Как банки собираются возвращать депозиты жителям полуострова

Военная оккупация Крыма и его аннексия Россией вызвала массовый уход украинских банков. Закрытые отделения, неработающие банкоматы, заблокированные платежные карты и невозвращенные депозиты – ключевые проблемы, с которыми столкнулись местные жители. Впрочем, и юристы, и банкиры говорят, что повода для паники нет – все крымские вкладчики смогут вернуть свои вклады на территории Украины.

Финмайдан разбирался с возможными механизмами и рисками возврата депозитов.

Новая реальность

Пакет законов об особенностях функционирования финансовой системы Крыма и Севастополя в переходный период – до 1 января 2015 года, подписанный президентом РФ Владимиром Путиным месяц назад, спровоцировал массовый исход украинских банков с полуострова. И хотя украинским кредитным учреждениям до конца нынешнего года разрешалось работать на территории Крыма после прохождения регистрации по российскому законодательству, практически все банки уже заявили о сворачивании своего присутствия. Им пришлось покинуть оккупированную Россией территорию, поскольку банки решили работать исключительно по украинскому законодательству.

Тут же возник вопрос сохранности вкладов, размещенных в Крыму. По данным Главного управления Национального банка Украины в Автономной республике Крым, на 1 января 2014 года общая сумма депозитов, привлеченных банками в Крыму с учетом Севастополя, составляла 23,3 млрд грн. Из них 83% занимали средства населения – 19,3 млрд грн.

Закрытие отделений и филиалов банков не является основанием для расторжения договора вклада или даже его невозврата, но в условиях физического отсутствия офисов банков вкладчики в Крыму сразу же запаниковали. «Крымчанам не стоит переживать за сохранность вклада. Если банк и введет условия выдачи вклада только в Киеве, это ничего не изменит. Для крымчан главное – получить свой вклад. Также не имеет значения, через какое отделение размещался вклад. Вернуть обязаны все равно», – говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Банки без правил

Украинская власть пока никак не прояснила, будет ли особенная законодательная процедура взаимодействия украинских банков и вкладчиков, которые стали гражданами РФ в оккупированном Крыму. В проекте закона «Об обеспечении прав и свобод граждан и правовом режиме на временно оккупированной территории Украины» было только одно упоминание непосредственно о банковской деятельности. Согласно ст. 13 проекта, на временно оккупированной территории операции банков со своими активами, обязательствами, перевод средств допускаются в установленном НБУ порядке исключительно с целью обеспечения национальных интересов Украины. Однако в тексте закона, уже вступившем в силу, этой нормы не оказалось. Хотя Нацбанку по-прежнему рекомендуется принять нормативно-правовые акты для обеспечения норм этого закона.

Регулятор 18 апреля опубликовал письмо, в котором уведомил банки о необходимости размещения на своих сайтах подробной информации о порядке предоставления услуг и выполнении своих обязательств. Глава НБУ Степан Кубив потребовал от кредитных учреждений обеспечить бесперебойное обслуживание клиентов крымских подразделений. «Учитывая нынешнюю сложную ситуацию, мы просто не имеем морального права остаться в стороне от проблем, которые возникли, в частности, у вынужденных переселенцев из крымского региона. Мы уже обратились в банки с просьбой как можно быстрее разработать порядок предоставления услуг и выполнения обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами, которые являются клиентами их подразделений в Крыму», – заявил он.

После этого банки 23 апреля получили новое письмо, в котором Степан Кубив попросил их содействовать крымчанам, которые имеют справку о регистрации в Украине, в разблокировании их личных счетов и использовании платежных карт, эмитированных в Крыму и Севастополе. Также их просили обеспечить ускоренное открытие счетов и выпуск карточек с целью зачисления социальной помощи, пенсий и других выплат.

«Исходя из анализа апрельских писем НБУ, можно определить, что его распоряжения распространяются прежде всего на лиц, зарегистрированных и проживающих на территории Крыма, но которые находятся в процессе переселения или уже переселились на материковую часть Украины и хранят свои сбережения в крымских банках, – отмечает партнер адвокатской компании «Золотая Середина» Наталия Бочарова. – В то же время лица, которые не переселяются на материковую часть Украины, скорее всего, не смогут воспользоваться мерами НБУ по защите прав вкладчиков в крымских банках».

Все на материк

В связи с отсутствием законодательства по условиям работы на временно оккупированных территориях каждый банк стал сам определять правила работы в Крыму. Большинство учреждений пошли простым путем: закрыли отделения и предложили своим крымским вкладчикам забрать сбережения через отделения на остальной Украине. В большинстве случаев за деньгами придется ехать в столицу. «Наш банк выполняет обязательства перед вкладчиками Крымского регионального отделения после его закрытия. Все вклады переданы в отделение в Киеве. Вкладчики могут снять вклад, перевести его в другое отделение, пополнить, разместить на новый срок. Как агент ФГВФЛ, мы продолжаем выплачивать вклады крымчанам – бывшим клиентам банка «Даниель», – говорит директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская.

