300 миллиардов гривен – столько по словам заместителя председателя Национального банка Украины Екатерины Рожковой следует заплатить 20 крупнейшим должникам страны банкам и Фонду гарантирования вкладов.
Однако начиная с 21 октября все они, как и миллионы прочих украинцев, могут попытаться объявить себя банкротом как физическое лицо, конечно, если это признает суд. Такое право гражданам Украины дает Кодекс Украины о банкротстве, принятый 18 октября 2018 года и вступивший в действие с 21 октября 2019 года.
В долгах как в шелках – на кону сотни миллиардов
Внутренние долги граждан – крайне актуальная тема для Украины, которая формируется главным образом из двух источников.
Первый из них – это задолженность по банковским кредитам, которая оказалась значительно “простимулирована” 2014 годом: оккупация Крыма и части Донбасса, резкая девальвация гривны, больно ударившая по валютным заемщикам и вылившаяся в “Кредитный майдан”.
Да и выдаваемые сегодня банковские кредиты остаются для финучреждений значительным риском, так что глава НБУ Яков Смолий относит к числу проблемных каждый второй выданный банковской системой заем – ни много ни мало 566 млрд гривен.
Второй источник – это задолженность граждан по коммунальным услугам, которая, по данным Госстата, по итогам июня превысила 55 миллиардов гривен.
Совокупно оба эти источника являются предметом постоянной нестабильности, грозящей финансовой системе, что пыталось решить государство. Системно решить данную проблему, по мнению его авторов, должен был Кодекс по процедурам банкротства, зарегистрированный в Верховной Раде 20 февраля 2018 года и окончательно принятый 18 октября того же года.
Банкроты – не только предприятия
Принятый 18 октября 2018 года и вступивший в силу 21 октября 2019 года Кодекс о банкротстве имел одну революционную черту – он позволял объявлять себя банкротом не только юридическим лицам-предприятиям, но и физическим лицам-гражданам.
Статья 115 Кодекса дает право физическому лицу-должнику обратиться в хозяйственный суд с заявлением о признании его банкротом. Собственно, это единственный способ начать процедуру банкротства физлица, в отличие от юрлица, чье банкротство могут инициировать кредиторы.
Согласно Кодексу, физическое лицо имеет право подавать заявление на признание себя банкротом в случае, если:
– размер просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее тридцати размеров минимальной заработной платы (сейчас это 125 тысяч 190 гривен), однако при этом в эту сумму не входят штрафные санкции;
– должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более пятидесяти процентов месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств на протяжении двух месяцев;
– вынесено постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое можно обратить взыскание;
– существуют другие обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).
К заявлению на признание себя банкротом должник обязан приложить солидный перечень документов – данные о принадлежащем ему имуществе, банковских счетах, информацию об отсутствии судимости за экономические преступления и другое.
Особое значение имеет декларация об имущественном состоянии должника, включающая в себя сведения относительно имущества, доходов и расходов должника и членов его семьи, превышающих 30 минимальных размеров заработной платы.
Вместе с заявлением о признании себя банкротом физлицо также обязано предоставить предложения по реструктуризации долгов или проект плана реструктуризации долгов.
Если все необходимые документы были поданы гражданином, его заявление принимается и в течение 5 дней назначается дата подготовительного заседания суда, не позднее 15 рабочих дней с момента вынесения решения. В ходе предварительного заседания решается главный вопрос – открывать производство о банкротстве или нет.
Отказать в признании его банкротом физлицу могут, если отсутствуют указанные в статье 115 основания, должник был признан банкротом в течение предыдущих 5 лет или привлекался к ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью.
От санации до банкротства: 120 дней на выбор
Если решение об открытии производства о банкротстве решилось положительно для должника, для него наступает ряд юридических действий, как приятных, так и не очень.
К положительным последствиям принадлежит тот факт, что сроком на 120 дней вводится мораторий на все действия кредиторов, то есть:
– должник может не осуществлять никаких платежей в пользу кредиторов, в том числе налогов и сборов, кроме выплаты алиментов и компенсации ущерба, нанесенного жизни или здоровью другого физлица по решению суда;
– прекращаются действия в рамках открытого исполнительного производства;
– не начисляются штрафы и пени, не применяются индекс инфляции к начислениям суммы долга.
К негативным последствиям для должника можно отнести возможные меры обеспечения прав кредиторов, которые может принять суд, например, запрет на выезд заграницу, возможность распоряжаться своим имуществом в виде передачи его третьим лицам, заключать договоры, наконец, наложение ареста на имущество должника. Кроме того, назначенный судом арбитражный управляющий начинает инвентаризацию имущества должника.
Но главное, для чего, собственно, предназначен мораторий, – определение пути, по которому следует двигаться должнику и его кредиторам. Возможностей для выбора, оказывается, по сути всего две – договориться о порядке выплаты долга в рамках реструктуризации или же ходатайствовать перед судом о признании физлица банкротом.
