращению Александры Довжанской: она спорила со своим кредитором (финансовой компанией «Еврокапитал») на предмет правомочности расчета стоимости займа.

ФК «Еврокапитал» поступает так же как и большинство отечественных банков, кредитующих население: демонстрируя в рекламе минимальные процентные ставки, львиную долю платы по займу взимает в виде комиссий. И ВСУ впервые внес ясность в законность их расчета: он постановил, что размер дополнительных кредитных комиссий не может рассчитываться по какой-либо формуле (либо привязываться к какому-то показателю), а должен быть четко зафиксирован конкретной величиной. «Использование формулы возможно только при установлении процентов за пользование кредитом», — объяснил «ДС» директор департамента правового обеспечения АО «Эрсте Банк» Александр Ярецкий.

ФК «Еврокапитал» погорела на том, что привязала размер комиссионных к курсу НБУ гривня/доллар. «Суд отменил все комиссии как незаконные и нарушающие права потребителя. И вышло, что заемщик должен заплатить по гривневому кредиту лишь ежемесячную процентную ставку — 5% годовых», — уточнил г-н Ярецкий. Кредитору теперь придется пересчитать стоимость займа за все время пользования и вернуть клиенту комиссионные платежи.

«Хотя, если у заемщика остались задолженности по телу кредита либо процентам, кредитор может засчитать заплаченные комиссионные на этот счет» — считает юрист юридической компании «Тарасов и Партнеры» Павел Кириченко.

Специалисты не сомневаются в корректности решения ВСУ. «Оно связано с грубейшими нарушениями финансистами законодательства при заключении кредитных договоров и игнорированием ими норм Закона «О защите прав потребителей». И если ранее в большинстве случаев суды низших инстанций закрывали глаза на подобные нарушения, то теперь обязаны будут признавать данные пункты договора недействительными», — сказал «ДС» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Банки и финансовые компании начали активно привязывать размер своих комиссий и процентных ставок к курсу гривня/доллар практически сразу после введения запрета на кредитование физлиц в инвалюте в 2008 г. Таким образом они пытались переложить валютные риски на заемщика: кредитование населения велось не только за счет привлеченных гривневых депозитов, а еще из валютных запасов (чтобы обзавестись гривней, ее продавали на межбанке). И благодаря последнему решению Верховного суда заемщики, оформившие кредиты во время кризиса, теперь смогут отсудить все незаконно начисленные и выплаченные комиссии. Юристы не сомневаются, что они завалят суды исками.

Серьезно пересмотреть свое отношение к кредитным комиссиям придется и финучреждениям, продолжающим сегодня работать на розничном рынке. «Решение ВСУ заставит кредиторов еще раз провести аудит своих договоров. Многие вынуждены будут пересмотреть свои подходы к ценообразованию в ущерб маркетинговым уловкам. Возможно, перейдут к более широкому использованию плавающей процентной ставки по займу», — полагает Александр Ярецкий. Опрошенные «ДС» юристы уверены, что в ближайший месяц финансисты начнут активно корректировать свои кредитные договоры, а потому советуют заемщикам тщательнее изучать соглашения перед подписанием.

Елена ЛЫСЕНКО, «Деловая столица«