Крымские вкладчики становятся перед выбором: дождаться возврата депозита после завершения его срока или требовать от банка его досрочного расторжения. Законодательство Украины защищает права вкладчиков, в том числе по досрочному возврату средств. «Договор о депозитном вкладе может быть досрочно расторгнут в соответствии с процедурой, оговоренной самим договором. Если банк по тем или иным причинам не расторгает такой договор и, как следствие, не возвращает банковский вклад, вкладчик может обратиться в суд за защитой своего нарушенного права, – поясняет Наталия Бочарова. – При этом следует помнить, что обращаться необходимо не к филиалу или отделению, которые в силу своей правовой природы не являются юридическими лицами, а непосредственно к банку – юридическому лицу, расположенному в Украине».

Впрочем, некоторые учреждения готовы вернуть вкладчикам деньги более доступными способами: в близлежащих городах или через интернет-банкинг. «Все клиенты, которые доверили свои средства нам, имеют возможность забрать депозиты в любое время, как срочно, так и досрочно. Кроме того, перед выходом из Крыма мы сообщили всем клиентам о том, что они могут забрать свои деньги либо в течение недели в отделениях, либо после закрытия отделений, в отделениях в Одессе, либо через интернет-банкинг winbank, – объясняет член правления Пиреус Банка Светлана Черкай. – Клиенты могут либо перечислить деньги по интернет-банкингу, если он у них установлен, либо подать заявку через контакт-центр на подключение к интернет-банкингу и перечислить средства в крымский банк, либо приехать в Одессу с украинским паспортом и снять свои деньги».

Проблемы регистрации

Главным для банкиров является вопрос гражданства клиента. «Мы обслуживаем все депозиты в рамках договора между вкладчиком и банком. Все клиенты с крымской пропиской, сохранившие украинские паспорта, могут получить свой вклад в любом из наших отделений без каких-либо дополнительных действий. Чуть сложнее ситуация с клиентами, сменившими гражданство. Но и они могут получить свой вклад», – говорит глава наблюдательного совета «Банка Национальный кредит» Андрей Онистрат.

Больше всего вопросов у клиентов было к ПриватБанку. Учреждение за $300 млн построило в Крыму сеть из 337 отделений, 483 банкоматов, 773 терминалов самообслуживания и 11,27 тыс. POS-терминалов, которая обслуживала 790 тыс. частных и 12 тыс. корпоративных клиентов. В один момент вся эта сеть была заблокирована. Один из крымских клиентов банка сообщил Финмайдан, что даже в Киеве ему не могли разблокировать карту, а также открыть новый счет. «Клиентам из Крыма, которые давно живут на материковой части Украины или недавно переехали туда на ПМЖ, необходимо обратиться в отделение банка, предоставить справку о регистрации в материковой Украине, и их счета будут переведены на материк и обслуживаться в полном объеме», – сообщили в ПриватБанке. Таким образом, банк подтвердил, что если граждане Украины продолжают жить в Крыму, то доступ к своим средствам для них заблокирован.

В конце апреля ПриватБанк начал сбор подписей под петицией к Владимиру Путину. «Без содействия российских властей в вопросах создания прозрачной процедуры работы банка выплата денег вкладчикам невозможна. Усугубляет ситуацию также и то, что деньги выданы крымским же клиентам в виде кредитов, и с началом волнений на полуострове практически все клиенты перестали выполнять свои обязательства по кредитам. В связи с этим одностороннее выполнение обязательств со стороны ПриватБанка может поставить под угрозу не только работу банка, но и всю финансовую систему Украины», – отмечается в заявлении этого учреждения. Также была высказана просьба к Путину разрешить «Банку Москвы или любому другому российскому банку стать преемником инфраструктуры, активов и пассивов ПриватБанка в Крыму». Но если стоимость инфраструктуры банк назвал, то объем активов и пассивов пока неизвестен.

Вклад в будущее

Банки, несмотря на свой уход из Крыма, не видят преград для привлечения средств у крымских жителей, как у граждан Украины, так и у нерезидентов. «Любой человек может прийти в отделение и заключить договор банковского вклада, даже если он прописан в другом регионе. Забрать вклад он может в любом из наших отделений. С юридической точки зрения договора заключаются между банком, как юридическим лицом, и физическим лицом. При этом адрес регистрации клиента с точки зрения его идентификации как вкладчика имеет второстепенное значение. Мы не видим правовых оснований отказывать клиентам в обслуживании», – говорит Андрей Онистрат.

Елена Губарь, Финмайдан