Третьим путем может стать закрытие судом производства о банкротстве в случае, если у должника за это время найдут нарушения требований, предъявляемых данным Кодексом, например, недостоверная информация в декларации об имущественном состоянии.
Также суд может закрыть производство, если должник не имеет возможностей выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченным квартирой или жилым домом, являющихся единственным местом проживания семьи должника. Эта норма наверняка не понравится многочисленным должникам по ипотеке, взявшим кредиты в иностранной валюте до девальвации гривны в 2014-2015 годах, ведь это оставляет за ними обязательства по кредиту.
5-10 лет на возврат долгов
В случае, если в течение 120 дней действия моратория кредиторы и должник утвердили устроивший все стороны план реструктуризации долгов, хозяйственный суд своим решением утверждает план реструктуризации, который может составлять до 5 лет (для долгов по ипотечному кредитованию покупки жилья – до 10 лет), но может быть и продлен.
В течение срока действия реструктуризации должник, помимо выполнения обязательств, указанных в плане, ограничивается в правах, не имея права:
– осуществлять сделки по отчуждению или с обременением недвижимого и движимого имущества должника, включая имущественные и неимущественные объекты, ценные бумаги и т. д., стоимость которых превышает 10 размеров минимальной заработной платы;
– заключать договоры займа, пожизненного содержания, уступки требования, перевода долга, передачи в доверительное управление имущества должника;
– выступать поручителем по обязательствам других лиц.
По истечении срока действия плана реструктуризации в хозяйственный суд подается отчет о его выполнении, на основании чего суд либо принимает решение о закрытии производства о банкротстве в связи с выполнением должником своих обязательств, либо же объявляет должника банкротом.
Банкрот – без права на поблажку
В случае, если же в ходе действия моратория или позднее принимается решение о признании физического лица банкротом, порядок действий иной.
Одновременно с постановлением суда о признании физлица банкротом назначается управляющий реализацией имущества, которое пойдет на возврат долгов кредиторам. Само имущество включает в себя собственность, полностью или частично принадлежащую должнику, и объявляется ликвидационной массой.
Впрочем, в перечень имущества для реализации не включается жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника. Правда, при условии, что речь идет о квартире площадью до 60 кв. м или с жилой площадью не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи, или о доме до 120 кв. м.
При большей площади можно будет договориться с кредиторами о переезде в меньшую жилплощадь за счет разницы в продаже. Также должник или другой участник производства может убедить суд не включить в ликвидационную массу имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.
За счет реализации ликвидной массы физлица-банкрота управляющий реализацией имущества осуществляет выплату долгов кредиторам, если же средств, вырученных от реализации имущества должника, не хватает для полного погашения, оставшиеся обязательства считаются погашенными. Правда, не все.
Банкрот – не значит свободный от долгов
Как гласит Кодекс о банкротстве, признание банкротом или закрытие производства о банкротстве в результате выполнения плана о реструктуризации отнюдь не освобождает должника от всех долгов.
Физическое лицо, которое имеет задолженность за возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате алиментов и выполнения других требований, неразрывно связанных с личностью физического лица, обязано рассчитаться по ним в полном объеме. Для этого кредиторы могут обратиться с иском в суд в порядке, установленном гражданским законодательством.
Также статус банкрота или лица, в отношении которого открывалось производство о банкротстве, накладывает на физическое лицо и другие обязательства:
– в течение 5 лет не может повторно открывать производство о банкротстве, если должник не погасил все долги в порядке, установленном Кодексом о банкротстве;
– на протяжении последующих 5 лет после признания банкротом перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога физлицо обязано письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.
От произвола кредиторов до дешевых кредитов: что может дать Кодекс?
Мнения экспертов, опрошенных 112.ua касательно Кодекса о банкротстве в отношении физических лиц, разделились. По мнению одних, документ мало что дает для облегчения положения должников, другие же считают вступление в силу Кодекса несомненным шагом вперед, хотя и призывают не переоценивать его влияние.
По мнению главы адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислава Кравца, вступивший в силу Кодекс не сможет комплексно решить проблему долгов украинцев, поскольку в нем наблюдается перекос в пользу прав финансовых учреждений на взыскание долга.
“По сути, Кодекс не освобождает от обязанности уплаты долгов тех, кто в первую очередь в этом нуждался, – должников, бравших валютные ипотечные кредиты для покупки жилья. Они по-прежнему обязаны возвращать долги и отвечать по ним своим имуществом, которое можно реализовать. Нет имущества – нет долга, так примерно выглядит суть законопроекта”, – так высказал свое мнение от вступления в действие норм Кодекса о банкротстве Кравец.
Также, по мнению юриста, остается вопрос применения норм Кодекса в судах, поскольку, как это будет выглядеть на практике – неизвестно.
