Банкам запретили опаздывать

Кредиторы смогут предъявлять требования к поручителям не позднее шести месяцев после иска о досрочном погашении заемщиком займа.

Верховный суд Украины (ВСУ) предоставил поручителям по кредитным договорам лазейку, позволяющую избежать финансовой ответственности. В конце января ВСУ вынес вердикт по делу о взыскании задолженности по кредитному договору (№6-155цс13). По итогам рассмотрения спора служители Фемиды пришли сразу к нескольким выводам. «В правовом заключении ВСУ признал право банковских учреждений на досрочное взыскание всей суммы кредита и процентов, если заемщик допустил просрочку очередного платежа. Таким образом, он снова подтвердил вывод, сделанный в Обобщении ВСУ еще в 2010 году. Этот документ признал законными требования банковских учреждений о досрочном погашении кредита», — рассказывает старший юрист ЮФ «Лексфор» Юлия Рудык. И до кризиса, и сейчас банкиры сплошь и рядом оговаривают возможности досрочного взыскания полной суммы займа с проштрафившихся должников. Такие требования фигурируют практически во всех видах договоров — от мелких потребительских ссуд до миллионных проектов кредитования юрлиц. Так что непунктуальность заемщиков может стоить им слишком дорого: возвращать придется не только тело кредита, но и проценты, а также штрафы и пени, начисленные за просрочку платежа.

Гораздо более лояльным ВСУ оказался к поручителям по кредитам. Он пришел к выводу, что если кредитор не предъявил вовремя требование к поручителю, то договор поручительства прекращает свое действие. «В споре, который рассматривался судом, у Райффайзен Банка Аваль возникло право на требование досрочного погашения всей суммы кредита. Но к поручителю с этим требованием банк обратился позже чем через шесть месяцев (то есть позже, чем предусмотрено ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины). Таким образом, обязательства по договору поручительства были признаны ВСУ прекращенными», — пояснил «k:» директор компании по обслуживанию инвестиций Investment Service Ukraine адвокат Иван Герасименко.

Юристы утверждают, что большинство спорных дел по просроченным кредитам в последнее время было связано именно с договорами поручительства. Поводом для тяжб становилась небрежность при их оформлении. Как правило, в таких соглашениях не указан четкий срок действия документа. Обычно банкиры прописывают, что он действует до полного прекращения всех обязательств должника по кредитному договору. Однако с точки зрения законодательства такая формулировка неверна и может быть оспорена. Согласно ч. 1 ст. 252 Гражданского кодекса срок соглашения должен определяться годами, месяцами, неделями, днями или часами. Поэтому при отсутствии конкретных сроков в договоре считается, что его срок действия не определен. «А в этом случае согласно ГК поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю», — констатирует Юлия Рудык.

По словам адвоката Ростислава Кравца, старшего партнера адвокатской компании «Кравец и Партнеры», до сих пор суды выносили неоднозначные решения по таким делам. Зачастую решения принимались в пользу кредиторов, несмотря на грубейшие нарушения законодательства с их стороны. Решение ВСУ позволит навести порядок в этом вопросе, унифицировав последующие решения судов. «Поручителям это решение даст возможность снять с себя обязательства (в том числе и с помощью подачи иска о признании прекращения договора поручительства) по уплате процентов или части платежей в связи с не предъявлением банком своевременного требования», — говорит старший юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Александр Ткачук.

Одновременно вердикт служителей Фемиды заставит банкиров проявить расторопность и больше не мешкать с взысканием долгов. По мнению экспертов, теперь кредиторы будут требовать от поручителей выплаты долга немедленно после того как выяснится, что заемщик неплатежеспособен. При этом в новых договорах поручительства, оформляемых по «свежим» займам, появятся четкие даты и сроки действия. Таким образом, банки смогут оградить себя от дальнейших неплатежей и застраховаться от исков поручителей.

Мария Колыванова, Комментарии