Более позитивно документ оценивает экономический эксперт Алексей Кущ, подчеркивая тот факт, что в одном законе наконец-то объединены и кодифицированы все нормы, касающиеся банкротства, ранее содержавшиеся в различных документах.
“Это дает возможность упорядочить процесс банкротства, например, в виде введения того же моратория на выполнение требований кредиторов в 120 дней. Допустим, должник не может выполнять свои обязательства из-за утраты работы, а так у него есть гарантированные 4 месяца на ее поиск или нахождение другого решения, в течение которых кредиторы не могут наращивать сумму долга.
Также это дает легальный способ должникам урегулировать свои отношения с заимодавцами. Например, во время кризиса 2008 года или девальвации гривны 2014-2015 годов многие по сути обанкротившиеся физлица пытались использовать лазейку в виде регистрации себя ЧП-ФЛП, а затем объявлении себя банкротом, что было разрешено законом. Теперь этот шаг вполне законен”, – говорит о главном преимуществе Кодекса эксперт.
Другим важным следствием вступления в силу Кодекса Алексей Кущ называет шаг вперед к мировым нормам стран, защищающим права инвесторов-кредиторов, к своего рода утверждению принципа “инвестор прав априори”, что способствует притоку иностранных инвестиций. Правда, и преувеличивать значение этого юридического документа не стоит, так как Украина пока только в начале пути.
Для самих же украинцев еще одним преимуществом Кодекса может стать возможное снижение процентных ставок по кредитам.
“Сегодня в банковской системе очень много рисков и проблемных кредитов, как следствие – банковские риски выливаются в повышенные ставки по кредитам, которые оплачиваются добросовестными заемщиками.
С упорядочиванием же ситуации с должниками эти риски снизятся, и проценты по кредитам также должны уменьшиться.
Правда, так картина выглядит в теории, на практике же применение норм Кодекса прежде всего зависит от судебной практики и трактовки их в судах, в случае негативного их использования все прописанные процедуры могут остаться просто благими пожеланиями авторов и не принесут никакой пользы”, – назвал главную проблему Кодекса о банкротстве эксперт.
По мнению финансового аналитика Василия Невмержицкого, Кодекс о банкротстве может решить несколько серьезных проблем банковской системы Украины, поспособствует возможному притоку иностранных инвестиций в страну и избавит многих физлиц от долгового бремени.
“На сегодняшний день балансы многих украинских банков испорчены проблемными долгами, многие из которых берут свое начало в 2014-2015 годах, из-за оккупации Крыма и Донбасса, девальвации гривны. Получить средства банк не может, но в балансе эти деньги числятся. Чтобы вернуть деньги, финучерждение сегодня должно пройти судебные инстанции, апелляцию, через исполнительную службу взыскать деньги. Даже в случае успеха, отнюдь не гарантированного, это займет годы”, – поясняет нынешний алгоритм избавления от долгов эксперт.
С принятием же Кодекса по обоюдному согласию физлицо сможет объявить себя банкротом, а банк – “почистить” активы, убрав из баланса безнадежные кредиты.
Нормы Кодекса, которые требуют от физических лиц-банкротов сообщать о своем статусе при обращении в банки, по мнению собеседника 112.ua, позволят составить клиентскую базу, выделив неблагонадежных и добросовестных заемщиков, что позволит снизить риск невозврата кредитов.
“Представим такую ситуацию – в банке хочет взять кредит юрлицо, в соучредителях которого физическое лицо, объявлявшее о своем банкротстве. Это уже сигнал банку – подходить к проверке потенциального клиента в лице фирмы особенно тщательно, что позволит избежать ненужного риска”, – акцентирует внимание эксперт.
Поможет это, по мнению Василия Невмержицкого, и отечественной экономике.
“Следующий шаг – как результат, снижается доля проблемных кредитов в банковской сфере, составляющая до 60% (и это стабильно отпугивает системных иностранных инвесторов), что позволит привлечь в Украину иностранные инвестиции в лице или банковских кредитов, или покупки отечественных ценных бумаг”, – считает аналитик.
Однако не только банкам принесет пользу Кодекс – поможет он и рядовым физическим лицам, оказавшимся в тяжелой ситуации, начать финансовую жизнь с чистого листа и поможет снять социальную напряженность в обществе, поставив все на свои места.
“Многие переехали с оккупированных территорий, оставив там работу, жилье, часто находящееся в залоге у банка. Да, существует мораторий на выплату таких кредитов, но все же психологически это очень тяготит, а объявление себя банкротом позволит начать жизнь с чистого листа. Да, будут некоторые ограничения в виде проблем с получением кредитов, но, думаю, с ростом кредитного портфеля банки будут работать и с физлицами, объявлявшими себя банкротами”, – заключает эксперт.
Никита Синицин, 112.UA
